Понятие, сущность и структура банковской системы

 

 

Оглавление

 

Введение……………………………………………………………………….3

1.Понятие, сущность и структура банковской системы……………............5

2.Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы……………………………………………………………………….12

3. Общая классификация банков……………………………………………16

Заключение…………………………………………………………………...21

Список литературы…………………………………………………………..23

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банк – это финансовая организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывающая финансовые услуги правительству, фирмам, частным лицам и другим банкам. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Актуальность темы исследования обоснованна тем, что  в настоящее время практически любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться  услугами, предоставляемыми банками  или  другими элементами банковской системы.

Объект исследований - банки и банковская система.

Цель данной работы заключается в определении функций, сущности и роли банков в современной рыночной экономике, в выявлении особенностей современной банковской системы.

Данная работа включает в себя введение,  основную часть, состоящую из трех пунктов, заключение и список литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Понятие, сущность и структура банковской системы

 

Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему.

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности.

Законодательство России закрепляет уже сложившуюся в государстве двухуровневую банковскую систему, в которой первый представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.

Т.е., в единую банковскую систему включены центральный банк, коммерческие банки, их филиалы, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Современная банковская система России включает в себя три основных элемента:

1. Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Банк России создан и действует на основании Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» (в редакции от 26 апреля 1995г). Банк России осуществляет полномочия по владению, использованию и распоряжению имуществом Банка России.

Федеральным законом «О Центральном банке РФ» определены три цели деятельности Банка России:

-защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы РФ;

-обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

На Банк России возложен ряд функций (ст.3 Закона «О ЦБР…»). Выделим лишь основные:

- во взаимодействии  с Правительством Российской  Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

- монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует наличное  денежное обращение;

- является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  их рефинансирования;

- устанавливает  правила осуществления расчетов  в Российской Федерации;

- устанавливает  правила проведения банковских  операций;

- осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп (далее - банковский надзор) и др.

2. Коммерческие банки являются вторым звеном кредитной системы. В зависимости от сферы деятельности они подразделяются на специализированные коммерческие банки (или просто специализированные банки), которые осуществляют одну или две банковские операции или обслуживают определенную категорию клиентов, и универсальные коммерческие банки (известные как коммерческие банки), которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады средств юридических и физических лиц;

- размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Однако этим деятельность коммерческих банков не ограничивается. Он проводит операции с ценными бумагами и валютой, оказывает различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняет разнообразные финансовые услуги.

Современный коммерческий банк выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий статус юридического лица. На основе лицензии, полученной от центрального банка, он осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты – и имеет своей основной целью (в отличие от центрального банка) получение прибыли.

3.Представительства иностранных банков.

Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее разрешение Банка России на открытие Представительства в соответствии с российским законодательством. Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

Представительство не является юридическим лицом, не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в разрешении на открытие Представительства. Таким образом, представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности. Расходы представительства финансируются иностранной кредитной организацией.

Естественно, главную роль в российской экономике должны играть российские кредитные организации. Поэтому Банк России и российские кредитные организации – основные субъекты банковской системы. Иностранные банки представлены в российской банковской системе не напрямую, а через свои филиалы и представительства. И, будучи включенными, в российскую банковскую систему, они автоматически становятся поднадзорными Банку России, но при этом они сохраняют связь и со своими банками.

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2014 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 923, из них только - 418 (45,3%) можно твердо отнести к крупным или соответствующим требованиям по величине уставного капитала.  
Из общего количества банков на начало 2014 года - 489 банков, или 53 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.3 тысяч населения столицы приходится один банк. 

Еще в 2013 году В.В. Путин выразил свое недовольство тем, как много в нашей стране банков, более тысячи организаций. Президент считает, что оптимальное количество банков, необходимое стране, не должно превышать 500-600, т.е. мелкие игроки должны объединяться с более крупными для сохранения своей деятельности.

После этого были ужесточены требования к кредитным организациям, а также значительно расширены полномочия Центрального банка России. Следствием стали глобальные чистки и внезапные проверки, которые привели к сокращению числа банков в России на сегодняшний день примерно на 5%

Динамика общего количества банков России за последние 7 лет представлена в таблице 1.

Таблица 1. Динамика общего количество банков России

	Количество действующих банков России	На 01.01. 2008 г.	На 01.01. 2009 г.	На 01.01. 2010 г.	На 01.01. 2011 г.	На 01.01. 2012 г.	На 01.01. 2013 г.	На 01.01. 2014г.	Снижение (-)/рост (+) к 01.01.2013 г.
1	центральный федеральный округ	632	621	598	585	572	564	547	- 17
	г.москва	555	543	522	514	502	494	489	- 5
2	северо-западный федеральный округ	81	79	75	71	69	70	70	0
3	южный федеральный округ	118	115	113	47	45	46	46	0
4	северо-кавказский федеральный округ	-	-	-	57	56	50	43	- 7
5	приволжский федеральный округ	134	131	125	118	111	106	102	- 4
6	уральский федеральный округ	63	58	54	51	45	44	42	- 2
7	сибирский федеральный округ	68	68	62	56	54	53	51	- 2
8	дальневосточный федеральный округ	40	36	31	27	26	23	22	- 1
	всего по российской федерации	1 136	1 108	1 058	1 012	978	956	923	- 33

 

Данные таблицы свидетельствуют, что количество банков на 01.01.2014 года составило 923, тогда как на 01.01.2013 года их насчитывалось 956, то есть за прошедший год сократилось еще на 33 банка. А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2014 годы) сократилось уже на 213 банков (1136 - 923) что составляет 18,8 %, и что самое печальное, что быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:    

●   двухуровневая структура  

●  осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком

 ●   универсальность деловых банков  ●   коммерческая направленность их деятельности.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила и нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы (Министерство РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг, Министерство финансов РФ, Министерство по внешнеэкономическим связям РФ и другие).

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции — краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли.