Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

· рост влияния государственных  субсидий нефинансовому сектору, реализуемую  через банковскую систему;

· рост рисков кредитования;

· снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий  и населения.

Фактически государство  является доминирующим собственником  на банковском рынке. Последствия огосударствления банковского сектора имеют как  положительные, так и отрицательные  стороны.

С одной стороны, власти могут  рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под  контролем властей и могут  выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных  банков; Банк России подвергается минимальным  кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно  работает.

С другой стороны, неравные условия деятельности банков с государственным  участием и частных банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность  использования государственными организациями  средств бюджета может быть поставлена под сомнение.[12]

Несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально  изменить структуру собственности  в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся  системообразующими, установить для  них более высокие стандарты  регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности  руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.

Темпы прироста активов региональных банков (17,9%) в 2011 году были выше, чем  у банковского сектора в целом (3%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию  на 01.01.2012 составила 23,2% (против 19,8% на 01.01.2011).

Региональные банки хорошо позиционированы для адаптации  к новым условиям работы из-за более  тесных отношений с клиентами. Это  позволяет им получать и более  высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать  более высокую эффективность  и социальную ответственность в  регионах, чем филиалы федеральных  банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает  их конкурентоспособность. Следует  предоставить субъектам Федерации  больше свободы в использовании  механизмов поддержки местных банков.

Решить задачу модернизации банковского сектора невозможно без привлечения иностранных  инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в  капитале нельзя переоценить. Необходимо регулировать деятельность таких банков так, чтобы приток их инвестиций был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе.

Расширение кредитования экономики российскими банками возможно следующими методами:

1) Системы гарантии кредитов 

Гарантии могут быть предоставлены  Гарантийными фондами, Гарантийными программами  и Гарантийными обществами, государство  должно выступать в качестве поручителя последней инстанции, выполняя, по сути, функцию перестрахования. Государственные  фонды-поручители могли бы быть объединены в рамках единого государственного (национального) гарантийного фонда, активы которого формируются за счет части  средств Фонда национального  благосостояния.

2) Деятельность национальных  банков развития 

В настоящее время в  мире функционирует около 750 институтов развития, преимущественно банков. Это означает, что добиваться оптимальных  пропорций в экономике только рыночными методами зачастую недостаточно продуктивно. Особенно эффективны, полезны  банки развития в условиях восстановления, переустройства и модернизации экономики, когда необходима концентрация ресурсов для решения ключевых задач.

Функции банков развития могут  выполнять различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые  корпорации промышленного развития, банки и фонды промышленного  и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних  предпринимателей.

3) Микрофинансирование

Оно решает две важнейшие  задачи: во-первых, помогает развивать  малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и  формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению  бедности и безработицы. Это тенденция  мирового развития. В нашей стране происходит только становление микрофинансовых отношений. Например, в Бразилии портфель микрофинансовых организаций составляет 40 млрд. долларов, а в России - 22-25 млрд. рублей, то есть всего 700 млн. долларов.

Расширение взаимоотношений  банков с реальной экономикой во многом определяется качеством банковской работы, а именно:

1) Улучшение практики  корпоративного управления и  риск-менеджмента

Снизить риски банковского  бизнеса позволят институциональные  улучшения - организованный рынок межбанковского кредитования, консолидация кредитных  бюро, развитие синдицированного кредитования.

2) Географическая и (или)  ценовая недоступность финансовых  услуг, усугубляя различия в  уровне образования, жилья, медицинских  услуг, консервирует отсталость  целых регионов страны

России необходима разветвленнаяфинансовая инфраструктура, охватывающая всю страну, как для обеспечения социальных гарантий, так и для содействия социальному развитию - вертикальной мобильности, формированию среднего класса, реализации предпринимательских способностей россиян.

Наибольший потенциал  по повышению доступности финансовых услуг связан не с увеличением  числа требующих высоких затрат полноценных банковских офисов, а  с развитием дистанционных механизмов: мобильный и интернет-банкинг, технологии почтовой связи, работа через розничных  агентов, выпуск платежных карт, активизация  сотрудничества банков с почтовыми  службами, небанковскими финансовыми  институтами.

3) Создание равных условий  для ведения банковского бизнеса  всем кредитным организациям  обеспечивается, прежде всего, антимонопольным  регулированием на федеральном  и региональном уровнях

При этом целесообразно уделять  достаточное внимание выравниванию условий конкуренции для региональных малых и средних банков. Благодаря  их активности решаются две важные задачи: снимаются ограничения по заимствованию для малых предприятий, а также повышается обеспеченность регионов банковскими услугами.

4) В 27 странах Европейского  Союза функционирует более 740 схем по внесудебному разрешению  споров. Лидером по использованию  таких схем является финансовый  сектор.

Российские банки (в т.ч. региональные) заинтересованы в создании института банковского омбудсмена, так как этот инструмент разрешения споров может существенно сократить издержки кредитных организаций на ведение дел в судах.

Таким образом, деятельность банков в России должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики и модернизировать банковскую систему. Представляется правильным выделить две группы макроэкономических факторов, под влиянием которых эта система находится: внешние переменные: темпы роста мирового ВВП и основных мировых экономик; уровень мировых цен на сырье, который определяет объем финансовых поступлений в бюджет; объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный; приток в Россию внешних инвестиций (прямых и портфельных) и займов; внутренние факторы, то есть непосредственно российская экономическая политика: темпами роста тарифов естественных монополий; размерами государственных расходов. Хотя проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала, для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2012-2013 годах должен увеличиваться не менее чем на 20-30% ежегодно.

 

 

Заключение

 

Российскую банковскую систему  образуют Банк России, Банк Внешней  торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки  различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения.

Кредитный рынок начинает испытывать на себе накопленный эффект от смягчения денежно-кредитной  политики Центробанка, которое началось в апреле. За это время ставка рефинансирования снизилась на 4,25 процентного  пункта.

Проблема высоких ставок по кредитам и депозитам стала  одной из основных в банковской системе  в прошлом году и, вероятно, не будет  решена в нынешнем. До кризиса средний  размер ставок по депозитам составлял  около 13%, а ставок по кредитам - около 15%. Однако в разгар кризиса Центробанк поднял ставку рефинансирования, после  чего ставки по вкладам превысили 20%, а по кредитам - 30%

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё  осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Конституция РФ. - М., 2005. - 40 с. - (Б-ка российского законодательства)

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и  доп. на 1 марта 2005. -М., Проспект., 2005. - 446 с.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря  2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание  законодательства Российской Федерации  от 15 июля 2002 г., N 28, ст. 2790,

4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации» // Собрание  законодательства Российской Федерации, 2003, N 52, ст. 5029.

5. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия  Банком России решения о государственной  регистрации кредитных организаций  и выдаче лицензий на осуществление  банковских операций» // Вестник  Банка России от 20 февраля 2004 г. N 15.

6. Стратегия развития  банковского сектора Российской  Федерации на 2004 год и на период  до 2008 года // Материалы ЦБ РФ от 11.02.2004 г.

7. Алексеев М.Ю. Финансы,  денежное обращение, кредит / М.Ю.  Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 367 с.

8. Алехин Б. Есть ли  в России рынок ценных бумаг //РЦБ. -2009. -№23. -С. 27 31.

9. Анненская Н.Е. Тенденции  развития, актуальные бизнес-задачи и IT-технологии на рынке ценных бумаг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 7-8, 20010.

10. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). -М., Маркет ДС Корпорейшн. -2009. -106 с.

11. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). -М., Маркет ДС Корпорейшн. -2009. -106 с.

12. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. - М.: Экономист, 2006.

13.Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. № 11. 20011. C. 35 - 40.

13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2001. - 344 с.

14. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 481 с.

15. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. № 24. C. 2 - 9.

16. Деньги, кредит, банки.  Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

17. Ильясов C.М., Бацына C.Ю., Цапиева О.К. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит. № 7. 2010. C. 35 - 38

18. Как же будут гарантироваться  вклады граждан // Банковское дело. 2008. № 5. С. 40-43.

19. Евпланов А. Россияне поверили банкам. // Российская бизнес-газета. 17.01.2006.

20. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

(справочное)

 

 

 

 

Рисунок  А1- Структура банковской системы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение Б

(обязательное)

 

 

 

Приложение С

(обязательное)