Особенности и структура кредитного договора

    Кредитор, как и заемщик, несет ответственность за невыполнения условий кредитного договора. Это происходит в случаях, если кредитор немотивированно отказывает в выдаче кредита или предоставляет его с нарушением сроков или в меньшей сумме. В такой ситуации заемщик вправе начислить на сумму долга проценты, а так же потребовать возмещения убытков. 
    Основанием для отказа в кредитовании служит обоснованное наличие обстоятельств, свидетельствующих о возможном не возврате заемщиком суммы кредита в срок или в полном объеме. Одним из таких обстоятельств может быть финансовая несостоятельность заемщика.

    До момента получения суммы кредита заемщиком, он может отказаться частично или полностью получить кредит, предварительно уведомив об этом заемщика. Данное положение осуществимо при отсутствии условия в договоре о невозможности отказа от получения кредита. (13)

    Применяя правила п.2 ст.819 ГК РФ, следует особое внимание обратить на различия между кредитным договором и договором займа. Содержание этих различий представлено в таблице 1: 

Таблица 1

Кредитный договор		Договор займа
ст. 819 – 821 ГК РФ		ст. 807 – 818 ГК РФ
1	Кредитором могут выступать лишь банки и небанковские кредитные организации	1	Заимодавцем могут быть любые юридические и физические лица
2	Заёмщику передаются только денежные средства	2	Заёмщику могут быть переданы как деньги, так и любые иные вещи
3	Заключается всегда только в письменной форме	3	Форма договора в ряде случаев может быть и устной
4	Предполагает всегда взимание процентов на сумму кредита	4	Допускается беспроцентный заём
5	Считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме (ст.432 ГК)	5	Считается заключенным с момента передачи денег или вещи в заём
6	Возможен отказ кредитора предоставить сумму кредита, даже после заключения договора (п.1 ст.821 ГК РФ)	6	Отказ заимодавца от предоставления займа невозможен (иначе договор просто не считается заключенным)

   

Содержание различий между договором товарного кредита и кредитным договором представлено в таблице 2:                                                                                               

Таблица 2

Договор товарного кредита		Кредитный договор
ст. 822 ГК РФ		ст. 819 – 821 ГК РФ
1	Кредитором, как правило, выступают ЮЛ-коммерческие организации и граждане-предприниматели	1	Кредитором могут выступать только банки и небанковские кредитные организации
2	Заемщику предоставляется товар – вещи, определяемые родовыми признаками	2	Заёмщику передаются только денежные средства
3	Применяются нормы о купле-продаже (ст.465-485 ГК РФ)	3	Правила купли-продажи, в том числе и в кредит не применяются
4	По общему правилу нормы о договоре займа не применяются	4	Применяются нормы регулирующие заём
5	Заёмщиком выступают коммерческие организации либо индивидуальные предприниматели	5	Заёмщиком могут быть как ЮЛ, так и граждане, а также РФ, её субъекты, муниципальные образования

 

Содержание различий между коммерческим кредитом и кредитным договором представлено в таблице 3:

Таблица 3

Коммерческий кредит		Кредитный договор
ст. 823 ГК РФ		ст. 819 – 821 ГК РФ
1	Сторонами являются участники соответствующего договора, условиями которого предусмотрен коммерческий кредит	1	Сторонами являются кредитор (банк, иная кредитная организация) и заёмщик
2	Кредит предоставляется без начисления процентов	2	Кредит предоставляется только под определенный процент
3	Договорные отношения производны от договоров купли-продажи, подряда и т.д.	3	Кредитные отношения всегда оформляются отдельным договором
4	Кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме	4	Кредит всегда предоставляется только в денежной форме

 

 

    Отличительные особенности  кредитного договора учитываются  не только при оформлении кредитных  отношений между соответствующими  сторонами, но и при разрешении  споров в судебном порядке. Так  Пленум Высшего Арбитражного  Суда отмечал: Проценты, предусмотренные п.1 ст395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленные по договору займа (ст.809 Кодекса), кредитному договору (ст.819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (ст.823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании годовых процентов суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку денежного обязательства по кредитному договору.

    Таким образом,  особенности кредитного договора в сравнении с займами, товарными кредитами и коммерческими кредитами, можно объединить в одно. Кредитный договор заключается только банками, носит официальный характер, не имеет возможности отклонится от законодательства и от внутренних условий банка, кредит выдается только в виде денежных средств и под определенный процент, в большинстве случаев под неизменный процент.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

    При изучении  кредитного договора я сделала  вывод о том, что данный вид  договора имеет достаточно широкую  нормативно-правовую базу. Это говорит, о большой распространённости  и значимости кредитного договора, что порождается актуальностью  его заключения в настоящее  время. И это требует чёткого  законодательного закрепления и  регулирования. К основным источникам  законодательства относятся ГК  РФ (в частности глава 42).

    Законодатель  четко определяет, что кредитный  договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея безусловно возмездный характер.

    Судебная практика  по данному вопросу не является  единообразной. Суды по – разному решают одни и те же вопросы о существенных условиях кредитного договора, о возможности его трансформации в договор займа, о применении правил цессии к сторонам кредитных правоотношений.

    Для того чтобы  улучшать существующее законодательство  о кредитном договоре, правильно  применять его на практике, необходимо  знать следующие положения о  кредитном договоре:

1.     Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. 
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Положения о договоре займа применяются к кредитному договору в части, не противоречащей нормам о кредитных правоотношениях. При отсутствии или утрате договором своих специфических признаков, он может быть преобразован в договор займа.

2.     Общей чертой договора займа является обязанность заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок.

3.     Специфические черты кредитного договора.

Сферой применения кредитного договора является исключительно область банковской деятельности. Договор является возмездным – права и обязанности по договору лежат как на должнике, так и на кредиторе. Договор считается консенсуальным – права и обязанности сторон  возникают с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента выдачи денежных средств заемщику.

4.     Требования к сторонам договора.

Кредитором является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций по выдаче кредита. Заемщик должен быть платежеспособным.

5.     Одной из основных обязанностей Кредитора является 

его обязанность рассчитать полную сумму кредита, включающую в себя плату за банковские операции, а также уведомить о ней в обязательном порядке заемщика.

6.     Проценты по договору являются платой за пользование денежными средствами.  
Пени, штрафы, неустойка начисляются в случае неисполнения в срок обязанности заемщика по возврату денежных сумм.

7.     Исполнение, прекращение, изменение кредитного договора 
 осуществляются в соответствии с Общими положениями Гражданского Кодекса РФ за исключениями, вытекающими из закона или сущности кредитного договора.

8.     Уступка прав требования, перевод долга также  осуществляются 
в соответствии Общими положениями ГК РФ. Определенные требования предъявляются к Кредитору. Кредитор должен иметь соответствующее разрешение на осуществление банковских операций.   
    Одним из условий совершенствования кредитного договора будет также служить разработка положений о кредитном договоре в доктринальных разработках. 

 

 

Приложение.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

г. Москва  «___» ____________ 200 __ г.

________________ (наименование банка), именуемый  в дальнейшем «Банк», в лице ______ (должность, Ф.И.О. руководителя), действующего  на основании Устава, с одной  стороны, и ________ (полное наименование  заемщика или физического лица), именуемый в дальнейшем «Заемщик», в лице _______ (должность, Ф.И.О. руководителя), действующего на основании __________, с другой стороны, заключили настоящий  договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Банк предоставляет Заемщику  кредит (открывает кредитную линию) в размере _______ рублей на _____ (указывается  цель кредита) с уплатой _____ % годовых. Заемщик обязуется возвратить  Банку, полученную сумму денежных  средств с учетом начисленных  процентов за пользование кредитом.

1.2.Сроки предоставления кредита:

Начало выдачи кредита: ______________________________________;

Конечная дата погашения кредита: _____________________________.

1.3. Сроки уплаты процентов ___________________________________.

1.4. Конкретные сроки погашения  кредита (стороны определяют самостоятельно  в зависимости от условий кредитования).

2. Обязательства сторон

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Производить выдачу кредита  в сумме и в сроки, оговоренные  в настоящем договоре, с открытием  ссудного (в некоторых случаях  спецссудного) счета.

2.1.2. Ежемесячно начислять проценты  за фактически выданный кредит  по установленной настоящим договором  процентной ставке.

2.1.3. Осуществлять контроль за своевременным погашением кредита и уплатой по нему.

2.1.4. Своевременно перечислять со  спецссудного счета на текущий (расчетный) счет Заемщика сумму  валового дохода в соответствующей  доле от поступившей выручки  в сроки ____________ (указывается в  случае выдачи кредита торговым  или сбытовым организациям).

2.1.5. Не позднее следующего дня  сообщить о выдаче кредита  Банку, где открыт текущий (расчетный) счет Заемщика (в случае выдачи  кредита клиенту другого банка).

2.1.6. При непредставлении Заемщиком платежного поручения на списание средств с его счета в погашение долгов банку в установленный по договору срок непогашенную сумму кредита и процентов по нему перенести на соответствующие счета учета просроченной задолженности по кредиту и процентам.

2.2. Заемщик обязуется:

2.2.1. Полностью использовать кредит  на цели, предусмотренные настоящим  договором, а также своевременно  производить все расчеты и  платежи по настоящему договору.

2.2.2. В обеспечение исполнения  обязательств по возврату полученного  кредита и процентов по нему  предоставить Банку (указывается  вид имущества предоставляемого  в залог, поручительство, гарантия  и т.д.) на сумму _______ рублей.

2.2.3. Уплачивать за пользованием  кредитом — % годовых, а по просроченной задолженности по кредиту _____ % годовых.

2.2.4. Оформить договор о залоге  имущества (гарантии, поручительства) в соответствии с действующим  законодательством Республики Беларусь  и представить Банку _____ (указывается  дата).

2.2.5. Возвратить кредит и проценты  за пользованием им в сроки, оговоренные настоящим договором (если оформляются срочные обязательства, то следует сделать ссылку  на них и приложить).