Необходимость и сущность кредита

Объемы  кредитования в России увеличились  за предыдущие 6 лет в 9 раз, а кредиты  физическим лицам – в 34 раза. Тем  не менее, объем кредитов на душу населения  составляет в России всего 0,6 тысячи евро, в то время как встранах ЕС – 27 тысяч евро. Объем ипотечного рынка в России достиг не более 3% от ВВП, но в Австрии он составляет 20,3%, Испании – 45,9%, а в Нидерландах 111,1% от ВВП.  

Еще до кризиса банки стали проводить  агрессивные компании по продвижению  своих кредитных продуктов, порой  в должной мере не контролируя  состоятельность клиентов. Сами заемщики часто проявляли неосмотрительность в оценке предлагаемых условий кредитов и своих возможностей по их погашению. Результатом стала нарастающая  просроченная задолженность, которая  у ряда банков достигала 16–20% уже в 2008 году. Созданы риски с высокой степенью неопределенности. Это связано с тем, что нарастающие суммы кредитов были получены в разное время и на разные сроки. Трудно определить кумулятивный эффект в динамике по срокам погашения. Потенциал невозврата определяется ростом явной и скрытой безработицы, когда заемщики теряют ресурсы для погашения. В перспективе это поставит целый ряд банков в ситуацию неисполнения обязательств по привлеченным средствам. При этом автокредиты брали на 1–3 года, а ипотеку – на срок свыше трех лет, так что проблемы могут возникнуть в предстоящие годы.

На  рисунках 3-5 дана динамика кредитов, просроченной задолженности (ПЗС) и доля ПЗС в  кредитах, физическим лицам банками  РФ, Москвы, регионов и Сбербанка  РФ.

Рис. 3. Динамика кредитов физическим лицам, предоставленных банками РФ, Москвы, регионов и СБ РФ

После стремительного роста в предыдущие годы, в настоящее время наблюдается  снижение потребительских кредитов. При этом растет просроченная задолженность.  

Рис. 4. Просроченная задолженность по кредитам физ.лицам и предпринимателям в  банках РФ, Москвы, регионов и Сбербанка  РФ

Просроченная  задолженность продолжает расти  даже при снижении кредитов, причем в наибольшей степени у банков Москвы. Вклад Сбербанка России в  ПЗС, который совпадает со всеми  банками регионов, реально невелик, что показывает следующая диаграмма.  
 

Рис. 5. Доля просроченной задолженности  в кредитах физ. лицам и предпринимателям в банках РФ, Москвы, регионов и Сбербанка  РФ

Доля  просроченной задолженности в потребительских  кредитах банков Москвы возросла, и  приближается к 9%. Показатель для регионов возрос уже до 6%. Уровень в 6-8%, который  считается критическим, практически  уже достигнут. Также с октября  начала возрастать доля просроченной задолженности в потребительских  кредитах Сбербанка России, которая  до этого была незначительна.

Примером  является привлечение вкладов и  предоставление кредитов. Вклады и  депозиты (физических и юридических  лиц) привлекаются в разное время, с  разными суммами, разными процентами (разной стоимостью денег) и на разные сроки. Их совокупность в каждый момент времени составляет кредитный потенциал банка. Эти средства могут оставить, а могут забрать вкладчики по истечении срока действия договора. Это составляет риск долгосрочных вложений.

Как показано, кредитный потенциал (и  реальный портфель) Сбербанка равен  совокупности коротких в своем большинстве  вкладов физических лиц. Риск основан  на опыте, что средства не будут массово  изъяты, а будут вложены на следующий  срок.

Вместе  с тем в текущий момент на основании  отчетности нельзя определить, какие  суммы кредитов должны быть погашены через неделю, месяц, полгода, год, поскольку  неизвестны условия, на которых они  выданы. Неизвестно, также, какая их часть будет просрочена или даже не возвращена. Неизвестно, сколько  заемщиков потеряли доходы (безработица, падение доходов бизнеса), как  и неизвестно, смогут ли они, и в  какие сроки, восстановить платежеспособность. Это затрудняет оценку изменения  рисков, как в отдельных банках, так и в банковской системе  в целом. Можно оценить перспективы  на основании данных об объемах кредитов, выданных на разные сроки в предыдущие отчетные даты (за достаточно длительный период). И с учетом оборотов по активу и пассиву за отчетный период, на основании которых можно видеть, сколько выдано, а сколько возвращено. Для более точной оценки, хотя бы интегрально по стране или региону, надо знать динамику безработицы, включая  скрытую, а также изменение прибыли  и убытков предприятий. [8]

Из  выше проведенного анализа можно сделать вывод что в конце 2008 года возник кризис неплатежей, наметилась тенденция по оттоку депозитов. В такой ситуации, учитывая международный опыт, государство было вынуждено пойти на беспрецедентные меры по спасению банковской системы.И сейчас уже можно сказать, что эти меры достигли своей цели. Получив помощь от государства, банковская система смогла сохранить доверие вкладчиков.Государственные гарантии, предоставленные по вкладам частных лиц, оказали положительное влияние на изменение количества депозитов. По статистическим данным Большинство банков (68%) отметили рост числа депозитов,открытых вкладчиками в течение 2009 года, что поддержало стабильность банковской системы.В то же время объем выдаваемых банками кредитов снизился на 90%.[18] Банки вынуждены проводить более консервативную политику по управлению рисками, связанными с кредитованиемПоэтому в большинстве случаев сокращение объема выданных кредитов стало следствием значительного ужесточения банками условий выдачи новых кредитов.Банки были вынуждены отреагировать на существенное снижение качества заемщиков и возросшие риски неплатежей введением высоких ставок. [14]

Если  раньше можно было получить кредит от финансовой организации фактически по паспорту, то сегодня такая практика почти полностью исчезла. С другой стороны, наблюдается спад кредитования. Процентные ставки повысились: таким  образом, получается, что и спрос  уменьшился, и предложение сократилось. Возможно, в течение ближайшего полугодия , будет лишь небольшое оживление рынка Сокращение прекратится, кредитование начнет опять активизироваться...Процент будет падать,понемногу он уже начал падает – из-за снижения ставки рефинансирования. [19] 
 
 
 

3.Проблемы  кредитования в РФ

     Во-первых, одной из проблем  кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности.

     Следствием  значительной просроченной задолженности  явилось ужесточение условий  предоставления заемных средств  клиентам банков. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники  финансовой сферы могли взять  потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к  категории повышенного риска.

     Во-вторых, другая проблема кредитования заключается  в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения – это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности [3].

     В-третьих, следует отметить, что поскольку  рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя  банками – ВТБ, Сбербанк и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

     В-четвертных,. в виду повышения ставки рефинансирования были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским  кредитам выросли на 5-10 пунктов. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты  банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой. [13]

     В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих  потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно  напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала  рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в  отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения –  нередки случаи, когда заемщики прибегают  к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким  образом, потребительский кредит приобретает  все большее значение для населения  как реальный инструмент получения  доступа к крупным нецелевым  займам».

     В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые  игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили  и некоторые основные банки. Таким  образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько  сократился, что добавило негативного  влияния на результаты потребкредитования «Успешное развитие российского  банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными  ресурсами, а также притоком ликвидности  от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция  на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования».

     До  тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении  темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в  рассуждениях о долгосрочной перспективе  – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.[12]

Из  оценки складывающейся к настоящему времени ситуации следует, что существуют  пути решения проблем. Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера.

В рамках этой стратегии Банк России совместно с Правительством Российской Федерации ставит своей целью  снизить инфляцию. до 4 – 5,5% в соответствии с основными параметрами разработанных  Правительством РФ сценарных условий  социально-экономического развития на При этом ставится цель снизить инфляцию до 7 – 8,5%.

Стремление  кредитных организаций не потерять наиболее перспективных клиентов заставляет их применять новые, более совершенные, технологии кредитования, отвечающие потребностям клиентов и гарантирующие  сохранение и эффективное использование  ресурсов самих банков. К современным  формам выдачи и погашения кредитов относятся кредитование в виде овердрафта, открытия кредитной линии, консорциального  кредита.

Кредитование  в виде овердрафта в гибкой форме  обеспечивает оперативное предоставление кредита в момент возникновения  потребности в нем и его  погашение непосредственно в  момент поступления выручки на счет клиента, тем самым соответствует  интересам клиентов, снижая риски  банка. Использование кредитной  линии направлено на сокращение разрыва  между возникновением потребности  в кредите и его выдачей. Участие  в консорциальном кредите позволяет  банкам одновременно решать несколько  задач: работать с крупными заемщиками, аккумулировать большой объем кредитов,  удовлетворять требованиям Центрального банка РФ по уровню кредитного риска.

Организация системы банковского кредитования на основе современных подходов позволяет  обеспечить более широкое и гибкое участие кредита в обороте  предприятий, что способствует преодолению  кризисных явлений в экономике  и создает надежную основу повышения  эффективности банковской системы  страны. 

Заключение

Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Вызывая к жизни различные  формы кредитных денег, он может  обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного  развития безналичных расчетов, внедрения  их новых способов. Все это будет  способствовать экономии издержек обращения  и повышению эффективности общественного  воспроизводства в целом.