Роль Центрального банка в осуществлении денежно - кредитной политики государства

 

Содержание.

 

1.Роль Центрального банка  в осуществлении денежно - кредитной  политики государства………………………………………………………………………..3

2. Сущность, необходимость  и роль кредита. Понятие ссудного  капитала…..5

3.Характеристика расчетов  платежными требованиями……………………….9

3.1 Расчеты платежными  требованиями, оплачиваемыми с акцептом  плательщиков………………………………………………………………..…..10

3.2 Расчеты платежными  требованиями, оплачиваемыми без  акцепта плательщиков…………………………………………………………………….11

Список используемой литературы……………………………………….……..13

 

1.Роль Центрального банка в осуществлении денежно - кредитной политики государства.

 

Осуществление денежно - кредитной  политики является важнейшей функцией любого центрального банка. Сложившаяся  мировая  практика  показывает,  что   через   денежно - кредитную  политику государство воздействует на денежную массу и процентные  ставки, а они, в свою очередь - на потребительский и инвестиционный спрос.

 Денежно - кредитная  политика приводит к изменению  значений основных макроэкономических  параметров: ВНП, инфляции, уровня  безработицы. 

В качестве проводника денежно-кредитной  политики выступает Центральный  эмиссионный банк государства.

Такими банками, например, являются Центральный банк Российской Федерации (Банк России), Банк Англии, Банк Японии, Национальный банк Молдовы.

В некоторых странах функции  центрального денежно-кредитного учреждения выполняет целая группа банков (в  США, например - Федеральная Резервная  Система).

Влияя на основной объект монетарной политики - денежную массу, центральный  финансовый орган играет одну из ведущих  ролей в государственном регулировании  рыночной экономики. Наделенный государством эмиссионным правом, Центральный  банк реализует политику стабилизации экономики, достижения товарно-денежной сбалансированности.

Регулирующая деятельность Центрального Банка основана на анализе  динамики макроэкономических показателей, в том числе валового национального  продукта и национального дохода, индекса цен, дефицита госбюджета, совокупного  фонда заработной платы. Она направлена на осуществление контроля за состоянием совокупной денежной массы в стране и имеет своей целью эффективное  управление совокупным денежным оборотом, включая наличный и безналичный  компоненты, путем установления границ прироста денежной массы. В нынешних условиях сверхзадача банковской системы — и экономическая, и институциональная, и превентивная, и социально-психологическая — состоит в том, чтобы сохранять и дополнительно привлекать ресурсы частной клиентуры. Их доля в общих ресурсах банковской системы падает, но очень медленно — с начала года на 0,7 процентных пункта (в сравнении с началом 2006 г. — на 3,6 процентных пункта). Вместе с тем частные депозиты по-прежнему составляют весомую долю — пятую часть всех банковских ресурсов. Массового панического изъятия вкладов граждан не наблюдается, так как по заявлению премьер-министра В.В. Путина граждане будут получать столько денег, сколько захотят снять со своих счетов. Такое заявление послужило предотвращением массового изъятия средств. Так же этому способствуют оперативно принятые законодательные меры по повышению гарантий по вкладам с 400 тыс. до 700 тыс. руб. (около 20 тыс. евро) в 100%-ном размере. Новые гарантии в РФ защищают вклады около 97% вкладчиков.

Ипотечные кредиты также  продолжают дорожать. На сегодня, Сбербанк, который мог позволить себе удерживать ставки на низком уровне, повысил их на 0,5 процентных пункта. Теперь минимальная  ставка по кредиту «Ипотечный» в  Сбербанке равна 13,5% годовых в  рублях, максимальная – 16%. По данным экспертов, с сентября по декабрь 2008 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях выросла с 11,72% до 16,28% годовых. В январе рост ставок почти прекратился –  стоимость жилищных ссуд не увеличивалась  и не уменьшалась, оставаясь на стабильно  высоком уровне. В то же время, круг банков, выдающих ипотечные кредиты, довольно узок: фактически, ссуды на жилье выдает не более 10-12 кредитных  организаций. Изменения заметны  и среди заемщиков: если раньше около 30% из них составляли молодые люди до 30 лет, то сейчас средний возраст  «ипотечников» - 30-40 лет. Из-за собственных  проблем с получением заемных  средств и ожидания массовой безработицы  банки сохраняют жесткие условия. Даже в госбанках минимальный  первоначальный взнос составляет 30%, в то время как еще полгода  назад встречались программы  с нулевым первым взносом.

 

2. Сущность, необходимость и роль кредита. Понятие ссудного капитала

Принципы кредитования.

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и  с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор  между юридическими или физическими  лицами о займе, или ссуде.            

        Объективная  необходимость кредита обусловлена  особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование  денежных резервов и возникновение  временных дополнительных потребностей  в них; различная длительность  оборота средств в отдельных  ячейках хозяйства, тесное переплетение  наличного и безналичного оборота  средств;  обособление капитала  в рамках экономических субъектов.  Объективность существования, образования  и использования ссудного  фонда  и конкретной формы его движения  — кредита вызывается необходимостью: преодоления противоречий между  постоянным образованием денежных  резервов, оседающих в процессе  оборота у предприятий разных  форм  собственности, бюджета  и населения, и полным использованием  их для  нужд воспроизводства;    обеспечения непрерывного процесса  кругооборота капитала в условиях  функционирования многочисленных  отраслей и предприятий с различной  длительностью кругооборота средств  (от одного дня до нескольких  лет); организации функционирования  средств обращения и платежей, основанных на кредитном характере  эмитирования денежных знаков  и безналичных средств; коммерческой  организации управления предприятиями

При рассмотрении функций  кредита следует учитывать отличие  их от роли кредита. Если функция —  есть проявление сущности, выражение  общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых  функций. Но несмотря на различие понятий  функций и роли, они взаимосвязаны. Посредством использования функций  кредита экономические субъекты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения  обращения и роста доходов. В  силу этого выяснение функций  кредита имеет большое практическое значение для обеспечения таких  условий, при которых они проявлялись  бы наиболее эффективно.

Сущность кредита выступает  в его трех функциях:

1) распределения на возвратной  основе денежных средств (распределительная  функция);   

2) создания кредитных  средств обращения и замещения  наличных денег (эмиссионная функция);

3) осуществления контроля  за эффективностью деятельности  экономических субъектов (контрольная  функция). 

Распределительная функция  кредита обнаруживается как при  аккумуляции средств, так и при  их размещении, т.е. посредством кредита  происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта  функция четко проявляется в  процессе предоставления на время средств  предприятиям и организациям (так  же, как сбережений населения) для  удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Важная функция  кредита  — создание кредитных средств  обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция). Проявляется  она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. обороту предоставляются деньги как в наличной, так и в безналичной  формах. Кредит может быть предоставлен не только в виде пря мой ссуды, обусловленной заключенным договором, но также в формах  аванса, предварительной  оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров,  если это вытекает из договора купли-продажи, подряда и не запрещено  законодательными актами.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность  кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее  каждый из принципов.

 Возвратность является  той особенностью, которая отличает  кредит как экономическую категорию  от других экономических категорий  товарно-денежных отношений. Без  возвратности кредит не может  существовать, поэтому возвратность  является неотъемлемой частью  кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, т.е. в нем  находит конкретное выражение фактор времени

2. Дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие  банки не должны однозначно  подходить к вопросу о выдаче  кредита своим клиентам, претендующим  на его получение. 

3. Обеспеченность кредита  закрывает один из основных  кредитных рисков - риск непогашения  ссуды. Если бы не принимался  во внимание этот принцип, то  банковское дело превратилось  бы в спекулятивное занятие,  где высокий риск ведения операций  привел бы к резкому росту  процентных ставок.

4. Платность банковских  ссуд означает внесение получателями  кредита определенной платы за  временное пользование для своих  нужд денежными средствами. Реализация  этого принципа на практике  осуществляется через механизм  банковского процента. Ставка банковского  процента - это своего рода «цена»  кредита. Платность кредита призвана  оказывать стимулирующее воздействие  на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая  их на увеличение собственных  ресурсов и экономное расходование  привлеченных средств. Банку платность  кредита обеспечивает покрытие  его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса  размера платы за кредит, банки  должны учитывать следующие факторы:

-  ставка рефинансирования  ЦБ РФ;

- средняя процентная ставка  привлечения (ставка привлечения  межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам  различного вида);

- структура кредитных  ресурсов (чем выше доля привлеченных  средств, тем дороже должен  быть кредит);

- спрос на кредит со  стороны потенциальных заемщиков  (чем меньше спрос, тем дешевле  кредит);

- срок, на который испрашивается  кредит,  вид кредита, а точнее  степень его риска для банка  в зависимости от  обеспечения;

- стабильность денежного  обращения в стране (чем выше  темп инфляции, тем дороже должна  быть плата за кредит, т.к. у  банка повышается риск потерять  свои ресурсы из-за обесценивания  денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как  макроэкономические интересы, так и  интересы на микроуровне обоих субъектов  кредитной сделки - банка и заемщика.

С условиями современной  рыночной экономики неразрывно связано  понятие ссудного капитала – тех  денежных средств собственники, которых  отдают их в ссуду (долг) с целью  получения прибыли в виде денежного  процента при бесспорном условии  возвратности первоначального капитала.

Появление ссудного капитала определилось развитием капиталистического способа производства который, выделил  его в особую историческую категорию, обслуживающую в основном кругооборот  функционирующего капитала.

Первым и основным источником  образования ссудных капиталов  является часть средств, высвобождаемая в процессе воспроизводства, которая  накапливает в себе денежные капиталы.

Высвобождению денежных капиталов  из процесса производства способствует ряд субъективных факторов: Во-первых, это амортизационный фонд предприятия. Амортизация основных фондов переносит  часть их стоимости на себестоимость  продукции, результатом которой  является высвобождение денежного  капитала, который может быть использован  для обновления, расширения и восстановления производственных фондов.

Во-вторых, возникает разница  выраженная в денежном капитале между  стоимостью товара высвобождаемого  в процессе реализации продукции  и со временем произведения новых  материальных затрат на покупку сырья  и материалов.

В-третьих, та же разница  появляющаяся в результате интервала  между временем получения вырученных от реализации доходов и временем выдачи заработной платы.

В-четвёртых, прибавочная  стоимость, возникающая в результате производственной деятельности, накопление которой может также не только откладываться в виде денежного  капитала, но и при достижении определённых размеров может быть использована для  расширения производства, роста дохода, направляться на воспроизводство рабочей  силы, производственных отношений.

Часть накопленного денежного  капитала оседает в богатства, не использование которого не приносит прибыли.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Характеристика  расчетов платежными требованиями.

 

Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному  договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы  через банк.