32.Правовые  основы и порядок  форфетирования.

Форфетирование (форфейтинг) - форма кредитования продавцов товаров, применяемая чаще всего во внешнеторговых операциях. Суть её состоит в том, что банк (форфейтор) выкупает у экспортёра (продавца) денежное обязательство импортёра (покупателя) об оплате купленного товара сразу же после его поставки и сам производит полную или частичную оплату стоимости товара экспортёру. Впоследствии денежные средства банку-форфейтору в оплату товара перечисляет импортёр, покупатель.

Операцией, сходной  с факторингом, является форфейтинг (от франц. а forfait - целиком, общей суммой) - форма банковского кредита продавцам, применяемая чаще всего во внешнеторговых операциях и предусматривающая приобретение права требования по оплате поставок товаров и оказанию услуг, принятия риска исполнения этих требований и их инкассирование. Банк (форфейтор) выкупает у экспортёра (продавца) денежное обязательство импортёра (покупателя) об оплате купленного товара сразу же после его поставки и сам производит полную или частичную оплату стоимости товара экспортёру. В последующем денежные средства банку-форфейтору в оплату товара перечисляет импортёр, покупатель. За досрочную оплату банк-форфейтор взимает с экспортёра проценты. Форфейтинг, в отличие от факторинга, является однократной операцией, связанной с получением денежных средств путём перепродажи приобретённых прав на товары и услуги.

Возникновение операции форфетирования относится к периоду существенных изменений в структуре и конъюнктуре международной торговли в конце 50-х - начале 60-х годов 20 века, когда условия реализации продукции постепенно из рынка продавца превратились в рынок покупателя. Это время характеризуется постепенной отменой торговых ограничений, возникших в период политики "холодной войны" в начале 50-х годов. Возобновление активных торговых взаимоотношений западноевропейских государств с социалистическими странами, повышение значения их торговли с развивающимися странами Азии, Африки и Латинской Америки поставили перед западноевропейскими экспортёрами ряд дополнительных финансовых проблем. Кроме того, активизация действий западноевропейских стран на новых рынках сбыта пришлась на период роста производственных инвестиций фирм-экспортёров, что в значительной мере ограничило собственные возможности экспортёров по предоставлению покупателям среднесрочных и долгосрочных коммерческих кредитов. Дело в том, что структура финансовых операций на традиционных денежных рынках не отвечала их возросшим потребностям в заёмных средствах и условиям привлечения последних. В результате в начале 60-х годов и возник феномен "форфейтингого кредитования" как один из путей удовлетворения возросших

потребностей в  предоставлении международного кредита. 
Первоначально центр подобного рынка сформировался в Швейцарии, где исторически зарождалась многие новые формы банковского кредитования международной торговли, а первым из крупных западных банков включился в форфетирование швейцарский финансовый колосс "Креди Сюисс". Характерные черты форфетирования представляется возможным сформулировать следующим образом: взаимосвязь с реальными торговыми операциями; форфетируемая задолженность оформляется средне- или долгосрочным платёжными обязательствами, например, простыми векселями; кредитование осуществляется на дисконтной основе, т.е. путём учёта упомянутых платёжных обязательств; процентная ставка по предоставляемым кредитам является фиксированной; кредитование осуществляется преимущественно на долгосрочной основе (как правило, на срок от одного до пяти лет); чаще всего форфетирование связано с продажами машин, оборудования и других товаров инвестиционного назначения.

К числу общих вопросов, решаемых при форфетировании, относятся:

а) порядок погашения кредита. Покупатель товара, получивший долгосрочный кредит на оплату поставленных товаров, как правило, стремится равномерно распределить его погашение в течение всего срока кредита, добиваясь тем самым рассредоточения во времени числящейся у него на балансе задолженности. В результате этого происходит сокращение среднего срока кредита в целом и некоторое снижение тех рисков, с которыми сопряжено его предоставление для кредитора. Погашение возникающей задолженности несколькими равными платежами принято считать наиболее приемлемой формой погашения. В тех случаях, когда задолженность оформлена простыми векселями, погашение задолженности достигается путём выписки партии векселей с разными сроками платежа, как правило, распределёнными через шестимесячные интервалы. В результате форфетируемый "портфель" платёжных обязательств может, например, включать 10 простых векселей, выписанных на равные суммы, причём срок платежа по первому из них наступит через шесть месяцев после даты отгрузки товаров, а по последнему - через пять лет от той же даты;

б) учёт векселей. Векселя должны быть индоссированы (т.е. иметь передаточную надпись) поставщиком товара в пользу банка-форфейтора, который затем вычитает стоимость предоставляемого финансирования за весь период действия кредита из совокупного номинала выписанных векселей, а разницу выплачивает поставщику немедленно. С точки зрения поставщика товара сделка полностью завершена, поскольку ему оплачена вся стоимость поставленных им товаров. Таким образом, он освобождён от каких бы то ни было обязательств в отношении остающейся непогашенной задолженности покупателя, так как в передаточную надпись (индоссамент) включена оговорка "без оборота на меня" ("без права обратного требования"). Банк-форфейтор же сохраняет учтённые им обязательства в своём "портфеле" и может предъявить их к оплате по очереди, т.е. по мере наступления соответствующих сроков платежей, либо может привлечь ограниченное число институциональных или частных инвесторов к участию (на аналогичных условиях) в более крупных сделках

36.Ипотечное  кредитование по  российскому законодательству.

Как и любой  важный процесс, ипотека и ипотечное  кредитование контролируются действующим  российским законодательством. Правовая база, регулирующая ипотечные процессы в России, постоянно расширяется. Происходит постепенное совершенствование  ипотечной законодательной базы, что значительно сократило случаи мошенничества в данной сфере. Законы об ипотеке способствуют тому, чтобы заемщик смог почувствовать себя более уверенно.

При этом, законодательное оформление происходит на каждом этапе ипотечных процессов. Согласно условиям ипотеки, приобретаемая недвижимость, а также все документы, обязательно подвергаются основательной юридической проверке как банком, так и страховой компанией. Законы об ипотеке обеспечивают уверенность заемщика в юридической "чистоте" будущего жилья.

Законы  и правовые документы  об ипотеке

Согласно  законодательству, ипотеку регулируют напрямую следующие законы и документы:

• Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
• Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации"
• Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"
• Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях"
• Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 гг.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

В данном законе об ипотеке рассматриваются основные понятия, относящиеся к ипотечному кредитованию и ипотечным процессам, вопросы регулирования ипотеки, обязательства и требования, обеспечиваемые ипотекой.

В Федеральном  законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" вы сможете ознакомиться с полезной информацией о содержании договора по оформлению ипотеки и его государственной  регистрации. Также он рассказывает о том, что такое закладная  и осуществление прав по закладной, а также исполнение обеспеченного  ипотекой обязательства.

Один из важных аспектов, содержащихся в Федеральном  законе "Об ипотеке" - это страхование  заложенного имущества и ответственности  заемщика за невозврат кредита, поскольку многие заемщики особенно опасаются того, что будет с ними в случае того, если они не смогут вернуть банку кредит.

Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации"

Данный кодекс регулирует основные начала жилищного  законодательства, различные аспекты  жилищных отношений, действие жилищного  законодательства во времени, объекты  жилищных прав, право собственности  и т.д.

Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной  регистрации прав на недвижимое имущество  и сделок с ним"

Данный федеральный  закон описывает все необходимые  подробности, связанные с регистрацией прав на недвижимое имущество, в том  числе и по ипотеке. Государственная  регистрация ипотеки проводится на основании заявления залогодателя или залогодержателя после государственной  регистрации вещных прав залогодателя на недвижимое имущество. К заявлению  залогодателя или залогодержателя  прилагается договор об ипотеке  вместе с указанными в договоре документами.

Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 "О кредитных  историях"

Федеральным законом "О кредитных историях" определяются понятие и состав кредитной  истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных  историй, регулируется связанная с  этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками  формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым  семьям субсидий на приобретение жилья  в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение  жильем молодых семей" федеральной целевой  программы "Жилище" на 2002-2010 гг.

Постановление устанавливает порядок предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства (далее - субсидии), в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001г. N 675 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 39, ст. 3770; 2006, N 6, ст. 694), а также выполнения в 2006 году обязательств по компенсации части затрат на приобретение или строительство жилья, произведенных молодыми семьями - участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 35, ст. 3386), при рождении (усыновлении) ребенка 

37.Правовые  основы, порядок и  виды ломбардного  кредита 
Ломбардный кредит - быстро и выгодно Один из видов займов, которые можно назвать срочными, используется на протяжении столетий — это ссуда под залог имущества или имущественных прав. Ломбардный кредит предусматривает выдачу займа в размере 50% от стоимости залога, иногда больше — этот вопрос регулируется банком самостоятельно. Займ можно получить под залог ценных бумаг, автомобиля, или недвижимости. Главное, чем отличается ломбардный кредит от других видов банковских займов, это передача залога на хранение в банк. Таким образом клиент декларирует намерение честно и в срок рассчитаться по обязательствам, а в случае неуплаты заранее соглашается на право банка продать внесённый залог, и за счёт вырученной суммы погасить займ. Конечно, если оформляется ломбардный кредит под залог недвижимости, собственность клиента остаётся на месте, а в банке хранится договор о передаче имущественных прав на случай нарушения клиентом договора. Кредитный брокер «ДЕАЛСА» поможет вам получить ломбардный кредит под залог любого ликвидного имущества, соблюдая интересы клиента в первую очередь. Ломбардный кредит под залог недвижимости позволяет эффективно использовать имеющиеся в вашем распоряжении активы — ваша собственность работает, обеспечивая получение прибыли.

Ломбардный  кредит — это кредит в твердо фиксированной  сумме, предоставляемый  кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог  имущества или  имущественных прав (включая  товары, товарораспорядительные документы, драгоценные  металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. "Чистый" ломбардный кредит — это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог ценных бумаг обычно, когда они испытывают временную потребность в кредитных ресурсах и не заинтересованы в продаже на бирже находящихся у них в портфеле ценных бумаг. 

Предоставление  ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного ' договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора. 

Когда банк предоставляет  кредит под какое-либо обеспечение, он обычно получает от клиента залоговое  обязательство (см. примерную форму  залогового обязательства клиента  — приложения 6,7), в котором клиент предоставляет банку залоговое  право на все переданное и передаваемое в будущем имущество, право потребовать  от него дополнительное обеспечение, право  продать заложенное в банке имущество  в случае невыполнения клиентом его  обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для погашения долга клиента банку. В этом обязательстве указывается, что банк в случае невыполнения клиентом обязательства может продать заложенное имущество на определяемых им самим условиях, в том числе и выступать в качестве покупателя при продаже. Клиент обязуется возместить не только сумму долга с процентами, но и все издержки, связанные с хранением обеспечения, инкассированием долга и т.п. При этом клиент (залогодатель) продолжает нести ответственность по оплате долга и других обязательств, несмотря на удержание банком обеспечения. Клиент предоставляет банку залоговое право на все имущество, все ценности, все имущественные права, остатки на текущих и депозитных счетах и другие суммы, находящиеся в банке. В некоторых обязательствах предусматривается право банка совершать перезалог предоставленного ему клиентом имущества.