Содержание
Введение......................................................................................................................3
1. Понятие кредитной системы................................................................................4
2. Банковская система..............................................................................................6
3. Парабанковская система......................................................................................8
Заключение................................................................................................................12
Задача № 1.................................................................................................................13
Задача № 2.................................................................................................................14
Список литературы..................................................................................................15
Введение
В развитии
любого государства значительное
место занимает кредитная система,
которая во многом определяет
развитие экономики, рост потенциальных
возможностей государства и рост
благосостояния его населения. Вместе
с этим само государство должно
оказывать влияние на развитие
кредитной системы, на ее формирование,
деятельность и соответственно
размещению на территории государств.
За 10 лет
коренного реформирования общественно-экономического
строя в нашей стране была
создана трехуровневая кредитная
система рыночного типа.
В то
же время процесс становления
кредитной системы выявил определенные
недостатки. Они выразились в
нарушениях во всех звеньях: продолжают
образовываться и существовать
мелкие учреждения (банки, страховые
компании, инвестиционные фонды), которые
из-за слабой финансовой базы
не могут справляться с потребностями
клиентов; коммерческие банки и
другие учреждения в основном
проводят краткосрочные кредитные
операции, недостаточно инвестируя
свои средства в промышленность
и другие отрасли.
Многие
вновь созданные кредитно-финансовые
институты, страховые компании и
инвестиционные фонды занимаются
несвойственной им деятельностью:
привлекают вклады населения, выполняя
функции коммерческих и сберегательных
банков. Ряд инвестиционных фондов,
финансовых компаний и банков
построили свою деятельность
не на подлинной коммерческой
основе, а по принципу пирамиды,
что вызвало волну банкротств
в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки
на краткосрочные кредиты ведут
к необоснованному росту прибылей,
которые в последующем конвертируются
в иностранную валюту, что обесценивает
рубль и ведет к усилению
инфляции. Поэтому многие стороны
деятельности банковской системы
Российской Федерации нуждаются
в дальнейшем совершенствовании.
1. Понятие кредитной системы
Современная кредитная система — это совокупность
различных кредитно-финансовых институтов,
действующих на рынке ссудных капиталов
и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию
денежного капитала.
Современная
кредитная система включает два основных
понятия:
• совокупность
кредитно-расчетных и платежных отношений,
которые базируются на определенных, конкретных
формах и методах кредитования;
• совокупность
функционирующих кредитно-финансовых
институтов (банков, страховых компаний
и др.).
Первое понятие, как правило, связано
с движением ссудного капитала
в виде разных форм кредита.
Второе означает, что кредитная
система через свои многочисленные
институты аккумулирует свободные
денежные средства и направляет
их предприятиям, населению, правительству.
Ядро всей кредитной системы
составляет банковская
система. Одноуровневая банковская система предполагает использование
в основном горизонтальных связей между
банками, универсализацию проводимых
ими операций и выполнение аналогичных
функций.
Двухуровневая банковская система
основана на связях между банками
в двух плоскостях: по горизонтали
и вертикали. По вертикали возникают
отношения подчинения центральному
банку как руководящему и регулирующему
органу низовых звеньев системы.
Кредитная система государства
складывается из банковской системы
и совокупности, так называемых
небанковских банков, т.е. небанковских
кредитно-финансовых институтов, способных
аккумулировать временно свободные
средства и размещать их с
помощью кредита. В мировой практике
небанковские кредитно-финансовые
институты представлены инвестиционными,
финансовыми и страховыми компаниями,
пенсионными фондами, сберегательными
кассами, ломбардами и кредитной
кооперацией. Эти учреждения, формально
не являясь банками, выполняют
многие банковские операции и
конкурируют с банками. Однако
несмотря на постепенное стирание
различий между банками и небанковскими
кредитно-финансовыми институтами,
ядром кредитной инфраструктуры
остается банковская система.
Вся совокупность банков в
национальной экономике образует
банковскую систему страны. В
настоящее время практически
во всех странах с развитой
рыночной экономикой банковская
система имеет два уровня.
Первый уровень банковской системы образует
центральный банк (или совокупность банковских
учреждений, выполняющих функции центрального
банка, например, Федеральная резервная
система США). За ним законодательно закрепляются
монополия на эмиссию национальных денежных
знаков и ряд особых функций в области
кредитно-денежной политики.
Второй уровень двухуровневой
банковской системы занимают коммерческие
банки. Они концентрируют основную часть
кредитных ресурсов, осуществляют в широком
диапазоне банковские операции и финансовые
услуги для юридических и физических лиц.
Эти банки организуются на паевых (акционерных)
началах и по форме собственности делятся
на государственные, акционерные и кооперативные.
2. Банковская
система
Банковская система – это совокупность
банков, банковской инфраструктуры,
банковского законодательства и
банковского рынка, находящихся
в тесном взаимодействии друг
с другом и с внешней средой.
Банковская система сегодня –
одна из важнейших и неотъемлемых
структур рыночной экономики. Развитие
банков и товарного производства
и обращения исторически шло
параллельно и тесно переплеталось.
При этом банки, выступая посредниками
в перераспределении капиталов,
существенно повышают общую эффективность
производства.
Российская банковская система
– двухуровневая. На первом уровне
находится Центральный банк (Банк
России), который работает в основном
с кредитными организациями (исключения
составляют структурные единицы
Федерального казначейства), на втором
–коммерческие банки и не банковские
кредитные организации.
В соответствии с законодательством
банк – это кредитная организация,
которая имеет исключительное
право осуществлять в совокупности
следующие банковские операции:
привлекать во вклады денежные
средства физических и юридических
лиц; размещать указанные средства
от своего имени и за свой
счет на условиях возвратности,платности,
срочности; открывать и вести
банковские счета физических
и юридических лиц.
Главным звеном банковской системы
любого государства является
центральный банк страны.
Уставный капитал и иное имущество
Банка России являются федеральной
собственностью. Однако государство
не отвечает по обязательствам
ЦБР, как и обратное, если они
не приняли на себя таких
обязательств или если иное
не предусмотрено федеральными
законами. Банк России осуществляет
свои расходы за счёт собственных
доходов.
Деятельность
ЦБР подчинена следующим целям:
– защите
и обеспечению устойчивости рубля;
– развитию
и укреплению банковской системы России;
– обеспечению
эффективного и бесперебойного функционирования
платежной системы.
Коммерческие банки относятся
к особой категории деловых
предприятий, получивших название
финансовых посредников. Они привлекают
капиталы, сбережения населения
и другие денежные средства, высвобождающиеся
в процессе хозяйственной деятельности,
и предоставляют их во временное
пользование другим экономическим
агентам, которые нуждаются в
дополнительном капитале. Банки
создают новые требования и
обязательства, которые становятся
товаром на денежном рынке. Так,
принимая вклады клиентов, коммерческий
банк создает новое обязательство
– депозит, а выдавая ссуду
– новое требование к заемщику.
Этот процесс создания новых
обязательств составляет сущность
финансового посредничества. Эта
трансформация позволяет преодолеть
сложности прямого контакта сберегателей
и заемщиков, возникающие из-за
несовпадения предлагаемых и
требуемых сумм, их сроков, доходности,
и т.д.
Коммерческие банки являются
многофункциональными учреждениями,
оперирующими в различных секторах
рынка ссудного капитала. Крупные
коммерческие банки предоставляют
клиентам полный спектр услуг,
включая кредиты, прием депозитов
расчетов и т.д. Этим они отличны
от специализированных учреждений,
которые ограничены определенными
функциями.
3. Парабанковская
система.
Парабанковская система РФ включает
в себя кредитные союзы, инвестиционные
фонды, негосударственные пенсионные
фонды.
Кредитные союзы. Кредитные союзы стали неотъемлемой
частью финансовой системы, дополняющей
банковскую систему, они взяли на себя
функцию обслуживания финансов домашнего
хозяйства и тем самым дополнили банковскую
систему. По своей социально-экономической
природе кредитный союз представляет
собой потребительский кооператив, члены
которого объединяют свои сбережения
в общий фонд, из чего они обеспечивают
себя дешевым и легкодоступным кредитом.
Кредитные союзы в России являются
потребительскими кооперативами
и предоставляют кредиты на
потребительские цели, а не на
производственные или финансовые
инвестиции. Это обусловлено тем,
что кредитные союзы, основой
которых служат финансы домашнего
хозяйства, не склонны использовать
эти финансы для рисковых вложений.
Кредиты или займы, представляемые
только своим членам, относятся
к категории «спокойных» финансовых
вложений. Их возврат гарантирован
не только традиционными формами
обеспечения (поручительство, залог, заклад),
но и личной репутацией заемщика,
тем, что он живет и работает
рядом с такими же, как он, членами
кредитного союза. Принадлежность
к одной социальной общности
является важным фактором выполнения
обязательств заемщика перед
кредитным союзом. Как институт
«спокойных» финансов кредитный
союз ориентирован, прежде всего,
на стабильность, а не на прибыльность.
Поэтому в деятельности кредитного
союза играют меры обеспечения
этой стабильности, в первую очередь
гарантии возврата займов и
сохранности средств пайщиков.
Деятельность кредитного союза
в отличие от банка и иных
кредитных организаций не носит
публичной деятельности, отношения
пайщиков и кредитного союза
не являются отношениями клиентов
и банка, они строятся на основе
членства, а не на основе публичного
договора. Сообразно с этим кредитный
союз не попадает под действие
Закона «О банках и банковской
деятельности».
Инвестиционные фонды. На современном
этапе произошло возрождение некогда
популярных паевых инвестиционных фондов
(ПИФ).
Образуется он за счет аккумулирования
средств участников с последующим
их инвестированием в различные
финансовые активы. Данный фонд
не является юридическим лицом.
Доверительное управление им
в интересах инвесторов осуществляет
управляющая компания паевого
инвестиционного фонда.
Согласно российскому законодательству
ПИФ может быть открытым или
интервальным. В открытом управляющая
компания принимает на себя
обязанность осуществлять выкуп
выпущенных ею инвестиционных
паев по требованию инвестора
в срок, не превышающий 15 дней
с даты его предъявления. В
интервальном – выкуп проводится
не реже одного раза в год.
Имущество ПИФа состоит из
переданных в доверительное управление
средств инвесторов и приращенного
имущества, в том числе имущественных
прав, приобретенных управляющей
компанией в процессе доверительного
управления средствами инвесторов.
Состав и структура ПИФа строго
определены нормативными актами
ФКЦБ.
Покупателями инвестиционных паев
могут быть: физические лица –
резиденты и нерезиденты РФ; юридические
лица – резиденты и нерезиденты
РФ. Инвесторы-нерезиденты не могут
покупать паи за валюту, т. к. те
могут продаваться только за
рубли. Поэтому могут возникнуть
трудности.
Безусловным плюсом является
формализованность отношений сторон
(пайщик – управляющий). Условия
договора о доверительном управлении
между сторонами определенны
правилами и проспектом эмиссии.
Подтверждением собственности на
часть имущества фонда служит
выписка из реестра пайщиков
ПИФа, в которой указано количество
паев, находящемся на лицевом
счете пайщика. Все это служит
основой привлечения массового
мелкого инвестора. Кроме того, размер
активов ПИФа ничем не ограничивается,
и управляющий может аккумулировать
сколько угодно большую сумму
активов. Это дает возможность
желающим приобретать паи без
ограничений. Единственные, кому нельзя
становиться инвесторами ПИФов,
- это государственные органы
и органы местного самоуправления.