Международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек

     Ассоциация  MasterCard International управляется ее участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках  брэндов платежной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная компания MasterCard International Incorporated. Бизнес-интересы платежной системы MasterCard International подразделяются на пять регионов:

     1. Азиатско-Тихоокеанский регион;

     2. Североамериканский регион;

     3. Европейский, Ближневосточный и  Африканский регион;

     4. Латиноамериканский регион;

     5. регион Карибского бассейна.

     Управление  бизнесом на рынках Европы осуществляется на основе стратегического партнерства с платежной системой Europay International.

     MasterCard International Сorporation владеет 100%  активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51% акций компании Mondex International, также 50% активов в Maestro International (совместном предприятии с Europay International S. A.)

     Корпорация  MasterCard International Incorporated  и участники платежной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей [3, c.263-264].

     Выпуск  международных карт для физических лиц был и остается наиболее прибыльным сегментом карточного бизнеса. Основными преимуществами, обладающими неоспоримой ценностью и позволяющими спросу на указанные услуги неуклонно увеличиваться, является, во-первых, колоссальная инфраструктура приема Visa и MasterCard, во-вторых, возможность осуществления трансграничных платежей, в-третьих, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.

     Остановимся на вопросе выбора между указанными системами. На самом деле в рассматриваемом вопросе есть две ситуации выбора. Во-первых, выбор клиента – какую карту предпочесть. Во-вторых, выбор банка – с какой системой работать. Взаимосвязь и взаимовлияние между одним и другим выбором является весьма косвенным в силу того, что общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем. И, прежде всего это организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы. Обмен данными, клиринг, операционные процедуры также имеют очень много практически дословно повторяющих друг друга технологий. В области риск-менеджмента, криптографических процедур и стандартов вообще имеют место партнерские отношения. Декларируемые отличия в маркетинге и конкуренции брэндов на рынке оборачивается взаимодополнением. Подавляющее число банков, за исключением, может быть, тех, которые еще не успели это сделать, занимаются эмиссией и эквайрингом обоих брэндов. Бытует также мнение, что обе платежные системы принадлежат одним и тем же владельцам. Это, разумеется, голословное утверждение, но основанием послужило наличие уж слишком большого количества общих мест.

     Теперь  перечислим различия. Посмотрим на имеющиеся альтернативы глазами потребителя.

     1. Имидж брэнд.

     Этот  фактор имеет очень важное значение. Нельзя отрицать очевидное: Visa в глазах клиента имеет больший удельный вес. Но если выразить количественно накопленный многолетний опыт работы с клиентами, то перевес незначителен. Тому есть как объективные, так и субъективные причины. Объективная причина: брэнды MasterCard и Eurocard воспринимаются как нечто отдельное друг от друга, в какой-то мере кажутся даже притянутыми друг к другу. Кроме того, брэнд EuroCard несет оттенок локальности. Visa в этом смысле более целостна и в большей степени несет на себе имидж глобальности. Состоявшееся слияние Europay и MasterCard, видимо, в будущем исправит этот нюанс, но в силу огромной инерции пройдет не один год, прежде чем между брэндами установится паритет.

     Субъективный  фактор состоит в том, что Visa более интенсивно вышла на рынок  в самом его начале. Visa также в большей степени воспринимается как американская карта.

     2. Инфраструктура.

     Почему-то считается, что у системы Visa больше точек приема. Вторым досужим умыслом является утверждение, что у Visa более сложная инфраструктура в Америке, а у  Europay и MasterCard в Европе. Ни то, ни другое не верно. Справедливости ради стоит отметить, что, например, в отношении инфраструктуры у дебетных карт MasterCard есть определенное преимущество по части карт Maestro.

     3. Все остальное.

     Практически отличий больше нет. Обе системы  обладают высоким уровнем надежности, хорошей инфраструктурой клиентской поддержки, высоким уровнем обеспечения конфиденциальности в отношении клиентских отношений.

     Любой банк начинает с одной платежной  системы, но вскоре осознает необходимость вхождения и в другую.

     Для банков отличия на этапе вступления и работы в системах более существенны, поэтому к выбору партнера следует отнестись более внимательно. Для банков важными являются следующие критерии:

1. Цена. Обе платежные системы взимают определенную плату за право пользования сервисными марками. Кроме того, применяются так называемые сервисные платежи за поддержание работы банка в системе.
2. Скорость и предсказуемость. По этой позиции несомненный выигрыш имеет Visa. Прием новых банков в ассоциированные члены поставлен практически на конвейер, и решения принимаются ежемесячно. В MasterCard пока сохраняется положение дел, при котором вопрос о приеме новых членов рассматривается один раз в полгода. К сожалению, приходится констатировать, что даже после принятия соответствующего решения MasterCard далеко не всегда проявляет оперативность, а зачастую банки в течение нескольких месяцев на внедрение проекта и самого внедрения. Visa в этом смысле гораздо более предсказуема и лучше организована. Не позже, чем через две недели после принятия решения о членстве назначаются ответственные лица за ведение проекта, длительность периода внедрения зависит от руководства банка.
3. Лояльность. Под  лояльностью в данном контексте понимается возможность наладить индивидуальные отношения с системой и широту спектра вариантов работы в платежной системе. MasterCard – более лояльная система, до интеграции с Europay даже провозглашала лозунг «Работа в интересах банков и по их запросам».

      В MasterCard предоставляется гораздо больше свободы выбора. Так, например, банк при необходимости достаточно легко может зарегистрировать некоторое собственное имя карточной программы.

      В общем, MasterCard в большей степени открыта для предложений и новаций.

4. Эксплуатационная надежность.  В этом обе системы имеют примерно равные показатели, и проект, будучи запущенным, функционирует стабильно и в той, и в другой системе.
5. Риск- менеджмент. В этом отношении можно лишь повторить сказанное в предыдущем пункте.
6. Маркетинг. Здесь Visa оказывается несколько сильнее. Это можно утверждать, оценив объем материалов рекламного характера. Последнее касается понятия «стратегический брэнд». Как уже было отмечено, постепенно банки приходят к необходимости работы и в первой, и во второй платежных системах. Однако первоначально банк делает выбор между системами, который определяет деятельность банка на эмиссионном рынке на многие годы вперед. Дело в том, что первоначальный выбор как раз и задает стратегический брэнд

     Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается банком в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть на основе субъективных подходов [4, c. 213].

     В РБ на данный момент отдается предпочтение  дебетовым карточкам Maestro международной платежной системы MasterCard, выпущенные в обращение в рамках зарплатных проектов.

      Вместе  с тем масштабная эмиссия дебетовых  карточек, развитие сети предприятий торговли и  сервиса, принимающих банковские карточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов. Как показывает анализ реальных оборотов по дебетовым карточкам, эмитированным в национальной валюте, доля безналичных расчетов составляет около 6,9 % от оборота. Остальные 93,1% в силу целого ряда объективных и  субъективных причин приходятся на операции по получению наличных банковских средств. К 2010 году долю безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг планируется довести до 30 процентов. [16, c. 32]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3. Характеристика других  крупных международных  платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек 

     3.1 Diners Club 

     Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру[11]. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

     По  данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно отметить следующее:

• в основном это люди с высшим образованием в возрасте от 45 до 60 лет;
• более 60% держателей имеют годовой доход свыше 50 000 долл. США;
• как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой;
• 98% совершают более одной поездки (деловой или туристической) в год;
• 68% — мужчины [22].

     Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента — его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карточек DCI постоянным клиентам соответствующего банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3000 долл. США).

     В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное  средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. В Республике Беларусь карточки Т&Е пока не эмитируются. Но что касается Российской Федерации, то с 1995 г. представителем Diners Club International в Российской Федерации является Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Дайнерс Клаб». Подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием Т&Е, что не позволяет им оценить предлагаемые Diners Club International выгоды. В России карточки Т&Е ещё не получили должного распространения.

     Кроме того, компания «Дайнерс Клаб» предоставляет дополнительный комплекс услуг, специально разработанный для крупных корпоративных клиентов. Например, ежемесячную и годовую сводную информацию о произведенных по карточкам корпоративных расходах сотрудников с соответствующей разбивкой: по видам расходов (авиабилеты, гостиницы, рестораны, снятие наличных средств и т.д.); по местам их осуществления в разрезе стран и регионов; по подразделениям, филиалам и дочерним предприятиям. Такая сводная статистика позволяет усовершенствовать механизм планирования, анализа и учета соответствующих расходов, что в конечном итоге способствует усилению контроля за корпоративными расходами персонала и их оптимизации.

     Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников выпущены корпоративные карточки Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности.

     Компания  ООО «Дайнерс Клаб» выпускает  карточки через банки-сублицензиаты. В соответствии с сублицензионным  соглашением банку предоставляется право выпускать карточки стандартного дизайна с логотипом международной системы Diners Club International; при этом существует возможность нанесения на карточку собственного логотипа банка.

     В случае назначения сублицензиатом банк приобретает следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право на эмиссию надежной элитной международной карты, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.

      При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчетов с владельцами карточки.

      Имея  гарантированный пакет сервисных  услуг высокого класса, банк может удерживать часть взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно[17].