Проблемы и перспективы развития безналичных операций с использованием платежных карточек

-эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки “Виза”, “Еврокард/МастерКард”.

Однако в РБ уже сложилась национальная платежная система, такая как «БелКарт», участие в которой обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

- полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства.

Следует отметить, что выше рассмотренные ступени карточных программ реализуемые банками являются наиболее распространенными для стран СНГ, в частности для Республики Беларусь, но список карточных программ на этом не заканчивается, так как каждый банк имеет свою специфику, тем самым он создает свою карточную программу, имеющую свою отличительную особенность от других карточных программ.

Одной из не мало важных сторон организации расчетов с использованием платежных карточек являются доход банка от реализации карточных программ. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

— ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

— комиссии за операции выдачи наличных денег;

— комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

—комиссии за конвертацию и другое. Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков:

— вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

— приобретение платежных карточек и оборудования;

— приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

— оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);

— расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов;

— зарплата сотрудников отдела банковских карточек.

Успех банка в области банковских карточек основывается на:

— работе с клиентами;

— компьютеризации;

— бухгалтерии (организации расчетов).

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опыта работы с банковскими карточками. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банк доверяет.[14]

Для более полного анализа проведения банками операции по платежным карточкам, рассмотрим предлагаемые ОАО «АСБ Беларусбанком» платежные карточки своим клиентам. Следует заметить, что ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает лидирующее место по работе с платежными карточками.

Все карточки предлагаемые ОАО «АСБ Беларусбанком» можно разделить на семь видов:

1. Платежные карточки VISA Electron, Maestro и БелКарт с магнитной полосой (БелКарт-М) ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях предназначены для использования только на территории Республики Беларусь. Они очень удобны для получения заработной платы, стипендии, алиментов, пособий, дивидендов, других доходов и позволяют своим держателям надёжно хранить денежные средства.

2. Карточки VISA Electron для пенсионеров ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях являются самым удобным и выгодным способом получения пенсии. Кроме того, на карт-счет может зачисляться заработная плата, пособия, дивиденды, алименты и другие доходы.

3. Международные карточки VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» - самые доступные международные платежные карточки, благодаря отсутствию гарантийного обеспечения и низкой стоимости обслуживания. Обязательная авторизация всех транзакций по карточкам VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» обеспечивает ее держателю высокую степень сохранности денежных средств.

4. Международные платежные карточки VISA Classic и MasterCard Mass ОАО «АСБ Беларусбанк» – это оптимальное соотношение стоимости, качества и спектра предоставляемых услуг. Ставшие стандартом в своей области, они сочетают удобство и высокую надежность, одинаково хорошо подходят для любых видов покупок и снятия наличности. А карточки VISA Classic, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

5. Международные карточки Visa Gold и MasterCard Gold ОАО «АСБ Беларусбанк» – одни из самых престижных карточек в мире, которые гарантируют повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания. Карточка категории Gold - это выгодное предложение для тех, кто привык пользоваться всеми преимуществами использования платежной карточки, независимо от местонахождения. Карточки VISA Gold, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

6. Международные чиповые карточки VISA Electron со счетом в белорусских рублях соответствуют новейшим требованиям международных платежных систем (EMV стандарт) и обеспечивают дополнительную безопасность при проведении операций. Они доступны по стоимости и, в отличие от других международных карточек, оформляются сроком на 3 года.

7. Международная карточка VISA Electron для женщин - Леди Карт - самая стильная карточка. По желанию, к карт-счету можно оформить дополнительную карточку с помощью которой можно пользоваться средствами на карт-счете. Новшество заключается в том, что держатель-женщина получает специальные скидки при оплате товаров и услуг в магазинах, салонах красоты, ресторанах, аптеках и ряде других предприятий торговли и сервиса.[16]

Проведя анализ предлагаемых карточек ОАО «АСБ Беларусбанком» можно отметить, что каждая группа имеет свою специфику. Однако любой из этих карточек можно выполнять ряд стандартных операций:

- круглосуточно снимать наличные  денежные средства в банкоматах  и пунктах выдачи наличных;

- получать ежемесячные выписки  о состоянии счёта по электронной  почте;

- совершать безналичные операции  и пользоваться широким спектром  услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- на льготных условиях оформить  дополнительную карточку для  члена семьи, предоставив ему  возможность пользоваться средствами  на счёте;

- пользоваться услугой SMS – оповещение, позволяющей контролировать расходование  денежных средств с карт-счёта.

Также следует отметить преимущество международных карточек ОАО «АСБ Беларусбанка». В основном карт-счет открывается в долларах США, но по желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение карт-счета в 3-х валютах выгодно для держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь – с рублевого. [14]

Нельзя так же оставить без внимания не давно появившеюся международную карточку VISA Electron для женщин - Леди Карт, так как это свидетельствует о непрерывной работе банков в сфере карточной продукции.

Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении, по состоянию на 1 января 2015 г. составило 12,3 млн. ед., в том числе 5,2 млн. ед. карточек платежной системы БЕЛКАРТ; 7,1 млн. ед. – международных платежных систем VISA и MasterCard.

В Республике Беларусь установлено 3 670 инфокиосков, 4 362 банкомата, 64 764 организации торговли (сервиса) оснащено 91 784 платежными терминалами.

За 2014 год на территории Республики Беларусь осуществлено 827 031 158 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 303 781 447 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 72%, а в суммарном выражении – 25,9%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2014 год составило 5 709 111 операций на сумму 2 813 391 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 17,9%, а в суммарном выражении – 17,0%.[20]

С начала года держателям карточек предоставлены следующие сервисы самообслуживания:

- оплата  услуг интернет-провайдеров «Solo» и «ADSL.BY(Белинфонет)» с помощью услуг SMS-банкинг и М-банкинг ;

- проверка  результатов розыгрышей лотерей  «Ваше лото» и «Суперлото» в инфокиосках банка, а также с помощью услуги М-банкинг ;

- оплата  услуг by-fly в  инфокиосках (услуга функционирует в режиме опытно-промышленной эксплуатации);

- настройка  автоматического списания с карт-счета  денежных средств в счет оплаты  услуг мобильной связи МТС  ( сервис «Автооплата» ).

Итак, на сегодняшний день банки предлагают широкий выбор услуг на базе платежных карт, позволяющих выполнять большое количество расчетных операций. Однако популярность их среди потенциальных клиентов невысока, что связано с их консерватизмом. До сих пор большинство держателей банковских карт предпочитают сразу же снимать деньги, что обусловлено недостаточным развитием инфраструктуры и рядом других проблем связанных с экономическим развитием страны.

 

 

3.2 Анализ расчетов с использованием платежных карточек в Республике Беларусь

 

 

Необходимо отметить, что широкое внедрение в Республике Беларусь безналичных платежей на основе платежных карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью платежных карт: банков, предприятий торговли и сервиса, а также физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе для государства, хорошо известны. Однако карточки еще не получили такого распространения, как хотелось бы, среди широких слоев населения, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось.

Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не слишком заинтересованы во внедрении платежных систем на основе платежных карточек в силу недостаточно частых расчетов с использованием платежных карточек. Кроме того, традиционная для западных стран схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной белоруской экономики не слишком привлекательна для предприятий торговли и зачастую является не рентабельной.

Следует также понимать, что широкие слои населения будут пользоваться платежными карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание некоторых условий:

- использование платежных карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности. Например, получение процентов по остатку на карт-счете и получение скидок в ряде торговых предприятий, пользующихся наибольшим спросом;

- достаточная  насыщенность пунктов торговли  и сервиса терминалами;

- повседневные  расчеты с помощью карточек  будут не менее удобны, чем  расчеты с помощью наличных  денег.

Как отмечается Концепцией развития в РБ системы безналичных расчетов по розничным платежам, утвержденной Постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 31.03 2005г. №44, в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских платежых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами. [5, с.8]

Вместе с тем, реализовать данную Концепцию весьма непросто в силу ряда таких проблем как:

-отставание  темпов развития технической инфраструктуры обслуживания карточек от темпов их эмиссии;

-сосредоточение  банкоматной сети в крупных городах и недостаточное ее разветвление на периферии;

-недостаточность  перечня услуг, оказываемых с  использованием банковских платежных карточек;

- осуществление  закупки и установки дорогостоящего  оборудования, которое в РБ не  производится и требует существенных  капиталовложений, самими банками.[23]

Однако, несмотря на существующие проблемы в реализации запланированных Нацбанком мероприятий по развитию рынка платежных карточек, статистика сообщает о постоянном росте эмиссии карточек и разветвлении технической «карточной» инфраструктуры в стране, что уже говорит само за себя.

Важный момент в развитии системы безналичных расчетов – расширение сети таких банковских устройств, как банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы. Их количество постоянно увеличивается, что дает держателям платежных карточек  возможность использовать средства, находящихся на балансе карт-счета круглосуточно, не посещая отделение банка. Проанализируем данные Национального Банка Республики Беларусь: