Оценка кредитной системы РФ

Оглавление

Введение………………………………………………………………………….…..3

Глава 1. Теоретические основы развития и функционирования

кредитной системы государства……………………………………………….…...5

1. Сущность и основные понятия кредитной системы…..……..…….5
2. Факторы, влияющие на развитие кредитной системы…..…...........12
3. Основные этапы развития кредитной системы в РФ…….….…....15

Глава 2. Оценка кредитной системы РФ……………..……………...................19

    2.1. Современные тенденции  в развитии кредитной системы  РФ………..19

    2.2. Проблемы кредитной системы РФ…………………………………....24

    2.3. Пути совершенствования кредитной системы РФ…………………...28

Заключение………………………………………………………………………...36

Список  использованных источников и литературы…………………………...39 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

    В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние  на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

    Возникновению современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

    Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения, которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

    Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков.

    Актуальность  выбранной темы обусловлена тем, что кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане. Кризисные события, наблюдавшиеся в кредитной системе РФ во второй половине 2008г. и отразившиеся во многих странах, были столь масштабными, а меры регуляторов по стабилизации ситуации - столь беспрецедентными, что это позволяет в принципе поставить под сомнение эффективность американской финансовой модели капитализма и ее жизнеспособность в условиях глобального рынка. Ряду ключевых основ финансовой системы был фактически причинен невосполнимый ущерб, а сама она, будучи не в состоянии функционировать в прежнем виде, была частично национализирована или поставлена под государственный контроль.

    Целью курсовой работы является оценка современного состояния кредитной системы  и перспектив ее развития. Для достижения данной цели необходимо выполнить следующие  задачи:

    - рассмотреть сущность и основные понятия кредитной системы;

       - выделить факторы и этапы развития кредитной системы РФ;

       - оценить состояние современной  кредитной системы РФ;

    - раскрыть проблемы современной кредитной системы РФ;

    - проанализировать пути совершенствования кредитной системы РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. Теоретические основы  развития и функционирования кредитной системы государства

1. Сущность и основные понятия кредитной системы

 

    Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

    Различают два понятия кредитной системы:

    1) совокупность кредитных отношений,  форм и методов кредитования;

    2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющих  их в ссуду.

    В первом аспекте кредитная система  представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки. Кредитная система  – более широкое и емкое  понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих  в стране.

    Банк  – это коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц  и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности  и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

    Кредит – это движение ссудного капитала, выдаваемого во временное пользование на условиях платности, срочности и возвратности.

    Кредит  выполняет следующие основные функции:

    1) выравнивание нормы прибыли и  обеспечение перемещения капитала  по отраслям;

    2) обеспечение непрерывного круговорота средств предприятий;

    3) способствование развитию производительных сил в народном хозяйстве и др.

    Субъектами  кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор должен обладать достаточной величиной капитала, профессиональными навыками рационального  ведения кредитного дела. В настоящее  время кредитором по большей части  является банк. Банк в качестве кредитного учреждения, организующего кредитные  отношения, выдает кредит, определят  возможности его своевременного и полного погашения, устанавливает условия и нормы кредитования, контролирует ход кредитного процесса. Однако не все будет зависеть от кредитора, заемщиком, как частью кредитной системы может стать не всякий экономический субъект, а лишь тот, который обладает юридической самостоятельностью, может своим имуществом, доходом от кредитной сделки полностью и в срок материально гарантировать возврат кредита и уплату ссудного процента за использование кредита. Кредитная система, таким образом, может реализовывать свое единство и обеспечивать свою целостность только в том случае, если соблюдение законов и границ кредита обеспечивается на двусторонней основе.

    Финансово-кредитное  обеспечение предприятий, организаций  и физических лиц осуществляется через кредитную систему. Кредитная  система в настоящее время  является трехъярусной: основой служит Центральный Банк, далее выделяются система коммерческих банков и специализированные кредитно-финансовые институты.[3 с.2-7]

    Центральный банк Российской Федерации является главным банком государства. ЦБ РФ –  экономически самостоятельное учреждение и функционирует в соответствии с законом РФ «О Центральном Банке  Российской Федерации» от 10 июля 2002 года. ЦБ РФ находится в федеральной собственности и не зависит ни от исполнительных, ни от законодательных органов власти, также образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему ЦБ РФ входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка. ЦБ РФ выполняет следующие функции:

    1) во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную  на защиту и обеспечение устойчивости  рубля;

    2) монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  их обращение; 

    3) выступает в качестве ''банка банков'', т.к. является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему рефинансирования;

    4) осуществляет кассовое исполнение федерального бюджета и содействует Министерству Финансов в борьбе с дефицитом бюджета;

    5) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

    6) представляет интересы Российской  Федерации во взаимоотношениях  с центральными банками иностранных  государств, а также в международных  банках и иных международно-финансовых  организациях;

    7) является органом государственного  валютного регулирования и валютного  контроля и выполняет эту функцию  в соответствии с Законом РФ ''О валютном регулировании и  валютном контроле'' от 10 декабря  2003 года;

    8) выдает разрешение на создание  банков с участием иностранного  капитала и филиалов иностранных  банков, а также аккредитует правительства  кредитных организаций иностранных  государств на территории РФ;

    9) проводит денежно-кредитную политику  по регулированию экономического  развития, воздействия на ликвидность  банков путем использования большого  числа инструментов (учетная ставка, проценты по рефинансированию, нормы  обязательных резервов коммерческих  банков, операции на открытом  рынке с долговыми обязательствами  государства и др.).[1]

    Для реализации возложенных на него функций  ЦБ РФ участвует в разработке экономической  политики Правительства Российской Федерации. Они информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

    Коммерческий  банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции.

    Коммерческий  банк выполняет следующие важнейшие  функции:

    1) Посредничество в кредите, которое  осуществляется путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся  в процессе кругооборота фондов  предприятия и денежных доходов  частных лиц. Особенность посреднической  функции коммерческих банков  состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов  выступает прибыльность их использования  заемщиком. Плата за отданные  и полученные взаймы средства  формируется под влиянием спроса  и предложения заемных средств.  В результате достигается свободное  перемещение финансовых ресурсов  в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений. Значение  посреднической функции коммерческих  банков для успешного развития  рыночной экономики состоит в  том, что они своей деятельностью  уменьшают степень риска и  неопределенности в экономической  системе.

    2) Стимулирование накоплений в  хозяйстве, осуществление структурной  перестройки экономики должно  опираться на использование главным  образом и в первую очередь  внутренних накоплений хозяйства.  Они должны составлять основную  часть средств, необходимых для  формирования национальной экономики.  Между тем все ее предшествующее  развитие не создавало у непосредственных  производителей и других субъектов  хозяйственной жизни, включая  население, достаточных стимулов  к сбережению и накоплению  ресурсов. Стимулы к накоплению  и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.