Кредитные деньги и кредитные орудия обращения, характеристика их видов

Вексель как первый вид кредитных денег возник в результате продажи товара в кредит. Вексель трансформируется в полноценные деньги у продавца-кредитора, предоставляя покупателю-должнику возможность расплатиться по нему непосредственно не с ним, а с банком, оформившим долговое обязательство в форме векселя [1, с. 66].

Вексель — это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок [4, с. 33].

Особенностями векселя являются:

• абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки);
• бесспорность (обязательная оплата долга);
• обращаемость (возможность передачи векселя другим лицам с помощью передаточной надписи (индоссамента), что создаст возможность взаимного зачета вексельного обязательства).

Вексель бывает:

• простой (соло-вексель) — это письменное долговое обязательство должника об уплате в указанный срок определенной суммы денег владельцу векселя;
• переводной (тратта) — это приказ кредитора должнику об уплате суммы денег третьему лицу в указанный срок.

Простой и переводной векселя являются разновидностями коммерческого векселя, который может быть двух видов:

• коммерческий, возникающий на основе торговой сделки;
• простой или переводной вексель, не имеющий специального обеспечения, но подкрепленный неиспользованными банковскими кредитными линиями.

Другие виды векселей:

• казначейский — краткосрочная правительственная ценная бумага (их продажа производится с дисконтом к номинальной стоимости);
• финансовый — долгосрочные обязательства по поводу определенной суммы денег, предоставленной в долг;
• дутый — долговременное обязательство, не имеющее реального обеспечения [1, с. 67].

Чек — это разновидность переводного векселя, выписанного на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки появились в Англии в 1683 г. Чек является письменным приказом владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении се на другой текущий счет.

Различают следующие разновидности чеков:

4. именные, выписываемые на определенное лицо без права передачи;
5. ордерные — именные, но с правом передачи другому лицу посредством индоссамента;
6. предъявительские — сумма по чеку выдастся предъявителю;
7. расчетные — используемые в системе безналичных расчетов;
8. акцептованные — по таким чекам предоставляется акцепт банка (согласие произвести платеж).

Экономическая природа чека состоит в том, что он является средством получения наличных денег в банке, выступает безналичным средством обращения и платежа.

Одним из недостатков чека, векселя и других денежных товаров является сложная и большая по объему обработка, большие издержки по обработке. Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание и развитие электронных систем ведения текущих счетов и обработки чеков [4, с. 37].

Таблица 3

 

Этапы эволюции электронных денег [4, с. 23]

I этап (1960-1980 гг.)	II этап (1980-1990 гг.)	III этап – современный
Появление клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат и электронных переводов денежных средств	Появление и развитие систем доступа к электронным счетам (электронные депозитные деньги): кредитные и дебетовые банковские карты	Развитие открытых телекоммуникационных платежных сетей (“сетевые” электронные деньги)

 

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата Ml. Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (трансфертами). Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг [1, с. 72].

Первоначально получили распространение платежные карты, которые делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная банковская карточка дает ее держателю право осуществлять операции в пределах представленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения денежных наличных средств в банках или на терминалах.

Дебетовая или расчетная карточка предоставляет держателю право распоряжаться денежными средствами, в пределах остатка на специальном счете в банке.

Обращение банковских пластиковых карт как знаков стоимости организуется банками-эмитентами и делится на эмиссионную и эквайринговую деятельность. Эмиссионная деятельность состоит в выпуске пластиковых карточек клиентов и в ведении базы их данных. Эквайринговая деятельность — это осуществление расчетов с предприятиями торговли и услуг, которые производятся с помощью пластиковых карт, или выдача наличных. Для того чтобы осуществлять расчеты с помощью банковской карточки, необходимо открыть банковский счет. При осуществлении расчетов банк-эмитент на основании электронных файлов выставляет счет держателю карточки и при дебетовой карточке автоматически списывает с расчетного счета требуемую сумму, а при кредитной — кредитует держателя или получает оплату [3, с. 98].

Возможно, мы являемся свидетелями зарождения нового вида денег. Однако в настоящее время ни в одной стране электронные платежные средства того или иного вида не обладают такими свойствами денег как всеобщая обращаемость и высочайшая ликвидность. В этой связи представляет интерес информация, опубликованная в статье РБК, о том, что Правительство России объявило о намерении сделать универсальную электронную карту (УЭК) идентификационным документом, включающим банковское положение. По мнению главы государства, УЭК должна стать инструментом, который будет признаваться как в России, так и за рубежом.

В России УЭК будет законным платежным средством, выпускаемым правительством, в отличие от кредитных или дебетовых карт, являющихся коммерческим продуктом банка. Пользоваться картой можно будет в любой точке России – при наличии специальных терминалов и обслуживающих устройств. В настоящее время на Алтае утвержден порядок выдачи электронных карт, выдача которых будет производиться с 1 января 2013 года по 31 декабря 2013 года включительно [9].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольные тестовые задания

 

2. Какие операции относятся к  ссудным операциям Центрального  банка?

а) ссуды предприятиям;

б) ссуды населению;

в) ссуды банкам;

г) покупка государственных облигаций;

д) выпуск векселей;

е) эмиссия банкнот;

ж) ссуды правительству.

 

3. Что такое ликвидность банка?

а) гарантированное размещение бумаг эмитента на согласованных условиях;

б) способность банка своевременно отвечать по своим обязательствам;

в) способность банка обеспечить своевременное погашение выданных ссуд.

 

 

 

 

 

Задача

4. Банк  выдал первому  заемщику  кредит  на сумму 150 000  руб. сроком на 2 месяца по ставке 15% годовых и второму заемщику -  на сумму 250 000  руб. сроком на 3 месяца по ставке 20% годовых. Определить сумму полученных банком процентов по предоставленным кредитам.

Решение:

I = 150 000*0, 15*2/12 + 250 000*0, 2*3/12 = 3750 + 12500 = 16 250 руб.

       Ответ: Сумма полученных банком процентов по предоставленным кредитам равна 16 250 рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Авагян Г.Л. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. – М.: Магистр: ИНФРА – М, 2011. – 416с.
2. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС. - 2010.- 238с.
3. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.А. Звоновой. – М.: ИНФРА – М, 2012. – 592с.
4. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / И.Н. Олейникова. – М.: Магистр, 2010. – 509с.
5. Румянцева Е.Ф. Новая экономическая энциклопедия. 3-е изд. М.: ИНФРА – М, 2010. – 518с.
6. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / С.А. Чернецов. – М.: Магистр, 2009. – 494с.
7. Коптюбенко Д.Б. Будущее электронных кошельков: второе дыхание или госреанимация? // ПЛАС Платежи Системы Карточки. - 2010.- № 1.
8. Клинникова О.Ю. Конспект лекции по дисциплине “Деньги, кредит, банки”. – 90с.
9. РосБизнесКонсалтинг: Д.Медведев: Универсальная карта будет важнее паспорта. URL: http://top.rbc.ru/society/28/02/2011/551457.shtml (дата обращения: 28.02.2011).

 

 

Данная работа скачена с сайта http://www.vzfeiinfo.ru ID работы: 36242