Основные  данные о работе 

 

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Содержание

Введение …………………………………………………………………………………..3

1. Понятие  кредитного договора и его  правовая характеристика ……………….….6 
1.1 Кредитный договор и его виды………………………………………………………6

1.2 Особенности  кредитного договора ……………………………………………….9 
1.3 Основные требования к содержанию и форме кредитного договора…………. 13 
2. Правила оформления кредитного договора.………………………………………. 16 
2.1 Характеристика процесса заключения и расторжения кредитного договора …..16

2.2 Документы, необходимые для оформления кредитного договора для юридических лиц. ……………………………………………………………………….20

2.3 Документы, необходимые для оформления кредитного договора для физических лиц……………………………………………………………………………………….. 22 
Заключение ……………………………………………………………………………... 26 
Глоссарий.………………………………………………………………………………  29 
Список использованных источников………………………………………………….. 31

Приложения………………………………………………………………………………32 

Введение

 

      Кредитные отношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли, они выполняют только вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением. Однако это не означает, что кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена, наоборот, они не являются акцессорными обязательствами, а существуют юридически самостоятельно. Более того, в ряде случаев кредитные отношения просто оторваны от актов обмена реальными стоимостями. Это можно объяснить тем, что в обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, аренды и т.д. принимает участие разные финансовый институт (банк, кредитные организации или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования.

      Это придает таким отношением известную самостоятельность. Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию, выделяя их в конкретные виды договорных обязательств.

      Гражданский оборот не мыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. К таким институтам можно отнести как кредитный договор, вексель, облигацию, банковскую гарантию, поручительство и банковский вклад.

      Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании, можно считать хорошо известный  еще римскому праву договор займа (mutuum), который признавался договором  реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее - использование договора займа в практике банков.

      Понятие кредитного договора широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данных договоров в гражданском обороте.

     Кредит  –  это самостоятельный институт. Объединение займа и кредита в одну главу – законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства.

     Актуальность  изучения содержательной характеристики договора кредитования заключается во все возрастающей роли данного вида договоров в жизнедеятельности общества, конкретных индивидуумов и деятельности кредитных организаций. Ведь с каждым днем количество кредитов только возрастает.

      Объектом настоящего исследования выступают заемно-кредитные общественные отношения. Предметом исследования являются кредит и кредитный договор.

      Основной  целью написания курсовой работы является раскрыть понятие кредитного договора и его особенностей, а  так же выяснить, какие документы необходимы для оформления.

При написании  курсовой работы я поставила следующие  цели и задачи:  
1. Дать определение понятию кредитного договора.  
2. Отразить основные структурные элементы кредитного договора.

3. Найти разницу  между кредитным договором для юридических и

физических  лиц. 
4. Охарактеризовать процесс заключения кредитного договора и подготовки к

нему.  
5. Рассмотреть основные требования, предъявляемые к заключению

кредитного  договора.  
6. Выяснить какие документы необходимо собрать, что бы получить кредит и

впоследствии  составить кредитный договор  для юридических и физических лиц.

      Курсовая  работа содержит две части. Первая теоретическая часть содержит общие сведения о понятии кредитного договора и его особенностях, а вторая  часть рассматривает кредитный договор на примере Сбербанка России и определяет необходимый перечень документов для получения кредита и составления кредитного договора, как для юридических, так и для физических лиц. Каждая из частей состоит из трех подпунктов, курсовая работа имеет два приложения, график и схему, глоссарий и список использованной литературы.

      При написании работы опиралась на труды  российских ученых, которые занимались проблемами и недостатками кредитного договора  в частности на заслуженного деятеля науки РФ, профессора Лаврушина О.И., доктора юридических наук, профессора Витрянского В.В. и др.

     Основная  часть

     1 Понятие кредитного  договора и его  правовая характеристика

 
1.1 Кредитный договор и его виды 

     Понятие кредит произошло из двух латинских слов creditum — заём и  credere  — доверять. Из этого следует, что родственное понятие кредитные отношения  — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.

     Существует  несколько форм кредитных отношений, это коммерческий кредит, банковский кредит, лизинг и факторинг.

     Кредит  обслуживает движение капитала и  поэтому благодаря ему, средства, временно высвобождаемые в ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. Это означает, что кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный.

     Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный  в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование. При помощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Капитал физически, в виде средств производства не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала. При кредите деньги выступают средством платежа. Следовательно, кредит - это особая форма движения денежной массы.

     В кредите находят выражение производственные отношения между хозяйствующими субъектами по поводу передачи стоимости  во временное пользование на условиях возвратности. Слово «kreditum» переводится с лат. еще и как «верую», «доверяю». Кредит — это форма экономических отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смысле слова кредит — это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде. ¹

     В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса  РФ под кредитным договором понимается такой договор, по которому « банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». ²

     К данному договору применяются правила  о договоре займа, если это не противоречит закону.

     Банк  как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный  капитал, и предоставляет его  во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность  в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредитные отношения – экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.

     Кредитный договор предусматривает условие об использовании заемщиком полученного им кредита на определенные цели. Поэтому речь идет о целевом кредите, в котором используют нормы об отношениях целевого займа. В таком случае у кредитора есть право контролировать целевое использование выданного кредита, в связи с этим заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Если заемщик использовал кредит не по назначению, то у кредитора есть право в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитования и в дальнейшем отказать в получении кредита. Так же у кредитора есть право на досрочное взыскание выданного  кредита  с выплатой кредитору процентов по договору. ³

     Существует  несколько способов кредитования и  составления кредитного договора они  различаются по способу их оформления и выдачи, по способу ведения счета и т.д. На каждом из них остановимся подробнее. 

     Онкольный кредит в переводе с английского языка  on call — по требованию, предусматривает право заемщика пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, и снимать от туда деньги до определенного лимита. Такой вид кредита заемщик обязан погасить по первому требованию кредитора. Этот кредит выдается под залог ценных бумаг. Клиент может в любое время пополнить счет в размере снятой ранее суммы с уплатой процентов за пользование и потребовать возврата обеспечения.

     Аваль и акцепт так же являются видами кредита. Аваль - это поручительство (гарантия), согласно которому авалист (поручившееся лицо) принимает на себя ответственность за оплату векселя перед его владельцем.

     Бюджетный кредит представляет собой самостоятельный  вид кредитных отношений. Такой  вид кредита предоставляется не коммерческими организациями, банками, а субъектами федерации, муниципальными образованиями и кредитование происходит за счет казны. Бюджетный кредит является целевым и может быть выдан государственным и унитарным предприятиям на беспроцентной основе. ⁴

     Кредитный договор по бюджетному кредитованию заключается с публично-

правовым  образованием в основном это министерство финансов. Данный вид кредита поддерживается залогом или поручительством.

     Коммерческий  кредит — вид кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной в лице кредитора другой стороне заёмщику денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.⁵ В современных условиях коммерческий кредит — это кредит, который предприятия предоставляют друг другу.

     В Гражданском кодексе Российской Федерации в статье 823 указано, что коммерческий кредит предоставляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.

     Товарный  кредит применяется, когда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей и товаров в натуральном выражении. При условии, что получатель заинтересован в стабильности таких отношений, которые не может обеспечить реальный договор займа. Заключая договор товарного кредита, кредитор обязуется предоставить другой стороне не деньги, а товары необходимые заемщику. Договор товарного кредита могут заключать любые участники заемных отношений. Банки редко пользуются таким видом кредита только за исключением кредита в виде ценных бумаг или валютных ценностей. Правила заключения такого кредитного договора остаются неизменными, как и для других видов кредита.  

     1.2 Особенности кредитного  договора 

     Любой  кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, поэтому, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 «Закона о банках»: проценты  за кредит, договорные сроки, имущественная  ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение Центрального Банка Российской Федерации  от 31 августа 1998 г. № 54 - П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями  от 27 июля 2001 г.).6