Проблемы повышения финансовой грамотности населения

Финансовый  Университет

при Правительстве  РФ 
 

Кафедра” Денежно-кредитные отношения и монетарная политика”

Дисциплина  “Деньги.Кредит.Банки” 

Реферат 

На тему: “Проблемы повышения финансовой грамотности населения” 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2011

План:

1. Введение

2. Анализ текущей ситуации – предпосылки создания системы повышения финансовой грамотности

3. Идеология  Национальной программы повышения  уровня финансовой грамотности  населения Российской Федерации

3.1. Миссия (основная цель) Национальной программы  повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации

3.2. Задачи  Национальной программы

Результаты

Заключение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

В последнее  десятилетие во многих развитых и  развивающихся странах мира все  большее внимание уделяется проблематике повышения финансовой грамотности населения.  Процесс повышения финансовой грамотности населения, который начался в различных странах в форме отдельных инициатив общественных и частных организаций, направленных на оказание помощи гражданам в управлении личными финансами и информировании о тех или иных финансовых продуктах и услугах, постепенно развился до уровня национальных программ и стратегий, а также наднациональных инициатив ЕС, Всемирного банка, ОЭСР и других международных организаций.

Ускоренное  развитие процесса повышения финансовой грамотности населения является вполне закономерным, поскольку надлежащий уровень финансовой грамотности способствует повышению уровня жизни граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния. Финансовое образование необходимо всем категориям граждан. Детям оно дает представление о ценности денег, закладывает фундамент для дальнейшего развития навыков планирования бюджета и сбережений. Молодежи финансовое образование может помочь в решении проблемы финансирования образования или решения жилищной проблемы через финансовое планирование, привлечение и эффективное управление кредитными ресурсами. Финансовая грамотность необходима взрослым гражданам для управления личными финансами, оптимизации соотношения сбережения - потребление, оценки рисков и принятия разумных решений при инвестировании сбережений, при пользовании различными финансовыми продуктами и услугами, и, конечно, для планирования пенсионного обеспечения. Грамотный потребитель финансовых услуг лучше защищен от мошеннических действий в области финансов. Финансовая грамотность населения способствует притоку средств граждан в экономику страны, развитию конкуренции на финансовых рынках и укреплению финансовой стабильности.

Существенно усложнившаяся в последнее время финансовая система, ускорение процесса глобализации и появление широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг ставят перед людьми весьма сложные задачи, к решению которых они оказываются неподготовленными. Как следствие отсутствия у граждан финансовых знаний, навыков планирования бюджета домохозяйств и принятия взвешенных решений по использованию финансовых продуктов и услуг, на фоне агрессивного предложения и рекламы таких продуктов и услуг со стороны коммерческих структур, в обществе идет накопление значительных диспропорций и рисков, способных перерасти в проблемы национального масштаба.

Актуальность  проблемы недостаточности финансовой грамотности населения кардинально  выросла в условиях развернувшегося  глобального финансового кризиса, когда проблемы непосильной долговой нагрузки, отсутствия сбережений на «черный день», неспособности предпринять рациональные действия, направленные на защиту своих сбережений многократно обострились и  усилились.

Проблема  низкой финансовой грамотности населения не является исключительно российской спецификой. По данным социологических исследований, в таких развитых странах как США, Великобритания, Австралия и т.д. уровень финансовой грамотности также не является достаточным. В указанных странах проблема повышения финансовой грамотности населения решается на государственном уровне. Во многих странах приняты и действуют национальные стратегии и программы повышения финансовой грамотности населения, на эти цели выделяются существенные средства из государственного бюджета. К реализации программ финансового просвещения активно привлекаются частные и общественные организации. Вопросы финансовой грамотности включаются в обязательные и факультативные образовательные программы.

Особую  актуальность вопросы повышения  финансовой грамотности имеют для Российской Федерации. В силу особенностей исторического развития страны большинство населения России не только имеет слабое представление о принципах функционирования финансовых рынков и возможностях инвестирования на них, но и испытывает колоссальное недоверие к институтам финансовых рынков.

На уровне стратегии развития страны повышение  финансовой грамотности населения  уже рассматривается как важнейший  фактор развития. В Концепции долгосрочного  социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года¹ повышение финансовой грамотности названо среди основных направлений формирования инвестиционного ресурса. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года² и Концепция создания международного финансового центра в Российской Федерации рассматривают вопросы повышения финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в России, повышения стабильности финансовой системы и повышения общей конкурентоспособности российской экономики. В Предложениях, подготовленных Российской Федерацией к саммиту «Группы двадцати» в Лондоне (апрель 2009 года), проблематика, связанная с повышением финансовой грамотности населения, особо выделена среди мер, призванных обеспечить устойчивость финансового благосостояния населения в долгосрочной и краткосрочной перспективе, и повысить уровень защиты прав потребителей. В рамках указанных Предложений международному сообществу предлагается начать разработку и реализацию специальных программ повышения финансовой грамотности населения не только на национальной, но и на международной основе.

Сложность проблемы повышения уровня финансовой грамотности и финансовой дееспособности населения Российской Федерации диктует необходимость проведения последовательной государственной политики, направленной на повышение финансовой грамотности населения. Только наличие такой политики позволит обеспечить комплексный подход к решению данной проблемы и даст возможность повысить эффективность мер, направленных на решение данной проблемы, через механизмы координации усилий различных федеральных органов исполнительной власти, органов местного самоуправления, образовательных учреждений, общественных и частных организаций, осуществляющих различные инициативы в области финансового просвещения.

Документом, формулирующим цели и задачи государственной  политики, направленной на повышение  уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации, содержащим механизмы реализации такой политики, принципы распределения полномочий всех участвующих сторон, а также конкретные инициативы и меры по достижению целей, должна стать Национальная программа повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации (далее – Национальная программа).

Настоящая концепция, развивая общие подходы, сформулированные в Концепции долгосрочного  социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года и Концепции создания международного финансового центра в Российской Федерации, формирует основу для Национальной программы, устанавливает основные цели и задачи такой программы, а также предлагает базовые принципы, на которых должна строиться Национальная программа. Концепция также представляет открытый индикативный перечень мероприятий, иллюстрирующий некоторые инструменты, которые могут  быть использованы для решения задач и достижения целей Национальной программы.

Настоящая концепция призвана положить начало осуществлению практической работы по выработке и реализации единой государственной программы, направленной на повышение финансовой грамотности  населения Российской Федерации. Концепция исходит из необходимости комплексного подхода к повышению уровня финансовой грамотности населения. Необходимо достижение баланса финансовых знаний и навыков граждан по всему спектру вопросов, относящихся к различным сегментам финансового рынка. В этой связи концепция предполагает модульный подход к организации Национальной программы. В рамках такого подхода на базе общих целей, задач и принципов реализации будут разрабатываться и по мере готовности добавляться в Национальную программу отраслевые программы повышения финансовой грамотности, имеющие более узкую направленность на повышение знаний граждан в области того или иного сегмента финансового рынка, например, фондового рынка, рынка страховых услуг, банковских услуг и т.п. Такой подход направлен на придание необходимой гибкости и масштабируемости Национальной программе и позволяет обеспечить ее постоянное развитие и совершенствование по мере накопления практического опыта реализации. Такой подход также позволит органически включать в Национальную программу  различные ведомственные и иные подпрограммы и инициативы, в том числе, отраслевые программы по мере их подготовки. Аналогичный подход может быть распространен и на сами отраслевые программы, которые будут развиваться и расширяться по мере их реализации. 

Для иллюстрации  предлагаемого подхода в рамках настоящей концепции приводится описание целей и задач модельной  отраслевой программы повышения  инвестиционной грамотности и информированности  населения о возможностях инвестирования средств с использованием механизмов фондового рынка.  

При разработке концепции Национальной программы  активно использовался существующий опыт разработки и реализации аналогичных  программ и близких проектов. В  частности, был проанализирован  опыт развитых стран в данной области (США, Великобритания, Евросоюз, Австралия) и аналогичные программы ряда стран с развивающимися финансовыми рынками (Индия, Бразилия, Гонконг, Польша, Казахстан). 
 

2.Анализ текущей ситуации – предпосылки создания системы повышения финансовой грамотности

Финансовая  грамотность населения  Российской Федерации находится на неудовлетворительно низком уровне, что является одной из причин отсутствия в России класса долгосрочных инвесторов, влечет за собой проблемы финансовой безопасности граждан России, угрозы для стабильности финансовой системы, и, в конечном счете, отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения России. Более 70 лет развития страны в рамках социалистической экономической модели и идеологии практически стерли у большинства граждан России какое-либо представление о даже относительно простых финансовых продуктах и услугах. Переход страны к рыночной экономике застал большинство россиян совершенно неподготовленными к современным концепциям финансовых рынков и не способными принимать правильные финансовые решения.  Ситуацию усугубили денежные  реформы, проведенные государством в начале 90-х годов двадцатого века, многочисленные финансовые пирамиды и финансовый кризис августа 1998 года. 17 лет развития рыночной экономики в России, не привели к радикальному повышению уровня практической финансовой грамотности населения. Финансовые знания и умения распространены крайне неравномерно. При этом типичные пробелы в области финансового образования, характерные для развитых стран, находят свое отражение и в России.

Как свидетельствуют  данные ряда исследований, посвященных  оценкам финансовой грамотности  населения, уровень информационной асимметрии между потребителями  финансовых продуктов и услуг  и их поставщиками является очень высоким. Даже сравнительно простые финансовые продукты могут оказаться сложными для граждан, у которых отсутствуют элементарные основы финансовой грамотности. Характерной особенностью, выявленной в ходе исследований, является наличие двух крайностей в восприятии гражданами уровня своей финансовой грамотности. Существует категория граждан, представители которой полагают финансовые понятия весьма сложными для понимания и считают уровень своей финансовой подготовки недостаточным, в то время как граждане другой категории зачастую переоценивают свое понимание финансовых вопросов, не осознают степень своей неосведомленности. В результате граждане и той и другой категории принимают необоснованные финансовые решения, или становятся жертвой финансовых злоупотреблений и мошеннических схем.

Одной из существенных проблем, связанных  с недостатком образования и  навыков в области финансов, является отсутствие планирования личного или  семейного бюджета. Большая часть  граждан не осуществляет сбережений на случай непредвиденного снижения уровня дохода или возникновения непредвиденных расходов, несмотря на то, что такие ситуации вероятны даже в благоприятные периоды экономического развития страны. В результате, значительное количество граждан может столкнуться и сталкивается с финансовыми трудностями даже в случае возникновения незначительных проблем. Налицо отсутствие какого-либо финансового планирования, что создает условия, при которых  даже небольшое увеличение инфляции или рост уровня безработицы, а часто и простое изменение жизненных обстоятельств граждан может поставить их перед финансовыми трудностями. По оценкам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), более половины населения (56%) не ведет учета своих доходов и расходов, а более 73% граждан России не имеет никаких сбережений.

Несмотря  на активную экспансию потребительского кредита, доля россиян, воспользовавшихся  за последние два-три года какими-либо кредитами, по данным социологических  исследований, на сегодняшний день составляет только 37%. По оценкам Фонда «Общественное мнение» (ФОМ) 62% населения никогда не пользовались кредитами.

Дополнительный  риск, связанный с невысоким уровнем  финансовой грамотности, заключается  в том, что физические лица, взявшие  кредиты, в силу своей финансовой неграмотности могут оказаться не в состоянии отдать кредит. Как показывают социологические исследования ФОМ, даже среди тех граждан, которые воспользовались кредитом, уровень практической финансовой грамотности также остается невысоким. Большинство информацию о кредите получили прямо на месте покупки товара и принимали решение ситуативно, не только не сравнивая условия получения кредита с другими кредитными продуктами, но и не анализируя последствия принятия дополнительных долговых обязательств для семейного бюджета. В такой ситуации неудивительным является тот факт, что более 15% взявших кредит заемщиков - физических лиц считает, что невозврат банковского кредита не является преступлением. Еще хуже дело обстоит в отношении страховых компаний, обман которых не считают преступлением более 28% респондентов.

Для домохозяйств складывается опасная ситуация, которая  заключается в формировании, своего рода, «финансовой ловушки». В рекламе  люди много слышат о кредитах, ипотеке, депозитах, акциях и других финансовых инструментах. Люди видят, что потребительскими кредитами, ипотекой пользуются соседи, знакомые, «жизнь в кредит» превращается в «обычную практику». Все это создает «ощущение компетентности», снижает психологический порог входа на финансовый рынок для миллионов домохозяйств, создает видимую легкость принятия решений и условия для массовых финансовых ошибок. Поток информации в СМИ в условиях разворачивающегося глобального финансового кризиса усугубил данную ситуацию. Социологические опросы показали, что в условиях финансового кризиса возросла субъективная оценка россиянами уровня собственной финансовой грамотности, при отсутствии роста объективного показателя финансовой грамотности. У граждан России почти не происходит «естественного накопления рыночного опыта». Красноречивый парадокс: несмотря на фиксируемый социологическими опросами низкий уровень доверия граждан к финансовым институтам (последствия 1998 года, опыта МММ и т.д.) люди легко становятся жертвами финансовых пирамид. По данным ФСФР России, только в 2008 году на территории РФ выявлено около 50 компаний, имеющих в своей деятельности признаки финансовых пирамид. При этом, по данным социологических опросов, распознать признаки финансовой пирамиды способны менее трети россиян.