Механизм кредитования центральным банком коммерческих банков

В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать дополняющие друг друга страховые и банковские услуги, стимулирующие в целом рост продуктивности обслуживания. Работая разрозненно, ни банк, ни страховая компания не способны предоставить подобный комплексный спектр услуг. Наряду с этим достигается цель обеспечения взаимной стабильности и надежности.

Сложный и многоступенчатый процесс управления банковскими рисками значительно упрощается передачей части рисков страховой компании, специалисты которой в большей степени способны объективно оценить и разработать стратегии управления рисками.

Передача части рисков страховщику обеспечит более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов. Банк, осуществляя кредитование и стремясь к улучшению качества своих активов, создает рынок потребления услуг страховых компаний в части страхования различных рисков предприятий нефинансового сектора.

Наиболее приоритетными видами страхования в процессе рефинансирования выступают: страхование имущества (в том числе имущества и имущественных прав, являющихся обеспечением по кредиту) и страхование различного рода ответственности (в том числе ответственность перед третьими лицами за невыполнение обязательств по заключенным договорам).

Далее разберем анализ взаимодействий банка, заемщика-инвестора и страховой компании.

Общий порядок взаимоотношений между банком, заемщиком-инвестором и страховой компанией в рамках заключенных договоров схематически может быть представлен следующими этапами:

Первый этап. Потенциальный заемщик-инвестор обращается в банк с целью получения кредита для реализации своего инвестиционного проекта и представляет банку бизнес-план проекта для проведения финансового анализа и оценки его эффективности. В случае положительного решения касательно реализуемости инвестиционного проекта и возможности его кредитования, банк обращается к страховой компании для проведения с ее стороны анализа и оценки эффективности инвестиционного проекта потенциального заемщика-инвестора с целью принятия решения о возможности страхования кредитного риска банка и заемщика при реализации проекта.

Второй этап. При положительном решении со стороны банка относительно реализуемости инвестиционного проекта и согласия страховой компании принять на страхование кредитные риски банка и заемщика между банком, заемщиком-инвестором и страховой компанией заключаются следующие три договора, обозначающие начало сотрудничества:

1. Кредитный договор.

2. Договор залога.

3. Договор страхования.

Существенным условием кредитного договора помимо ставки, срока и размера, т. е. основных параметров, является сам предмет залога, его стоимость и цена, а также оценка соответствия стоимости и цене. Цена и стоимость залога играют важную роль в возникновении и снятии рисков; размер, срок и ставка процента самым непосредственным образом будут зависеть от предмета залога. Таким образом, практически самую большую роль играет оценка стоимости залога. Во-первых, от него непосредственно зависят все стандартные показатели кредита. Завышение или занижение стоимости залога приводит к завышению или занижению суммы кредита, а также платы за кредит. Во-вторых, правильная оценка стоимости залога ― это надежность кредита для всех участников рынка: государства, Банка России, кредитных организаций, инвесторов.

Реальная стоимость залога необходима при кредитовании под залог имущества и страховании объекта залога при наступлении страховых случаев и определении ущерба. Банку в качестве залога при заключении кредитного договора со стороны заемщика-инвестора передаются имущественные права на объекты инвестиций совокупной стоимостью, адекватной сумме всей открываемой кредитной линии.

Однако по мере освоения кредитных ресурсов и приобретения или возведения на эти средства "реальных" объектов инвестиций, соответственно, под текущей стоимостью залога будет пониматься освоенная на данный момент заемщиком часть кредитных ресурсов при условии строгого целевого их использования.

Отсюда вытекает главная задача банка как юридического лица-кредитора по организации эффективной и постоянной системы мониторинга за целевым расходованием кредитных ресурсов заемщиком-инвестором в рамках заключенного договора страхования, поскольку в противном случае такой договор страхования будет считаться юридически ничтожной сделкой. Кроме того, одной из приоритетных обязанностей банка в подобном случае становится своевременное информирование страховой компании о выявленных "проблемных" кредитах с целью совместной выработки стратегии дальнейших действий и минимизации возможных убытков.

Третий этап. Освоение кредитных средств и реализация инвестиционного проекта. Поскольку обычная практика предоставления отечественными банками кредитных ресурсов осуществляется на основе открытия кредитной линии, когда реально зачисление и перевод заемщику денежных средств в рамках кредитного договора происходит постепенно, отдельными траншами, в зависимости от инвестиционного плана и нужд самого заемщика, необходимо подчеркнуть, что понятие "единой и неделимой части объекта инвестиций" приобретает первостепенное значение в рамках построенной схемы договорных взаимоотношений.

На третьем этапе кредитная организация подает заявку в Банк России на участие в ломбардном кредитном аукционе на финансирование конкретного инвестиционного проекта. К заявке должен быть приложен договор страхования неуплаты банковского кредита.

Четвертый этап. При возникновении страхового случая возможны две схемы дальнейших действий, основное различие которых состоит в том, насколько банк, выдавший кредит, будет заинтересован в возможности воспользоваться правом залогодержателя удовлетворить часть своих требований из стоимости заложенного имущества, т. е. насколько перспективными, с точки зрения собственников банка, могут быть имущественные права на приобретенные или возведенные залогодателем на момент наступления страхового случая объекты инвестиций.

Пятый этап. Представляет собой непосредственно процесс рефинансирования кредитной организации Банком России. Механизм рыночного рефинансирования предполагает использование двух основных рыночно ориентированных инструментов: аукционы ломбардного кредитования и операции на открытом рынке.

Первый инструмент направлен на осуществление конечной цели системы рефинансирования ― кредитование реального сектора экономики; последний ― на реализацию цели оперативного регулирования денежного рынка и контроль его сиюминутной конъюнктуры. Снижение рисков ликвидности для банков как результат развития системы рефинансирования будет уменьшать спрос на свободные резервы и стимулировать банки к расширению кредитования реального сектора экономики.

Организационная функция системы рефинансирования Банка России должна заключаться в создании режима наибольшего благоприятствования.

В данной главе рассмотрены предложения по совершенствованию механизма кредитования и системы рефинансирования, направления развития эффективной отечественной системы рефинансирования, анализ взаимодействий банка, заемщика-инвестора и страховой компании. В части 3.2. рассмотрим перспективы развития кредитования коммерческих банков ЦБ РФ.

3.2. Перспективы развития кредитования коммерческих банков ЦБ РФ

Целью Банка России является создание в течение ближайших лет единого механизма рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения, входящий в «единый пул обеспечения». Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки — потенциальные заемщики будут заключать с Банком России «рамочные» соглашения, содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества.

Предполагается, что в «единый пул обеспечения» будут входить такие активы, как векселя, права требования по кредитным договорам, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, а также, возможно, иные виды имущества. В рамках работы по созданию «единого пула обеспечения» возможно также изменение требований Банка России к имуществу, принимаемому в обеспечение кредитов Банка России.

Есть несколько ключевых вопросов, от решения которых в значительной мере зависит будущее банковского сектора России. Это ― процентные ставки, ликвидность, доверие к банковской системе, плохие кредитные портфели, рост невозвратов выданных кредитов. Как они решаются? Сначала о процентных ставках. У банков очень дорогие пассивы. Когда был кризис ликвидности, шел массовый отток вкладов, банки поднимали проценты по депозитам, а теперь вынуждены их сдерживать. Банк России дает средства тоже достаточно дорогие. Из-за высокой инфляции и стараясь сдержать давление на рубль на валютном рынке, он повышает свои ставки кредитования и пытается сделать рублевые активы привлекательными. В частности, недавно были повышены на 1% ставки по кредитам в рамках ломбардного кредитования. Фактически расчет делается только на то, что банки, потеряв такой источник дохода, как валютные спекуляции, вынуждены будут обратиться к кредитованию ― и ставки автоматически снизятся. Однако банковское сообщество считает это иллюзией. При дорогих пассивах трудно снижать ставки. Банк не будет работать себе в убыток. Это проедание капитала. Позиция же Банка России прежняя: ставки не снижаются из-за высокой инфляции. Банк России также резонно озабочен проблемой дальнейшего ослабления рубля. Получается некий тупик.

В целом проблема ликвидности в банковской системе сейчас в известной степени решена. Хотя многие региональные банки испытывают нехватку ликвидности из-за существующей системы рефинансирования. К беззалоговым аукционам эти банки не допущены, а под активы Банка России их не кредитует: ни под ипотечный портфель, ни под недвижимость, ни, например, под золотодобычу. Для такого кредитования требуется международный рейтинг, т. е. опять тупик. В этой ситуации с ликвидностью было бы правильнее всего изменить систему рефинансирования.

В данном пункте внесены перспективы развития кредитования коммерческих банков ЦБ РФ.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В заключение следует еще раз повторить, что банковское регулирование включает следующие основные направления:

1) установление обязательных  для кредитных организаций правил  проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности; получение у кредитной организации необходимой информации о ее деятельности и разъяснений по полученной информации;

2) регистрацию кредитных  организаций в Книге государственной  регистрации кредитных организаций, а также выдачу и отзыв лицензии  на осуществление банковских  операций;

3) контроль за приобретением юридическими и физически­ми лицами долей кредитных организаций, установление обязательных нормативов;

4) проведение проверок, применение  санкций к кредитным организациям  в случае нарушений ими федеральных  законов, нормативных актов и  предписаний Банка России, непредставления  информации, а также если эти нарушения или операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков);

5) осуществление анализа  деятельности кредитных организаций  с целью выявления ситуаций, угрожающих  интересам вкладчиков, стабильности  банковской системы в целом.

В данной курсовой работе была проанализирована деятельность Центрального Банка по кредитованию коммерческих банков, рассмотрен механизм выдачи лицензии кредитным организациям. Также внесены некоторые предложения по совершенствованию механизма кредитования и спрогнозированы дальнейшие перспективы.

 

 

 

 

Список литературы

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.04.2014)
3. Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005. - 560 с.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009. - 624 с.
5. Финансы, деньги, кредит в вопросах и ответах: учеб.пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2011. - 256 с.
6. Финансы и кредит: Пособие для сдачи экзамена/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2010. - 208 с.
7. Финансы и кредит: учебник / М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко и др.; под ред. проф. Т.М. Ковалевой. - 2- изд.перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2011 - 376 с
8. Соколова Т.В., Роль ломбардного кредитования и операций прямого РЕПО в управлении ликвидности банковского сектора [Текст]  / Управление корпоративными финансами – 06(60)2013, - 363 с.
9. Годовой отчет Банка России [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=god  
10. Обеспеченные кредиты банка [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/dkp/standart_system/print.aspx?file=refinan.htm#6
11. Показатели деятельности кредитных организаций [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub