Перспективы развития электронных денег и их законодательного регулирования

     В соответствии с Федеральным законом  «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» банкноты и монета Банка России являются единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации (аналогичная  норма содержится и в Гражданском кодексе РФ). Банкноты и монета являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. При этом использование денежных суррогатов запрещено. Иными словами, применение расчетно-платежных средств, логика, функционирования которых построена по образцу оборота наличных денег, не допускается.

     Наиболее  близким к понятию электронных  денег являлся термин «предоплаченный  финансовый продукт», определение которого содержалось в ныне не действующих  Указаниях Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организа-циям резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых  продуктов». Данный нормативный акт регулировал порядок выдачи кредитным организациям регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии и разрешений на распространение предоплаченных финансовых продуктов. Однако при этом каких-либо специальных норм относительно порядка надзора за деятельностью таких кредитных организаций в указанном документе не содержалось. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Перспективы развития электронных денег в России 

     По  мнению аналитиков, в скором времени  электронные средства расчетов полностью  вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени. Итак, рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group). Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer). Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer) и Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн. чел.

     С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически  с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна собирается сделать важный шаг – вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

     С распространением Интернет-трейдинга  стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.

     Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось, будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные "для уплаты штрафов ГАИ". Однако сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение

      Итак, видно, что электронные деньги – это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

      Только  электронные деньги могут обеспечить микроплатежи – так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

      Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

      Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

      В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

     Мировой опыт свидетельствует, что для создания современной экономики необходим  переход от “бумажных платежей” и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к наиболее прогрессивным методам электронных расчетов.

  Несмотря  на четверть вековой опыт внедрения электронных денег в промышленно развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходиться подавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен пилотных проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование, в том числе проект системы электронных денег компании  DigiCash, которую возглавлял идеолог развития электронных денег Д. Чоум. Финансовые неудачи некоторых эмитентов электронных денег, недостаточный интерес к последним со стороны населения и торговых предприятий позволили отдельным отечественным и зарубежным ученым сделать предположение, что электронные деньги не смогут в будущем составить достойной конкуренции традиционным наличным и будут функционировать лишь в рамках неких закрытых систем.

  Такой вывод представляется нам поспешным. Сегодня электронные деньги находятся на одной из первых ступеней своего развития, что находит свое отражение в относительно низкой степени их соответствия желательным денежным свойствам. Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег.

  Однако, это временное явление. Постоянно  совершенствуются информационные и  финансовые технологии, во многих странах  разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей.

    Иными словами, электронные деньги будут  функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том  виде в каком они существуют сегодня. 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников

1. Ермак, А. Б. Электронные деньги и мобильные платежи // Энциклопедия – 2009.

2. Невежина, В.П. Электронные деньги: накопления, использование, хране-ние, безопасность: учебник // Финансы и статистика – 2003.

3. Темный, А. Пластиковые карты. Бумажные и электронные деньги: учебное пособие // НТ Пресс – 2004.

4. Юровицкий, В. Эволюция денег: учебник // ГроссМедиа – 2005.

5. Билозеров, С.А. Электронные формы денег и новые виды платежных систем // Известия СПбГУЭиФ – 2008 – №2.

6. Григорян, С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг //Деньги и кредит – 2008 – №10.

7. Евсюков, Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // ЭКО – 2002.

8. Пищик, И.А. Состояние и перспективы развития платежных систем // Банковский вестник – 2006 –  № 3.

9. Платонов, Е.И., Кузнецов, В.Ф. Современная интерпретация понятия электронные деньги: модель денежных обязательств // Деньги и кредит – 2002 – №9.

10. Токарева, А.Б. Платежные карты //Деньги и кредит – 2007 – №10.