Развитие и совершенствование форм безналичных расчетов в экономике РФ

         Следует отметить, что в середине  90-х г.  коммерческие  банки активно

внедряли  расчеты платежными картами, однако кризис  1998г.  привел  к  краху

ряда крупных банков, как раз и занимавшихся этой  работой. После этого

карточный рынок намного сократился. Практически  не  применяются  населением такие платежные инструменты, как аккредитив, чек, платежное поручение.

         Продолжается  создание  нормативной базы,  регламентирующей  эмиссию   и  эквайринг банковских  карт  кредитными  организациями,  правила расчетов  и порядок учета операций, совершаемых с использованием банковских карт.

        Рынок платежных карт в России развивается динамично и представлен как российскими платежными системами, так и международными. По состоянию на 1 января 2000 года  на  территории  России  эмиссию  карт осуществляли 333 кредитные организации.

     Несмотря на то, что российский  рынок платежных  карт  начал   развиваться сравнительно  недавно,  динамика  насыщения   обслуживающей   банковской   и торговой инфраструктуры банкоматами и электронными терминалами находится  на самом высоком уровне мировых показателей.

         Рынок пластиковых карт  в России  развивается по  двум  -  очень мало

зависящим друг от друга – направлениям, отмечает журнал «Профиль». Первое

добровольно-принудительная выдача пластика по зарплатным схемам. Второе

  использование карт, как и принято во всем цивилизованном  мире,  в  качестве платежно - кредитного средства. Но пока побеждает первое направление.

         Однако, клиенты таких банков, как «Русский Стандарт», «Росбанк» могут  рассчитывать на получение кредитных карт. Лимит кредита по таким карточкам  составляет $1-3 тысячи. Существуют  и элитные карточки, которые, правда, стоят намного дороже и не доступны пока представителям среднего класса.

         Огромный платежный кризис, который деформировал многие элементы  безналичных  расчетов:

• объекты расчетов (ими нередко являются долги);
• формы расчетов
• способы платежа
• платежные инструменты (широко распространены всякого рода  квитанции, расписки и т.п.).

   Размеры неплатежей в РФ в мае 1998 г. превысили  2 трлн. деноминированных рублей. Платежный кризис нельзя рассматривать  как  явление,  значение  которого ограничено денежной сферой. Он оказывает негативное  влияние на  различные стороны   экономики   РФ;   создает   серьезные   препятствия   нормальному осуществлению хозяйственной деятельности предприятий и организаций.  Так, непоступление выручки в связи с платежным кризисом ограничивает возможность предприятий приобретать необходимые им материальные ресурсы.

       Характерное проявление  кризиса неплатежей   -   задержки   с   выдачей

заработной платы рабочим и  служащим, что сопровождается  ухудшением  их

материального положения, ограничением объема  платежеспособного спроса

 на товары и услуги.

       Платежный кризис и вызванное им уменьшение поступлений доходов в бюджет оказывают  немалое  влияние  на  образование   бюджетного дефицита,   что ограничивает возможность расходования средств государством.

     Велико влияние платежного кризиса на уменьшение капиталовложений.

Наличие платежного кризиса обусловлено  многими причинами,  в  том  числе относящимися к сферам производства и обращения. Здесь  важно,  что  влияние различных  причин  происходит  не  обособленно,  а  при  их  взаимосвязи  и взаимодействии. Факторы  сферы  производства  включают  охвативший   значительную   часть экономики спад производства, уменьшение  объема  капиталовложений,  снижение рентабельности, убыточность большого числа предприятий этой сферы.

       Особое место среди  факторов,  влияющих  на  существование  и  развитие платежного кризиса, занимает проводимая в РФ в течение  ряда  лет  денежно- кредитная политика, направляемая  на  уменьшение  массы  денег  в  обороте. Основная задача такой политики состояла в том, чтобы с помощью ограничения объема денежной массы преодолеть инфляцию, уменьшить платежеспособный спрос и тем самым оказать воздействие на предотвращение роста цен.

      Однако применение мер по ограничению денежной массы привело к широкому использованию в обороте различных  способов  безналичных  расчетов,  в  том числе с помощью бартера, зачетов, векселей, на  долю  которых  в  последние годы приходилась преобладающая часть расчетов.

       Для преодоления платежного  кризиса целесообразно проведение  широкого круга мер как в. сфере производства, финансовой деятельности,  бюджета,  так и в сфере организации расчетов в интересах обеспечения  оборота  необходимой массой платежных средств.

     Из  краткого  изложения основных  особенностей  проведения   безналичных расчетов в России следует вывод о наличии  большого  поля  деятельности  для всех отечественных банков по налаживанию цивилизованной  платежной  системы, а по сути - создания ее заново.

     Отсюда вытекает задача коренных преобразований в данной  сфере.  В  ходе этих преобразований, с одной  стороны,  устраняются  негативные  последствия влияния  переломных  процессов  в  экономике  на   расчеты,   с   другой –  разрабатываются применительно к условиям  России  и внедряются  новейшие расчетные технологии, используемые в мировой  практике. Отсюда можно судить о грандиозности проблемы становления эффективных,  отвечающих  требованиям экономики, безналичных расчетов.

        За короткий срок – немногим более 5 лет Банк России провел  апробацию  в порядке  экспериментов,  а  затем  широко  внедрил  электронные   технологии межбанковских расчётов  на  внутри - и межрегиональном уровнях.  В основу технологий  положены  особенности  оформления  и  использования  электронных документов.

      Весьма динамично развиваются Банком России электронные расчёты. Так,  из 89 регионов РФ  внутрирегиональные  и межрегиональные электронные платежи проводились в 1996 г. в 45 регионах, в 2000г. –  в  75.  На  последнюю  дату сумма электронных платежей без использования бумажной  технологии  составила почти ѕ от всего объема межбанковских расчётов, проводимых в системе  Банка России.

       При осуществлении электронных расчетов  через платежную систему Банка России используются как полноформатные электронные документы,  не  требующие сопровождения  расчетными  документами  на   бумажных   носителях,   так и электронные  документы  сокращенного  формата,   сопровождаемые   расчетными документами на бумажных носителях.

      Наибольший  удельный  вес в   1999 году   имели   электронные   платежи,

осуществляемые с применением  полноформатных электронных документов,

 как   по количеству (50,9%), так и по сумме (70,4%).  Доля  платежей,  осуществляемых на  основании  электронных  документов  сокращенного  формата,  в  1999 году составила по  количеству  46,5%,  а  по  сумме  25,6%.  Доля  телеграфных  и почтовых платежей незначительна: она составила по количеству 0,4 и 2,2%,  по сумме - 3,1 и 0,9% соответственно.

      Платежи, совершенные  через  Банк  России   электронным   способом   без использования бумажной технологии,  составили  в  1999  году  по  количеству платежей  73,8%, по  сумме -  73,0%; платежи  с  использованием

бумажной технологии - 26,2 и 27,0% соответственно

Заключение.

   Рассмотрев  экономическое содержание, теоретические  основы и мировой опыт организации  безналичных расчетов можно сделать  следующие выводы:

• система безналичных расчетов продолжает совершенствоваться на протяжении почти столетия;
• безналичные расчеты неотъемлемая часть процесса воспроизводства;
• мировой опыт в организации безналичных расчетов свидетельствует о непременном вытеснении из платежного оборота наличных денег;
• частые изменения нормативных и законодательных актов, регулирующих осуществление безналичных расчетов, приводят к серьезным затруднениям в практической работе;
• сложные экономические процессы в народном хозяйстве привели к тому, что основные принципы организации безналичных расчетов не выдерживаются (такие как срочность, обеспеченность, акцепт). Утратили свою значимость или не в полной мере используются некоторые формы расчетов (вексельная, аккредитивная, расчеты чеками). Из общего безналичного платежного оборота расчеты платежными поручениями составляют 80%, аккредитивами 3%, инкассо 5%, чеки 1% ,зачет взаимных требований 2%, платежными требованиями-поручениями 7%, векселями 2%;
• развитие научно-технического процесса, стремление приблизиться к мировым стандартам способствует со стороны Государства и Центрального Банка принятию мер по внедрению новых, более совершенных технологий в организации и осуществлении безналичных расчетов. В общей структуре платежей произошли позитивные изменения. Сократилась до минимума доля телеграфных и почтовых платежей, 100% уровня достигала доля электронных платежей.

   Основными недостатками, которые затрудняют осуществление безналичных расчетов являются:

• обострение кризисных явлений в экономике страны;
• неплатежеспособность и банкротство предприятий;
• несовершенство программно - технического обеспечения;
• не достаточно активное обновление правовых норм в области безналичных расчетов;
• не налажена система контроля за сферой расчетов со стороны Государства и Центрального Банка.

   В результате этого анализа рекомендуются  следующие меры по улучшению осуществления  организации безналичных расчетов:

• ускорение перехода к совершенным программным системам;
• скорейшая автоматизация системы безналичных расчетов;
• предоставление выхода на мировой уровень;
• широкое использование клиринга;
• активизация работы с клиентами, путем разработки и внедрения взвешенного порядка начисления % на остатки по расчетным и текущим счетам. Кроме того, необходимо предложить клиентам целый ряд дополнительных услуг, связанных, например, с трастовым управлением средствами клиента, агентскими услугами на рынке ценных бумаг, консультационными услугами по правовым и общеэкономическим вопросам, а также вопросам финансового анализа состояния дел клиента;
• совершенствовать нормативную базу, упрощать процесс осуществления расчетов.

   Таким образом, несмотря на все трудности  при осуществлении безналичных  расчетов можно отметить, что в  стране наблюдаются тенденции для  успешного развития расчетов и приближению  их к мировым стандартам.

   Я постаралась в этой работе осветить вопросы функционирования безналичных расчётов в России, остановиться на некоторых проблемах, связанных с ними.  Основной вывод, который я могу сделать, связан  с  тем,  что  в  связи  с переходным  характером  экономики  России  в  платежной  системе  проводятся коренные  преобразования.   Они   сопровождаются   сложными   коллизиями   и противоречиями. Решение различных  правовых, технических, экономических и организационных проблем в процессе формирования Банком России и всем банковским  сообществом системы

расчетов, отвечающей мировому  уровню,  позволит  ускорить  платежи, минимизировать  риски  при  их  проведении  и  в конечном  счете   повысить ликвидность, рентабельность банков, а также эффективность  денежно-кредитной политики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы.

   1. «Гражданский Кодекс Российской  Федерации» (часть 1) от 30.11.1994 51-ФЗ (ред.  от 08.07.1999)- М.: «Консультант» 1999 г.

   2. «Гражданский Кодекс Российской  Федерации» (часть 2) от 26.01.1996 14-ФЗ - (ред.  От17.12.1999) М.: «Консультант» 1999 г.