Кредитная система: механизмы функционирования и структура

Учреждение образования

Федерации Профсоюзов Беларуси

«Международный  институт трудовых и социальных отношений»     

Гомельский  филиал                

  Кафедра:  «Менеджмента и экономики» 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по дисциплине  «Макроэкономика»

на тему «Кредитная система: механизмы функционирования и структура» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка гр.Ф773

Камлёв  А.М

Принял  преподаватель:

ст. преподаватель  Семинюта 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Гомель 2008

 

СОДЕРЖАНИЕ 

стр. 

Введение…………………………………………………………………....           3    

Глава 1 Денежная система………………………………………………..            5

             1.1 Понятие и типы денежной системы…………………………            5

             1.2 Элементы денежной системы………………………………..            7

Глава 2 Кредитная система………………………………………………..         10

             2.1 Понятие и структура кредитной системы…………………...         10

             2.2 Кредит и его форма. Создание банками денег………………        12

Глава 3 Кредитная система в Республике Беларусь……………………..        17

            3.1 Становление денежной системы в РБ................................…...        17

            3.2 Особенности кредитной системы в  РБ....................................         20

            3.2.1 Структура банковской системы  в РБ.....................................        20

            3.2.2 Практика предоставления банковских кредитов в РБ..........        23 

Заключение....................................................................................................         30 

Список использованной литературы..........................................................         32

 

ВВЕДЕНИЕ

     В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства  поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть  потребность в капиталовложениях. Кредит же представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое  на началах срочности, возвратности и платности.

     Вслед за деньгами изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие – заёмщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение  потребительских целей, получить в свое распоряжение такие предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами  только благодаря их передаче заёмщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

     При всей очевидности той пользы, которую  приносит кредит, его воздействие  на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

     Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита.

     Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Каждые 15-20 лет в кредитной системе, прежде всего, промышленно развитых стран, происходят большие изменения.  Целью данной работы является рассмотрение кредитной системы Республики Беларусь, механизмов её функционирования и структуру, выявление и анализ современных видов кредитования.  

     При написании работы широко использовалась литература по предмету «Банковское  дело» и периодические издания. 

 

ГЛАВА 1 Денежная система и её типы 

1.1 Понятие и типы денежной системы

     В каждом государстве существует национальная денежная система, сложившаяся исторически.

     Денежная  система – организация денежного обращения в стране, регулируемая государственными законами.

     Тип денежной системы каждого исторического  периода в значительной степени  зависел от той формы, которую принимали деньги. Как известно, они могли быть полноценными (как товар) или в виде знаков стоимости (бумажные, кредитные). С учетом этого различают:

• денежные системы металлического обращения;
• денежные системы обращения кредитных и бумажных денег.

     Для металлического обращения характерны два типа денежных систем:

• биметаллизм
• монометаллизм (XVI–XVIII вв.)

Биметаллизм – денежная система, при которой государство законодательно закрепляет роль денег за двумя металлами (обычно золотом и серебром). Монеты из этих металлов свободно чеканятся и обращаются на равных условиях. Существует три разновидности биметаллизма:

1. система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливается стихийно на рынке;
2. система двойной валюты, при которой соотношение определяется государством;
3. система хромающей валюты, при которой золотые и серебряные монеты являются законным платежным средством, но не на равных условиях. Так, чеканка одной из «хромающих» валют (серебряных монет) производилась в закрытом порядке в отличие от свободной чеканки золотых монет.

     Параллельное  обращение двух металлов в качестве всеобщего эквивалента противоречит сущности денег, вызывает резкие колебания  цен на товары, выраженных в двух валютах, что не способствует развитию рыночных отношений и укреплению денежной системы. Поэтому фактически в конце XVIII – начале XIX в. в ряде государств начался переход к монометаллизму.

     Монометаллизм – денежная система, при которой один металл является всеобщим эквивалентом денег, но в обращении одновременно функционируют и другие знаки стоимости (банкноты), разменные на золото, монеты.

     В зависимости от характера размена  знаков стоимости на золото различают  три разновидности золотого монометаллизма:

1. золотомонетный стандарт;
2. золотослитковый стандарт;
3. золотодевизный стандарт.

Для золотомонетного  стандарта характерны:

• обращение как золотых монет, так и знаков золота;
• выполнение золотом всех функций денег;
• свободная чеканка золотых монет с фиксированным содержанием золота;
• свободный размен золотых монет на знаки золота по нарицательной стоимости.

     Такая денежная система способствовала усилению свободной конкуренции, развитию производства, банковской системы, оживлению мировой торговли, вывоза капитала. Это устойчивая, но дорогая денежная система, поэтому возникла необходимость ограничения чеканки золотых монет и их вывоза, начался их уход из сферы обращения.

     После первой мировой войны в отдельных  странах был введен золотослитковый  стандарт, при котором банкноты обменивались на слитки золота только при предъявлении определенной суммы, установленной законом. В большинстве стран был установлен золотодевизный стандарт, и банкноты стали обменивать на иностранную валюту (девизы), разменную на золото. Золотодевизный стандарт усилил валютную зависимость одних стран от других, что явилось основой для создания международных валютных договоров (блоков), формирования систем международного валютного регулирования и т. п.

     С 30-х годов XX в. в мировой экономике сформировались и утвердились денежные системы, построенные на обороте неразменных кредитных денег. Во второй половине XX в. практически во всех странах прекратился размен валюты на золото, было отменено золотое содержание национальных валют. Для их денежных систем стали характерны:

• ослабление связи денег с золотом;
• вытеснение золота как из внутреннего, так и из внешнего оборота, оседание его в резервах (в основном в банках);
• преобладание в обороте неразменных кредитных денег над бумажными;
• выпуск наличных и безналичных денежных знаков на основе кредитных операций банков;
• широкое развитие безналичного денежного оборота, увеличение его доли в структуре денежного оборота при общей тенденции роста объемов денежного оборота;
• создание новых методов, инструментов государственного денежно-кредитного регулирования.

     Однако  денежные системы, основанные на обороте  кредитных денег, неоднородны. Это, в частности:

1. система, свойственная административно-распределительной модели экономики;
2. система стран с развитой рыночной экономикой.

     Последняя используется в большинстве государств современного мира. Для нее характерны:

1. выпуск денег в хозяйственный оборот в соответствии с реализацией денежно-кредитной политики;
2. обеспечение денежных знаков активами банковской системы (золотовалютные резервы, ценные бумаги, товарно-материальные ценности); четкое разделение функций банков по выпуску наличных и безналичных денежных знаков;
3. децентрализация денежного оборота между банками;
4. прогнозное планирование денежного оборота;
5. создание и развитие механизма государственного денежно-кредитного регулирования;
6. определение роли центрального банка в управлении денежной системой.

 

1.2 Элементы денежной системы

     Национальная  денежная система любого государства  состоит из ряда элементов. Несмотря на особенности, системам разных государств свойственны и общие элементы. С изменением политического строя, общественных, экономических отношений в стране изменяются и денежные системы, и это отражается на содержании их элементов.

     Основными из элементов денежной системы являются:

• наименование денежной единицы и ее частей;
• виды денежных знаков, имеющих законную платежную силу;
• эмиссионный механизм;
• порядок обеспечения денежных знаков;
• структура денежного оборота, регламентация безналичного денежного оборота и наличного денежного обращения;
• порядок установления валютного курса;
• государственный орган, осуществляющий регулирование денежного обращения.