Потребительский кредит, его виды и роль в экономике. Проблемы развития потребительского кредитования в РФ

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Брянская государственная  инженерно-технологическая академия»

(ФГБОУ ВПО «БГИТА»)

Экономический факультет

Кафедра «Государственное управление и финансы»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине:

«Деньги. Кредит. Банки.»

на тему:

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ЕГО ВИДЫ И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ.

КР–2068029.080105.158.11

Автор работы   ______________   ______________ К.А. Лыжина

        подпись             дата

Группа    ФК-301          № зач. кн.   09-2.158

Факультет, форма и  срок обучения       экономический, очная, 5 лет

Специальность   080105 «Финансы и кредит»

Специализация   «Финансовый менеджмент»

Дата и номер                               

Регистрации                                                      

        подпись             дата

Нормоконтролер,

ст. преп.                                                            

        подпись                               дата

Допуск к защите                                                                Е.А. Каткова

        подпись                               дата

Дата защиты                Оценка:                 ______________

Руководитель

работы, к.э.н., доц                                                                Е.А. Каткова

        подпись                дата

Члены комиссии:

к.э.н., доц.                                                               

         подпись              дата

 

Брянск 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Современное общество предлагает много возможностей для улучшения  благосостояния граждан. Одна из них -  потребительский кредит.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Он получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России в последние 2-3 года наблюдается настоящий бум  потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями.

Потребительское кредитование приобретает все большую актуальность. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, не возможно нормальное развитие общества, а именно всей его категории.

Основная  роль потребительского кредитования состоит  в  повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда,  уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность  темы заключается в том, что потребительское  кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

Цель работы – провести анализ потребительского кредитования в России и отразить проблемы и перспективы развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Изучить теоретические аспекты потребительского кредитования;
2. Проанализировать потребительское кредитование на современном этапе развития экономики;
3. Показать проблемы и пути улучшения потребительского кредитования в России.

Объект работы – потребительский кредит, а предмет  – процесс потребительского кредитования в современных условиях.

При написании  курсовой работы использовались такие  методы, как анализ, графические данные, статистические наблюдения.

Курсовая  работа состоит из введения, 3-х частей, 1 рисунка, 1 таблицы, заключения, 28 источников литературы. Изложено все на 53 страницах машинописного текста.

 

1 Теоретическая основа потребительского  кредита

1.1 История возникновение и развития потребительского кредита

 

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности  на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в  долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад» [18].

Изначально причиной многих кредитов являлась нужда. Кредиты выдавались и возвращались натурой (картофелем, пшеницей и т.д.). Должники с плохой кредитной репутацией нередко попадали в долговое рабство, отрабатывая свои долги перед кредитором на его поле или при его дворе. Часто производились не только займы по нужде: богатые люди брали в долг, чтобы приобрести очередной предмет роскоши. Залогом многих суд становилась земля, поэтому многие помещики часто становились должниками по кредиту. Наиболее плохими заемщиками зачастую делались короли, которые с легкостью принимали решения о не возвращении денег кредиторам. Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу.

Бурное развитие потребительского кредитования началось при значительном несоответствии между платежеспособностью трудящихся и бурным ростом производства.

Первыми среди банков начали выдавать данный кредит американские коммерческие банки: на медицинские  услуги и получение образование, со временем и на покупку товаров. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся [18].

Анализируя историю  становления и развития потребительского кредитования в России, как нам представляется, необходимо выделить несколько периодов:

1) IX в. - первая треть  XVIII в. - "добанковский" период;

2) первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и  развития банковского кредитования;

3) 1917 г. - 1991 г. - кредитование населения в советский период;

4) с 1991 г. по настоящее  время - правовое регулирование  и тенденции потребительского кредитования на современном этапе.

I период (IX в. - первая  треть XVIII в.). Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Ростовщический кредит зародился в период первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для предоставления имущества в кредит [16].

Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики  налогов. Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты. В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне. Кредиты выдавались в основном под залог земельных участков. В феодальный период в качестве залога стало использоваться движимое имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Такая система кредитования просуществовала вплоть до возникновения первых кредитных учреждений и банков.

II период (первая треть  XVIII в. - 1917 г.). C 1733 произошло становление банковского кредитования. Появились многочисленные коммерческие банки и кредитные учреждения. Это привело к ослаблению монополии государства в сфере кредитования, широкому распространению деятельности учреждений мелкого кредита, развитию банковского законодательства.

Произошедшие и ставшие  неотъемлемой частью истории дальнейшие события, революция 1917 года и ее последствия на ближайшие 70 лет в корне поменяли общественную, экономическую и политическую составляющие жизни общества, существенно изменив процесс развития кредитования населения [16].

III период (1917 - 1991 гг.). С 1917 по 1921 г. произошел переходный этап, охарактеризованный национализацией банковской системы и, как следствие, резким падением уровня потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Кредитование населения возобновилось лишь в начале 1920-х годов, с принятием новой экономической политики.

С 1921 года на развитие потребительского кредита на существенно повлиял переход к новой экономической политике. Был принят Гражданский кодекса РСФСР.

В 1930 была принята кредитная  реформа. В ходе реформы были введены новые формы безналичных расчетов, усилились принципы срочности и целевого характера банковского кредита, завершалась организация специальных банков, которые превратились в банки долгосрочных вложений.

С 1959 по 1980-х гг произошел быстрый росто объемов кредитования на потребительские нужды. Благодаря принятым Постановлениям СМ СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок и процедуру продажи товаров длительного пользования в кредит, данная форма кредитования населения распространилась на большинство республик СССР.

С конца 1980-х по 1991 год - Экономические и политические события конца 1980 г. привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его покупательской способности, что привело к сокращению потребительского кредитования. Проведение банковской реформы и принятие нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей страны на рыночные отношения.

IV период (1991 г. - настоящее  время). К началу 1994 года кредиты составили около 50% в банковских активах, при этом доля потребительских - лишь 1%, которые носили в основном краткосрочный характер.

Условия кредитов, выдаваемых в 1995 - 1998 гг. банками физическим лицам, были достаточно тяжелыми для клиента.

Новым этапом потребительского кредитования принято считать 1998 год, когда Сбербанк России приступил  к кредитованию населения на неотложные нужды. Кредит выдавался сроком на пять лет под залог имущества и недвижимости.

Августовский кризис 1998 года резко пошатнул систему потребительского кредитования, однако к 2001 - 2002 гг. ситуация несколько стабилизировалась. Это было связано с объявлением банком "Русский стандарт" о реализации первой в новой российской истории программы, позволяющей купить вещь в кредит и расплачиваться за нее в течение года [16].

В настоящее время  рынок кредитования в России развивается  достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с  разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.

Раньше мы не представляли себе, что можно прийти в магазин  без денег и тут же с помощью банковского экспресс-кредита приобрести облюбованный холодильник или телевизор.