Пластиковые карты как форма безналичного расчета

align="justify">    Карточки MasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира (табл. 7).

    Таблица 7.

    Участие банков в системе MasterCard – Europay

     
        Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год составляет примерно 860млрд. долларов (рост к 1999 г. -- 21,5%), а количество карточек в обращении в настоящее время 400 миллионов.

    В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии в 
Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

    EUROPAY INTERNATIONAL была образована в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque 
International Holding. В капитале компании участвуют финансовые институты 
22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

    Соглашение  с MasterCard создало объединенную платежную  инфраструктуру, в которую входят банки, торговые предприятия банкоматы и электронные терминалы.

    Аналогичными  глобальными коммуникационными  сетями обладает Visa 
International. Это Visanet для информационного обмена, система банковских автоматов Plus и другие системы.

    Карточка  самой крупной платежной системы VISA International, которая объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты системы VISA Int. принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы услуг и 400 000банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.

    Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами всеми европейских стран.

    Ассоциации  предлагают пользователям целую  серию карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих видов

    1.) Plus (плас);

    2. Interlink (интерлинк);

    3. Electron (Электрон);

    4. Visa Classic (виза классик);

    5. Visa Business (виза бизнес);

    6. Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).

    Таблица 8.

 

      «Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд» -  это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.

Черты, общие для карточек указанной  категории:

• доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее пределами;
• возможность работы в режиме on-line/off-line;
• возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег;
• идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;
• получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет эквайра.

    Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельцу быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

    Наибольший  круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold 
(«золотая» карточка «Визы», называемая также Premier Card). Эта карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.

    Ниже  приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa-Gold:

• страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;
• страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;
• 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;
• увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;
• гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;
• при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;
• страховки и скидки при аренде автомобиля;
• кассовые авансы;
• возврат наличными до 1% начисленных сборов.

    По  карточке Visa-Gold владельцу открывается  кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.

    Всемирно  известная международная карточка платежной системы Europay Int. - одна из самых престижных в мире.

    Массовая  карточка (mass card). Она имеет заранее  установленный кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.

    Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая” международная пластиковая карточка. Расход средств по карточке осуществляется в пределах остатка на счете.

    Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита 
“восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев.

    1. Платежная карточка (charge card) - многоцелевая  карточка для избранных клиентов  с возможностями расчетов в  глобальном масштабе. «Бизнес Чардж Кард», предназначена для бизнесменов, совершающих частные деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в течение месяца.

    2. Расчетная карточка (business card) являющаяся  наилучшим средством для оплаты  представительских и командировочных  расходов для сотрудников любой  фирмы. Выдается при условии,  что ежемесячный оборот по  данному счету составляет не  менее 50000 долларов. 
       3. престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев. 
       4. Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.

    Europay проводит также активную компанию  по созданию продуктов с совместной  торговой маркой (co-branding). Выпуск  карточек с совместной торговой  маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.

    Eurocard/Mastercard имеют программу по совместным  торговым маркам с крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air), торговыми домами, туристическими фирмами, отелями и так далее.

    В настоящее время используют пластиковые  карточки с магнитной полосой  и тиснением, которые служат для продавца доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита держателю карточки. Между банком и клиентом, банком и предприятием торговли или сервиса заключается типовой договор.

    Ставки  дисконта, взимаемые банками с  предприятий торговли по торговым счетам, в среднем составляют в США 3,5%, что значительно ниже расходов по содержанию специального кредитного отдела.

    С помощью кредитной карточки клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования не имея, как правило, ни наличности, ни денег на банковском счете. Если клиент является держателем карточки VISA, 
MasterCard, он обязан погашать со своего банковского счета ежемесячно не менее 5% суммы оплаченных по карточке товаров, остальная часть непогашенных счетов является кредитом банка клиенту, который предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного банком-эмитентом лимита. Плата за пользование карточкой составляет от 20 до 50 $ в год. Лимит кредита может быть изменен в зависимости от того, насколько корректно им пользуется держатель карточки и при значительном росте дохода клиента. Этот лимит для большинства клиентов составляет 3-5 000$ в месяц. 

    2. Проблемы внедрения «пластиковых денег» в России и перспективы 

    2.1. Виды платежных  систем 

    Прежде  всего, необходимо решить, в какую систему (или системы) банк может вступить, или же он намеревается создать собственную локальную платежную систему. Принятое решение определит большинство дальнейших действий, не говоря о том, что от него будут зависеть и многие экономические показатели. В принципе, никто не запрещает отечественным банкам присоединиться к таким мировым лидерам как Visa или MasterCard. 
Некоторые банки (например, Инкомбанк и Менатеп) так и поступили. Проблема заключается только в том, что для членства в этих системах необходимо выполнить ряд очень жестких требований, как к техническому, так и к финансовому состоянию банка. Кроме того, выполнение нормативов необходимо регулярно подтверждать (каждые шесть месяцев).

    Увы, не все (а точнее, немногие) российские банки способны сейчас выполнить эти нормативы. Проще присоединиться к одной из имеющихся российских систем: UnionCard, STB Card, Most Card и т.д.

    Естественно, что при этом банк ограничен в  выборе технологий и, частично, организационных решений, которые приняты в выбранной платежной системе.

    Создание  собственной платежной системы банка - решение весьма амбициозное, и под силу только самым крупным банкам. Кроме того, на этапе принятия решений не очень ясно, насколько перспективна замкнутая платежная система даже самого крупного и мощного банка без участия в ней других эмитентов. Вместе с тем, вполне жизнеспособными, и могут быть весьма прибыльными, замкнутые платежные системы, построенные на основе другого, небанковского образования - административно территориального (область, город, район) и даже хозяйственно производственного или корпоративного (производственное объединение, предприятие).