предельный
лимит денежных средств, который заемщик
может взять за определенный период времени.
При этом лимит может быть как пополняемым
(револьверным), так и не пополняемым.
Если кредитная
линия не пополняемая, заемщик не может
взять кредит больше установленного лимита.
В случае пополняемой (револьверной) кредитной
линии заемщик, погашая ранее взятый долг,
может восстанавливать размер доступного
ему кредитного лимита.
По срокам
кредитования потребительские ссуды подразделяют
следующим образом:
* краткосрочные
(сроком от одного дня до
одного года);
* среднесрочные
(сроком от одного года до 3-5
лет);
* долгосрочные
(сроком свыше 3-5 лет).
В настоящее время в России
деление потребительских ссуд по срокам
носит условный характер. Банки, предоставляя
ссуды, обычно делят их на краткосрочные
( до одного года) и долгосрочные ( свыше
оного года).
Краткосочную ссуду можно оформить
на неопределенный срок ( в пределах года)
или до востребования.
По методу
погашения различают ссуды, погашаемые
без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой
платежа. Кредиты без рассрочки платежа
имеют важную особенность: по таким кредитам
погашение задолженности по ссуде и процентов
осуществляется единовременно. Ссуды
с рассрочкой платежа включают: ссуды
с равномерным периодическим погашением
(ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды
с неравномерным, периодическим погашением
(сумма платежа в погашение ссуды меняется).
Российские банки при кредитовании
с рассрочкой платежа, применяют два способа
погашения долга - аннуитетными (равными)
и дифференцированными (уменьшающимися)
платежами. Аннуитетные
платежи иногда еще называют
рентными, а способ погашения кредита
дифференцированными
платежами коммерческим.
Ежемесячный
аннуитетный платеж - это постоянная сумма,
которую заемщик каждый месяц выплачивает
банку. Он складывается из двух составляющих
- возвращения основного долга и начисленных
процентов. Формула аннуитетного платежа
выглядит следующим образом:
ЕП=СК*(ПС/12)
/1-(1+ПС/12)-КМ,
Где ЕП
- размер ежемесячного платежа; СК - сумма
кредита; ПС _ годовая процентная ставка;
КМ - количество месяцев (срок на который
выдан кредит).
Как сказано выше, ежемесячный аннуитетный
платеж складывается из двух составляющих
- возвращения основного долга и начисления
процентов:
ЕП=ВОД+ЕПВ,
Где ВОД - возврат основного долга; ЕПВ
- ежемесячные процентные выплаты.
Ежемесячный дифференцированный платеж
также складывается из двух составляющих
- основного долга и процентных выплат.
Каждый месяц сумма основного долга уменьшается
на одинаковое число (сумма кредита, деленная
на количество месяцев). Из-за постоянного
уменьшения суммы долга уменьшается и
размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный
платеж. Формула расчета дифференцированного
платежа выглядит следующим образом:
ЕП=СК/КМ +ОЗ*ПС/12,
Где ЕП - размер ежемесячного платежа;
СК - сумма кредита; КМ - количество месяцев
(срок на который выдан кредит); ОЗ - остаток
задолженности в данном месяце; ПС -годовая
процентная ставка.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать
форму прямого или косвенного банковского
кредита. При предоставлении прямого банковского
кредита заключается кредитный договор
между банком и заемщиком - пользователем
ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает
наличие посредника в кредитных отношениях
банка с клиентом. Такими посредниками
чаще всего выступают предприятия розничной
торговли. Кредитный договор в этом случае
заключается между клиентом и магазином,
который в дальнейшем получает ссуду в
банке.
В России в последние годы активно развивается
кредитование населения через торговые
организации. Покупатели нередко приобретают
товары длительного пользования (холодильники,
стиральные машины, компьютеры и др.) с
рассрочкой платежа.
Прямое банковское кредитование выгодно
отличается от косвенного простотой организации
кредитного процесса, что позволяет выяснить
экономическую целесообразность выдачи
ссуды и организовать действенный контроль
за ее использованием и погашением.
Глава 2.
Процесс организации работы банка по потребительскому
кредитованию
- Механизм кредитования
ОАО «Сбербанком России» физических лиц.
Сберегательный Банк Российской
Федерации является на сегодняшний момент
крупнейшим банком в России и фактически
является одним из гарантов стабильности
нынешней экономики нашей страны.
Для оформления потребительского
кредита, потенциальный заемщик должен
пройти несколько этапов, на каждом из
которых происходит уточнение характеристики
ссуды ,ее размер, способов ее выдачи, использования
и погашения. К таким этапам можно отнести:
рассмотрение кредитной заявки и собеседование
с клиентом; изучение платежеспособности
заемщика, подготовка и заключение кредитного
договора, выдача кредита и кредитный
мониторинг.
Для оформления и последующего
рассмотрения кредитной заявки, клиенту
необходимо предоставить
1) Заявление на получение
кредита по форме Банка
2) Оригинал и копии
всех страниц паспорта
Для клиентов, подтверждающих
свой доход справкой о доходах:
Справка о доходах с последнего
места работы (по форме 2-НДФЛ или в свободной
форме) за последние 6 месяца.
В случае, когда кредит оформляется
с определенной целью (к примеру, кредит
на оплату образования), необходимо предоставить
в банк документы, которые подтверждают
оказание данной услуги (к примеру, договор
о подготовке специалиста).
После проверки документов,
кредитный инспектор банка предложит
заполнить анкету, в рамках которой,
банком будут уточнены данные
о семейном положении, наличии
детей и их количества; данные
о супруге, об образовании, занимаемом
социальном статусе, о среднемесячном
доходе вашей семьи и другие
данные о вас.
Заполнив анкету и предоставив
необходимый комплект документов, клиент
ждет решения банка, о возможности предоставления
займа, и его суммы.
Чтобы получить потребительский
кредит Сбербанка России заемщик должен
соответствовать стандартным требованиям
банка, а именно:
1) Быть в возрасте от 21 года
до 75 лет. Исключением из общих правил
является образовательный кредит, где
заемщиком может выступать несовершеннолетний
гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский
кредит под поручительство физических
лиц, где возраст на момент предоставления
кредита - не менее 18 лет;
2) Быть Гражданином Российской
Федерации.
3) Иметь стаж работы на текущем
месте работы не менее 6 месяцев, и общий
стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет).
А стаж работы для получения жилищных
кредитов - установлен не менее 6 месяцев
на текущем месте работы, и все. Для клиентов,
получающих заработную плату на карточный
счет, открытый в ОАО «Сбербанк России»
также не требуется наличие общего стажа
не менее 1 года за последние 5 лет.
4) Иметь прописку или временную
регистрацию на территории получения
кредита Сбербанка России, т.е. проживая,
например, в городе Белгороде, оформить
кредит Сбербанка России можно только
в любом из отделений данного региона.
Это обусловлено тем, что, выдав кредит,
отделение Сбербанка постоянно работает
с клиентами по сопровождению кредита,
и не может разыскивать ссудополучателя
по всей стране.
Исключение допускается по
образовательному кредиту Сбербанка,
который оформляется: - по месту регистрации
учащегося или его представителей; по
месту нахождения предприятия - работодателя
Заемщика или любого из созаемщиков; по
месту нахождения Образовательного учреждения.
5) Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом
банке России. Решение о выдачи кредита
принимается только с учетом проверки
данной информации. Если клиент однажды
уже не обеспечил своевременное погашение
кредита, то на повторное кредитование
он может не рассчитывать.
6) Быть платежеспособным для
обслуживания запрашиваемой суммы кредита.
Расчет платежеспособности клиента составляется
Сбербанком исходя из представленных
документов о платежеспособности (Справки
о среднемесячном доходе за последние
6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка,
налоговая декларация и т.д.). По отдельным
программам кредитования, могут учитываться
доходы всей семьи или нескольких созаемщиков
(не более 3-х).
Кредит надо возвращать, да
еще с процентами, и поэтому служба финансовой
безопасности банка проверяет благонадежность
и финансовую репутацию каждого человека,
подавшего заявку на получение кредита,
и тем, у кого репутация окажется сомнительной
- в кредите могут отказать.
Приведу примерный перечень оснований,
при наличии которых кредитный комитет
банка может отказать в оформлении кредита:
Заемщик имеет плохую кредитную
историю по предыдущим кредитам в любом
банке России или неудачно выступил поручителем.
Не истек срок призыва на воинскую
службу.
Человек не имеет стабильного
дохода для обслуживания кредита, и слишком
часто меняет места работы;
Человек находится под следствием
или имеет судимость;
Клиент числится на учете в
наркологическом или психиатрическом
диспансере;
Гражданин имеет приводы в милицию
за правонарушения и пребывания в вытрезвители;
Характеризуется на работе
как человек необязательный, неуживчивый
или неадекватный.
Установлен факт представления
поддельных документов, либо данные о
доходах в документах существенно завышены
против реально получаемых доходов.
Недостаточная платежеспособность
клиента не позволит обслуживать запрашиваемую
сумму кредита с процентами, и другие.
Одним из важных понятий в теме
потребительского кредитования, выступает
кредитоспособность клиента коммерческого
банка. Данное понятие используется для
выражения способности заемщика полностью
и в срок расплачиваться по своим долговым
обязательствам.
Можно выделить три основных
метода оценки кредитоспособности физического
лица, которые учитывают названные факторы:
1) скорринговая оценка;
2) изучение кредитной
истории;
3) оценка на основе
финансовых показателей платежеспособности.
Сущность скоррингового метода,
заключается в определении системы критериев
и соответствующих им показателей способности
заемщика вернуть банку основной долг
и проценты, оценки этих показателей в
баллах в пределах установленной банком
максимальной границы оценки, общей балльной
оценки кредитоспособности (суммарной
величины баллов по отдельным показателям).
Модель скорринговой оценки
кредитоспособности физического лица
может иметь разные формы.
В отношении общей балльной
оценки устанавливается не только максимальная
граница (в нашем варианте — 1000 баллов),
но и минимальная. Превышение фактической
оценки кредитоспособности физического
лица над установленным банком минимумом
является одним из оснований (но не единственным)
для положительного решения вопроса о
выдаче ссуды.
Для получения банками информации
о кредитной истории физического лица
в России по инициативе коммерческих банков
создается специализированное бюро. По
состоянию на 2012 год на территории Российской
Федерации зарегистрировано 31 Бюро кредитных
историй, 11 из которых расположены в Москве.
Вот к ним и стекается от банков вся информация
о кредитах заёмщиков, сформированная
в определённом порядке , которая отражает
историю исполнения им принятых на себя
обязательств по кредитам.
В основе показателей платежеспособности
лежат данные о доходе физического лица
и степени риска потери этого дохода. Например,
ОАО Сбербанк России при выдаче единовременной
ссуды рассчитывает платежеспособность
индивидуального заемщика на базе данных
о среднемесячном доходе за предшествовавшие
шесть месяцев, который определяется по
справке о заработной плате или по налоговой
декларации. Доход уменьшается на обязательные
платежи и корректируется на коэффициент,
который дифференцируется в зависимости
от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше
доход, тем больше корректировка.
Платежеспособность устанавливается
применительно к сроку ссуды:
Р = Д*К*I,
где Р — платежеспособность
на период;
Д —i~ среднемесячный доход;
К — корректировочный коэффициент;
I — срок ссуды.
Размер ссуды и проценты не
могут превышать уровень платежеспособности
физического лица. Из этого соотношения
определяется максимальный размер ссуды
на период, который может быть выдан физическому
лицу при данном уровне дохода.
Поскольку платежеспособность
заемщика — физического лица не является
единственным фактором и показателем
его кредитоспособности, требуется дополнительная
защита от кредитного риска при помощи
поручителей, платежеспособность которых
также рассчитывается. Обеспечением возврата
ссуды может выступать и ликвидное имущество.
При предоставлении кредита
в иностранной валюте платежеспособность
рассчитывается в долларах США.
Платежеспособность поручителей
определяется аналогично платежеспособности
заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне
зависимости от величины Д.
Распоряжение о выдаче кредита
поступает в отдел, который ведет расчетные
и кредитные операции по счетам клиентов,
в нем (если речь идет о физических лицах)
указываются фамилия, имя и отчество клиента,
сумма, счет, по которому следует выдать
кредит.