Кредитная система и ее звенья

 

     Курсовая  работа

     кредитная система и ее звенья 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Содержание

                                                                             стр.

     Введение          3

     Глава 1. Кредитная система и ее организация                5 

           1.1. Понятие, сущность и структура кредитной системы   5

     1.2. Банковская система, как основное звено кредитной системы            7

1.3. Роль и  значение специализированных кредитно-финансовых

институтов  в кредитной системе страны                  10                                      

     Глава 2. Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ              15

           2.1. Кредитная система РФ. Этапы ее становления               15

           2.2.Проблемы и тенденции в развитии кредитной системы России  24

     Заключение            29 

     Список  использованной литературы      31

     Приложения          33 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

      В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование и деятельность.

     Современная кредитная система – это совокупность самых разных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных  капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов.

     Актуальность настоящей работы обусловлена тем, что кредитная система в современной экономике это один из основных элементов рыночного перераспределения финансовых ресурсов, важный инструмент государственного регулирования, обеспечения здорового безинфляционного климата, стимулирующего рост инвестиций и производства внутри страны, а также твердые позиции на внешнем рынке. Опосредствуя весь механизм общественного воспроизводства, кредитная система служит мощным фактором централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

     Оценивая  степень разработанности темы «Кредитная система» в научной литературе, следует отметить, что к исследованию кредитной системы, определению ее основных  уровней  обращалось большое количество отечественных и зарубежных ученых. Общие вопросы развития и становления кредитной системы, основные понятия и категории элементов кредитной системы изложены в трудах Л.М.Максимовой, В.И. Колесникова, Б.А. Райзберга, Е.Б. Стародубцевой, О.И. Лаврушина, А.И.Полищук, Г.Н.Белоглазовой и др.

     При написании работы была использована учебная, справочная литература, а также  материалы текущих публикаций в периодических изданиях. Большая часть статистических данных получена из изданий журналов «Финансы и кредит», «Деньги и кредит», «Банковское дело», а также официального Internet-сайта Центрального Банка РФ. Нормативно-правовую основу данной работы составили Федеральные законы РФ.

     Объектом  исследования данной курсовой работы является кредитная система и ее составляющие.

     Предметом исследования курсовой работы является кредитная система России.

     Цель  данной курсовой работы состоит в  том, чтобы на основе изучения теоретических аспектов кредитной системы охарактеризовать современное состояние кредитной системы РФ. 

     В рамках достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

     1. Раскрытие сущности и определение структуры кредитной системы;

     2. Изучение банковской системы и ее элементов;

     3. Исследование различных специализированных финансово-кредитных институтов и их функционирование;

     4. Анализ исторических аспектов развития кредитной системы в России;

     5. Изучение особенностей и проблем, а также путей совершенствования кредитной системы РФ.

     При проведении анализа и обобщения  практического и теоретического материала применялись методы сопоставления, статистический метод.

     Работа  имеет традиционную структуру и  включает в себя введение, основную часть, состоящую из 2 глав, заключение и список использованной литературы.

     Во  введении обоснована актуальность выбора темы, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы методы исследования и источники информации.

     Глава первая раскрывает общие вопросы, даются определения основным понятиям, сравниваются подходы западной и отечественной школы.

     В главе второй рассмотрены этапы становления и развития кредитной системы России, выявлены современные проблемы, основные тенденции и направления.

     В заключение делаются краткие выводы о кредитной системе и ее звеньях.

     Список  использованной литературы содержит 29 наименований.

     Приложения  содержат таблицы и графики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Кредитная система и ее организация 

1.1. Понятие, сущность и структура кредитной системы

     В современной  российской и зарубежной научной экономической литературе очень часто встречается термин «кредитная система». Однако ученые при раскрытии сущности данной категории вкладывают в это понятие разный смысл.

     Западная  школа, как правило, игнорирует кредитную теорию, включая кредитную систему в финансовую. В связи с этим происходит некая путаница в трактовке «кредитной системы».  Такие зарубежные ученые, как А.Пигу, Дж.Тобин, Р.Голдсмит, Дж.Зисман, А.Гершенкрон и др., проводят анализ кредитной системы в рамках «компаративного исследования финансовых систем», так как финансовая система и конкретные финансовые инструменты, по их мнению, отражают сложившееся в обществе распределение прав собственности как отдельных финансовых контрактов.

    Наши  же отечественные ученые до сих пор нередко трактуют кредитную систему в рамках марксистской традиции, связывая зарождение кредита исключительно с «появлением функции денег как средства платежа». Подобный подход отражается в трудах Е.Ф. Жукова, Л.А.Дробозиной и О.В. Можайского «Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала» [19, с.14]

    Многие  другие ученые рассматривают кредитную  систему и с функциональной точки зрения. Так, например, исследователи Л.М.Максимова, В.И. Колесников, Б.А. Райзберг, Е.Б. Стародубцева и др. считали, что кредитную систему следует характеризовать в широком и узком смысле слова.

    Кредитная система - 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект); 2) совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих свободные средства и предоставляющих их в ссуды (институциональный аспект). [24, с.341]

    В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами. [3, c.238]

    Ряд исследователей, к которым можно отнести О.Лаврушина, И.Мамонову, Л.Красивину, В.Захарова, И.Левчук, характеризуют термин «кредитная система» в единстве определенной совокупности элементов, объединяющих различные категории и понятия – природу, роль, функции кредита и процента по кредиту; совокупность форм кредита и методов кредитования; систему кредитных институтов; кредитную политику. Согласно данной характеристике, кредитную систему можно представить в виде следующей схемы.

    

      

      
 
 

                                 

    Рис.1. Схема кредитной системы

    Опираясь  на представленную схему кредитной  системы, ученые выделяют фундаментальный  базовый блок, в который входит кредит, как специфическое отношение  между кредитором и заемщиком, границы  и законы кредита. Базовый блок признается определяющим действие всех других элементов. В то же время реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны невозможно. Только соблюдение законов и правил кредита двумя сторонами способно реализовать его сущность и назначение. Это означает, что не всякий экономический субъект может стать частью кредитной системы. Таким образом, авторами различных направлений в той или иной степени подчеркивается, что кредитная система – это функционально-институциональная система, включающая ряд составляющих, которые в свою очередь могут рассматриваться как ее элементы.

    Традиционно структуру кредитной системы  рассматривают через институциональный  аспект, в соответствии с которым  выделяют два ее основных звена или  две большие подсистемы:

    - банковскую систему, являющуюся  ключевым элементом кредитной системы;

    -учреждения  парабанковского сектора, выполняющие  вспомогательную роль в предоставлении  кредитно-финансовых услуг. [24, c.341]

    Банковская  система представлена центральным  банком и его территориальными подразделениями, а также коммерческими банками. Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами. Общая структура кредитной системы представлена в Приложении 1.

    Итак, кредитная система, как и любая  другая отрасль народного хозяйства, нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры составляющих ее элементов: выделении центрального управляющего звена и низовых (функциональных) органов. В целях координации деятельности последних управляющий орган должен осуществлять надзор за функционированием кредитных учреждений, анализировать их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направлять ее в нужное русло, с тем, чтобы обеспечить бесперебойность и надежность функционирования кредитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допустить необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций. 

1.2. Банковская система, как основное звено кредитной системы

     Ключевое  звено кредитной системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций, представляет банковская система. Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный, тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития, и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики.

     Единого определения понятия «банковская  система» в экономической литературе не существует. Простейшее определение  выглядит достаточно очевидным: «Банковская  система – это совокупность банков и банковских учреждений, выполняющих свойственные им функции». [12, с.296]

      В зависимости от соподчиненности  кредитных институтов согласно банковскому  законодательству и иерархической  структуре кредитной системы  можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую  и двухуровневую.

      Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.

     При такой системе Центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами, либо все банки являются государственными отделениями Центрального банка, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен как для стран со слаборазвитой экономикой, так и для стран с тоталитарным административно-командным режимом управления.