Кредитная система и её государственное регулирование

      Страховые компании и пенсионные фонды также  широко используют методы неценовой  конкуренции (специальные условия  контрактов, гибкие условия страховых  полисов, способные удовлетворить  те или иные потребности клиента).

      В отношении ссуд и предоставления кредитов конкуренция между кредитно-финансовыми институтами носит специфический характер. В любой группе кредитно-финансовых институтов процентная ставка по кредитам устанавливается так называемым путем «лидерства в ценах», т.е. определяется небольшой группой банковских монополий⁴.

II. Государственное регулирование кредитной системы

1. Участие государства  в деятельности  кредитно-финансовых  учреждений

      Участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений выражается в трех основных направлениях: приобретение части кредитных институтов государством путем национализации; организация новых учреждений как дополнение к частным; долевое участие государства путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных институтов.

      Посредством данного метода государство оказывает  достаточно эффективное воздействие  на функционирование всей кредитной  системы. Метод регулирования путем  создания государственной собственности  довольно широко распространен в  странах континентальной Европы и в развивающихся странах. Так, во Франции, Германии, Италии, Испании, Португалии, Турции, Скандинавских странах сохраняется довольно крупный государственный сектор в кредитной системе, несмотря на расширение процесса приватизации в последнее время. Во Франции путем национализации ряда банков и страховых компаний в начале 1980-х гг. был существенно расширен кредитный сектор государства.

      Необходимо  отметить, что в большинстве промышленно  развитых стран государственная  собственность в кредитной системе распространяется и на банковский сектор. Это позволяет государству быстрее и эффективнее решать проблему государственного долга путем продажи правительственных ценных бумаг своим кредитным институтам и за счет последних финансировать крупные инвестиционные проекты национальных масштабов. Кроме того, при наличии государственных и полугосударственных кредитных учреждений осуществляется воздействие на спрос и предложение ссудного капитала, динамику его рынка, процентные ставки.

      Большое влияние на регулирование кредитной  системы оказывают законодательные меры, осуществляемые центральным правительством, местными органами, а также законодательной властью. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов.

      В рамках исполнительной власти основными регулирующими органами являются центральный банк и министерство финансов. В ряде стран создаются дополнительные регулирующие органы центрального правительства. Обычно они действуют в странах со сравнительно высоким уровнем огосударствления кредитной системы. Гак, во Франции, кроме центрального банка и министерства финансов, в регулировании кредитной системы участвуют Национальный совет по кредиту, Комиссия контроля над банками, Комиссия биржевых операций.

      Наряду  с исполнительными органами активное участие в регулировании принимают законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют специальные комитеты, комиссии, подкомиссии, которые корректируют как правительственную политику, так и деятельность кредитной системы. Они могут быть дополнены другими органами парламента. Так, в Конгрессе США длительное время эффективно работает Комиссия по ценным бумагам, регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов.

      Особое  место в государственном регулировании  занимают страховые компании (особенно компании страхования жизни) как поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования, как правило, выступает министерство финансов (исключением из этого правила являются США, где страховые тарифы регулируются исполнительными органами штатов). Особенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируется довольно жестко как со стороны министерства финансов, так и местных органов власти, если они участвуют в этом, как в США.

      Таким образом, система государственного регулирования кредитной системы  в промышленно развитых странах  представляет собой сложный, эффективный  и довольно противоречивый механизм. Однако он складывался длительное время, пройдя этапы приспособления и структурных изменений. Современному механизму регулирования кредитной системы в значительной степени способствовали такие события, как кризис 1929—1933 гг., послевоенное восстановление, валютно-финансовый кризис 1960—70-х гг., инфляция и банкротства коммерческих и сберегательных банков в 1970—80-х гг⁵.

2. Центральный Банк, его функции

 

      В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

      Принципы  организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

      Органы  управления Банком России :

      Высшим  органом Банка России является Совет  директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

      Совет директоров выполняет следующие  функции:

      1) во взаимодействии с Правительством  РФ разрабатывает и обеспечивает  выполнение основных направлений  единой государственной денежно-кредитной политики;

      2) утверждает годовой отчет Банка  России и представляет его  Государственной Думе;

      3) рассматривает и утверждает смету  расходов Банка России на очередной  год, а также произведенные  расходы, не предусмотренные в  смете;

      4) определяет структуру Банка России;

      5) принимает решения: 

      -о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России;

      -об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

      -о величине резервных требований;

      -об изменении процентных ставок Банка России;

      -об определении лимитов операций на открытом рынке;

      -об участии в международных организациях;

      -об участии в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих;

      -о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка России, его учреждений, организаций и служащих;

      -о применении прямых количественных ограничений;

      -о выпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об общем объеме выпуска наличных денег;

      -о порядке формирования резервов кредитными организациями;

      6) утверждает внутреннюю структуру  Банка России;

      7) определяет условия допуска иностранного  капитала в банковскую систему  Российской Федерации в соответствии  с федеральными законами;

      Основными целями деятельности Банка России являются:

      -защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

      -развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

      - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

      Основными задачами ЦБР являются регулирование  денежного обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

      Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

      Банк  России выполняет следующие функции:

      1) во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно - кредитную политику;

      2) монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует наличное денежное обращение;

      3) является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему их рефинансирования;

      4) устанавливает правила осуществления  расчетов в Российской Федерации;

      5) устанавливает правила проведения  банковских операций;

      6) осуществляет обслуживание счетов  бюджетов всех уровней бюджетной  системы Российской Федерации,  если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

      7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

      8) принимает решение о государственной  регистрации кредитных организаций,  выдает кредитным организациям  лицензии на осуществление банковских  операций, приостанавливает их действие  и отзывает их;

      9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);

      10) регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами;

      11) осуществляет самостоятельно или  по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

      12) организует и осуществляет валютное  регулирование и валютный контроль  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

      13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

      14) устанавливает правила бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

      15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

      16) принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса  Российской Федерации и организует  составление платежного баланса  Российской Федерации;