Кредитование населения

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении  клиента в Банк за получением кредита  уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок  предоставления кредита, выясняет у  клиента цель, на которую испрашивается  кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для  получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих  постоянные кредитные отношения  с банком, перечень предоставляемых  для кредитования документов может  быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к  числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие  факторы:

• дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
• деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
• способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для  решения вопроса о возможности  выдачи кредита необходимо учитывать:

1.доходы,получаемые гражданами за выполнение  ими трудовых и иных приравненных  к ним обязанностей по месту  основной работы;

2.доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;3.в исключительных  случаях, по усмотрению банка  в расчет платежеспособности  заемщика могут быть включены  доходы, получаемые не только  по месту работы, но и совокупный  доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости  приобретенных в рассрочку товаров  и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор  вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения:

• договор поручительства
• договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его  оценка, существо, размер и сроки  исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится  заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место среди  кредитных документов принадлежит  кредитному договору, регулирующему  весь комплекс взаимоотношений банка  с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать  весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование  типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется  аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор  визирует подписанные заемщиком  кредитный договор и график погашения  кредита и направляет их на подпись  руководителю банка или другому  уполномоченному лицу.

Выдача кредита  в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;  
• зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита  в иностранной валюте производится только в безналичном порядке  зачислением на счет по вкладу до востребования  или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в  кредитном договоре.

Банк должен следить  за финансовым состоянием заемщика и  при его ухудшении продать  залог, потребовать оплаты долга  гарантом и т.д.

Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок погашения  кредита. Но можно выделить общие  положения, которыми пользуется большая  часть банков.

Банк предоставляет  заемщику кредит путем зачисления его  суммы на текущий счет. За пользование  кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение  кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике  платежей. При этом каждый такой  платеж указывается банком в графике  платежей и состоит из части основного  долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором  и тарифами. Клиенту банка «Русского  Стандарта» для осуществления планового  погашения задолженности необходимо не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике  платежей, обеспечить наличие на счете  суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя:

• сумму очередного платежа;
• сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых);
• сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых).

При не поступлении  от Заемщика платежей до окончания  календарного месяца суммы не внесенных  в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

Отсчет срока  для начисления процентов за пользование  кредитом начинается от даты образования  задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату).

Систематизация подходов различных авторов к пониманию  сущности риска и раскрытие особенностей процесса кредитования населения позволили  выработать следующее определение  риска коммерческого банка при  кредитовании физических лиц  –  это вероятность наступления  различных негативных событий (или  их вариаций), связанных со всеми  аспектами деятельности кредитной  организации в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к  потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов.

Предложенное определение  акцентирует внимание на том, что  данный риск необходимо рассматривать  как комплексный, включающий полный спектр рисков, возникающих в процессе кредитования, основными элементами которого являются заемщик – физическое лицо, кредитный продукт, организационная  структура банка, определяющие особенности  этапов кредитного процесса, и внешняя  среда.

В разрезе этих элементов  проведено исследование факторов риска:

- факторы риска, связанные  с заемщиком – физическим лицом, - несвоевременная выплата заработной  платы; потеря основного места  работы; сокращение социальных выплат  или льгот; утрата или обесценение  собственности, которая была одним  из источников выплат по кредиту;  увеличение числа иждивенцев; мошенничество  со стороны заемщика; потеря дееспособности  или изменение правоспособности  и так далее;

- факторы риска кредитного  продукта - ошибки в конструировании  процесса реализации и использования  кредитной услуги; построение кредитной  услуги из набора элементов  с повышенным риском (например, наличие  возможности нецелевого использования  ссуды, значительный размер и  длительный срок кредита, незначительная  доля собственных средств клиента в осуществлении сделки);

- факторы риска, связанные  с  организационной структурой  банка, - несоответствие построения  организационной структуры банка  характеру и масштабам осуществляемых  операций; нечеткость распределения  функциональных обязанностей между  структурными подразделениями; наличие  посредников – торговых организаций  и так далее;

- к основным факторам  риска, связанным с внешней  средой, предлагается относить негативные  изменения социально-экономической  и политической ситуации в  стране или регионе, неблагоприятные  изменения ситуации в финансовой  сфере, низкую степень развития  инфраструктуры, появление форс-мажорных  обстоятельств.  

Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило  прийти к выводу, что имеется сильная  зависимость платежеспособности частных  лиц от внешних по отношению к  ним факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено  тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению  к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного  портрета физического лица в определении  его кредитоспособности.

Особенности факторов риска  кредитного продукта и организационной  структуры предопределяют более  высокий уровень операционного  и стратегического рисков при  кредитовании физических лиц по сравнению  с другими сферами деятельности банков. В частности, в работе отмечается значительная дифференциация требований к профессионализму сотрудников  высшего и низшего звеньев  организационной структуры. Высокие  требования к компетенции руководящего состава при кредитовании физических лиц повышают уровень стратегического  риска. В то же время значительный объем операций и их однотипность требуют наличия большого штата  сотрудников низшего звена, обладающих невысокой квалификацией. Данное обстоятельство обуславливает существенную текучесть  кадров, повышенный объем мошеннических  действий со стороны персонала и  значительное количество различных  ошибок. Кроме того, для проведения операций с физическими лицами требуется  разветвленная сеть отделений и  филиалов, что значительно снижает  возможности контроля со стороны  головной организации. Данные особенности  приводят к возникновению повышенного  по сравнению с остальными сферами  деятельности коммерческих банков уровня операционного риска.