Проблемы развития автокредитования в России

Если  раньше банки, стремясь получить свою выгоду, маскировали затраты по кредиту, взимая различные комиссии, обязывая покупать страховку только у «своих»  страховых компаний, то теперь программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя.     

Усилению  конкуренции на рынке автокредитования способствует приход новых игроков  в лице банков иностранных авто производителей.    

Очередной, 2005 год показал более чем 40-процентный рост этого рынка. За год с использованием кредитных денег было продано порядка 500 тысяч легковых автомобилей, а объем рынка увеличился до 5,5 млрд. дол.  На тот момент уже каждый третий автомобиль продавался через кредитные схемы [30].    

В 2006 году автокредитование охватило более 60% рынка - 750 тыс. автомобилей, а финансовая ёмкость этого сегмента бизнеса выросла до 10 млрд. дол., то есть почти в два раза больше, чем в 2005 году. Фактически тогда автокредитование приобрело черты цивилизованного рынка [30].    

В 2007 году все  основные тенденции сохранились. В 2007 году из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей - 1,15 млн. были приобретены  с использованием различных кредитных  схем. Суммарная емкость рынка  автокредитования составила 16 млрд. дол., а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 13,9 тыс. дол.  [30].    

К концу 2008 года незначительно возрос объем продаж-1,65 млн. авто. Суммарная  емкость рынка-32,7 млрд. дол.. Половина заключенных договоров купле-продажи  была сделана с использование  автокредита      [30].    

В 2009 году начался спад рынка автокредитования, в июне этого года объемы автокредитования в РФ снизились до 10% от общего количества проданных автомобилей, в то время  как продажа автомобилей за наличные снизилась не значительно. Пик кризиса рынка автокредитования пришелся на конец 2009 года.     

 Новым толчком  к развитию, в начале 2010 года, к  росту автокредитования было  введение льготной государственной  программы автокредитования. В 2010 году наблюдается стабильный  рост продаж автомобилей и  автокредитов, сваю долю рынка  наращивает программа льготного  автокредитования. [Приложение А]    

Автокредитование  продолжает оставаться основной движущей силой российского автомобильного рынка. Объем продаж новых и поддержанных  легковых автомобилей, как в количественном, так и в денежном выражении достаточно быстро растет, причиной есть после кризисное насыщение рынка. В 2011 году банки продолжат снижать процентные ставки, но уже не так значительно как 2010 году,       

·  1.3 Порядок автокредитования физических лиц на примере Сбербанка и Ханты-Мансийского банка      

Выдача  кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами  банка при соблюдении основных принципов  кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных транспортных средств.    

Предоставление  кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты  на приобретение автотранспортных средств не предоставляются [5, С.З].    

К примеру при оформлении кредита  в Сбербанке должны быть выполнены  обязательные требования к заемщикам[28]:           

гражданство Российской Федерации;    

возраст от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику/каждому из созаемщиков 75 лет;    

Стаж  работы:

На текущем  месте работы - не менее 6 месяцев  на дату предоставления документов на рассмотрение кредита.

Общий стаж для  клиентов, не имеющих действующую  зарплатную карту/вклад, на которые  перечислялась заработная плата  в течение последних 6 месяцев, –  не менее 1 года (за последние 5 лет).    

Срок  от 3 месяцев до 5 лет;    

Валюта  кредита: рубли РФ, доллары США, Евро;    

Максимальная  сумма кредита 5 000 000 рублей (150 000 долларов США / 120 000 Евро), но не более 85% стоимости транспортного средства, включая дополнительное оборудование. В сумму кредита может быть включен размер страховой премии от рисков утраты, угона и ущерба за первый год страхования. Максимальный размер кредита для каждого заемщика/созаемщиков определяется на основании оценки его(их) платежеспособности(ей).    

Обеспечение     

Обеспечение - залог  приобретаемого транспортного  средства     

Страхование приобретаемого транспортного средства в пользу Банка от рисков утраты, угона и ущерба в течение всего срока пользования кредитом на сумму не менее:

оценочной стоимости  транспортного средства     

или

остатка задолженности  и причитающихся процентов на период действия договора страхования (в случае если сумма задолженности  и процентов меньше оценочной  стоимости)

Комиссия  отсутствует;      

Срок  рассмотрения заявки о предоставлении кредита в течение 2 рабочих дней со дня предоставления заемщиком/созаемщиками полного пакета документов. При возникновении необходимости проверки Банком продавца транспортного средства — до 4 дней.     

Выдача  кредита может быть осуществлена в течение 90 календарных дней с  даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.     

Что касается пакета документов то заёмщик  должен предоставить:

Заявление —  анкета

Справка о заработной плате за последние 6 месяцев;

оригинал и  ксерокопия паспорта(все листы, чистые в том числе);

ксерокопия трудовой книжки заверенная отделом кадров;

для лиц работающих у частных предпринимателей, ксерокопию Трудового договора.

 
 

    Анкета  и подробный перечень документов в приложении курсовой.     

Таблица 1 Условия установления процентной ставки в Сбербанке РФ     

 
     

Условия и требования Ханты-Мансийского банка[36].

гражданство РФ,

возраст не младше 21 года (на дату предоставления кредита) и не старше 65 лет (на дату погашения  кредита),

непрерывный стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев,

регистрация по месту жительства, либо по месту  пребывания и постоянное проживание в городе и других населенных пунктах  по месту нахождения банка, а также  в других населенных пунктах, перечень которых установлен банком (срок регистрации  должен быть не менее срока кредита).

ТС отечественных  торговых марок должны быть не старше 5 лет,

ТС иностранных  торговых марок должны быть не старше 7 лет.

Погашение кредита ежемесячно равными долями в срок, определенный кредитным договором,

возможно досрочное  погашение кредита без уплаты штрафных санкций.

Страхование ТС от рисков «Угон» и «Ущерб» (либо от иных видов рисков, предусмотренных  для данного вида ТС) при первоначальном взносе менее 50% является обязательным.     

Выдача  автокредитов в Ханты-Мансийском банке  может проводиться двумя способами:      

Вариант 1: Выдача кредита производится после  оформления залога ТС до момента выдачи кредита заемщиком должны быть предоставлены следующие документы:

копия договора купли-продажи ТС; ТС ( допускается предоставление копии предварительного договора купли продажи ТС);

копия паспорта ТС;

документ, подтверждающий оплату первоначального взноса*;

оригинал страхового полиса (договора).

Оригинал паспорта ТС и копия свидетельства о  государственной регистрации ТС должны быть предоставлены заемщиком  не позднее 14 дней с даты предоставления кредита.    

Вариант 2: Выдача кредита производится до оформления залога ТС кредит предоставляется на счет клиента с возможностью получения наличными денежными средствами:

до момента  оформления залога ТС обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является поручительство физических (ого) лиц (а). В этих целях может быть принято поручительство супруги (а) заемщика, если в расчет максимальной суммы кредита не принимался совокупный доход заемщика и супруги (а) заемщика.

до момента  выдачи кредита заемщик предоставляет  в банк:

копию паспорта ТС (при наличии),

предварительный договор купли-продажи ТС,

копию выставленного  торгующей организацией счета на оплату ТС,

документ, подтверждающий оплату первоначального взноса.

в срок не позднее 60 дней с даты предоставления кредита заемщик обязан предоставить в банк следующие документы:

копию договора купли-продажи ТС,

оригинал паспорта ТС,

копию свидетельства  о регистрации ТС,

оригинал страхового полиса (договора).    

В отличии от Сбербанка в Ханты  мансийском банке срок рассмотрения кредитной заявки составляет всего 8 рабочих часов, и процентная ставка в среднем ниже, в Ханты-Мансийском банке она зависит от трёх факторов , если заемщик имеет положительную кредитную историю то она зависит от срока кредитования до 3 лет включительно 14%, свыше 14,5, если заёмщик не имеет положительной кредитной истории в этом банке то она зависит от первоначального взноса и срока кредитования, отобразим зависимость в таблице 2     

таблице 2 процентная ставка для прочих заёмщиков в Ханты-Мансийском банке

 

      

 Процентная  ставка в Ханты-Мансийском банке  действует до 31.01.11, прогнозируя изменения  в рынке автокредитования и  именно условия этого банка  можно предположить что ставка незначительно увеличится.    

В Сбербанке в ближайшее время  тоже должна измениться процентная ставка по автокредиту, но анализируя её изменения в этом банке, то скорее всего ставка уменьшится.      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

·  2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ  ПОСЛЕ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА      

·  2.1 Восстановление рынка автокредитования в 2010 году