Кредитная политика банка

5. Срок кредитования – обосновывается  технико-экономическими обоснованиями  и бизнес-планами заемщиков, но, как  правило, краткосрочные кредиты  предоставляются на срок не  более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные – не более 5 лет. Более длительные сроки (свыше 5 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

6. Источники погашения – выдача  кредитов осуществляется только  при наличии реального первичного  источника погашения предоставляемого  кредита, а также с учетом предлагаемой  заемщиком формы обеспечения  возврата кредита (вторичный источник  погашения в форме залога, заклада  имущества).

7. Кредитная информация – кредитными  договорами обязательно предусмотрено  реальное осуществление Банком  контроля за состоянием финансово-хозяйственной  деятельности заемщиков и состоянием  залогового обеспечения, с правом  затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных  документов, на всем протяжении  срока действия кредитного договора.

8. Синдицированное кредитование  – Банком допускается участие  в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих  банков) по кредитованию заемщиков  с обязательным соблюдением необходимых  условий такого кредитования.

9. Приоритетное право получения  кредита – имеют предприятия  и организации, обслуживающиеся  в Банке и являющиеся его  постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия  и организации, имеющие достаточные  обороты по счетам в Банке.

10. Взаимосвязь кредитных и депозитных  взаимоотношений – клиенты, имеющие  депозиты в Банке, также пользуются  приоритетом при рассмотрении  вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка.

Получение кредита в ВТБ24 возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев – технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

Кредит может быть выдан на следующие цели: новостройки, вторичное жилье, нецелевые кредиты, рефинансирование, государственные программы – ипотечное кредитование; автокредит; персональный кредит.

Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

На первом этапе Кредитный эксперт проводит личную консультацию – собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется платежеспособность Заявителя (чистый доход).

По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт определяет максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель и срок кредита.

Второй этап. Прием Заявления на кредит. Документы необходимые для получения кредита – паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.

Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении менеджер-консультант сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

В случае положительного решения менеджер-консультант уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.

В случае отказа по просьбе клиента менеджер-консультант возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные менеджер-консультант (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.

Выдача кредита оформляет следующими документами: согласие на получение кредита в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, заявление на включение в программу страхования, уведомление о полной стоимости кредитами заемщика на срок кредита, остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

После получения от заемщика подписанных документов, проверки правильности их оформления (всех подписей на документах) менеджер-консультант направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки. В течение всего срока кредита менеджер-консультант осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом менеджер-консультант:

1. Контролирует внесение Заемщиком  платежей до погашения кредита.

2. Контролирует осуществление соответствующих  бухгалтерских проводок по погашению  кредита.

3. Контролирует исполнение Заемщиком  своих обязательств.

4. Предоставляет Заемщику информацию  о состоянии ссудного счета, размере  очередного платежа и т.п.

5. Не менее чем раз в квартал  проверяет финансовое состояние  Заемщика; путем опроса Заемщика  на предмет изменений обстоятельств  его жизни, которые могут повлиять  на его финансовое положение  и кредитоспособность.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом менеджером-консультантом закрытое Кредитное дело сдается в архив.

Кредитование населения является приоритетным направлением розничного бизнеса Банка. Это обстоятельство обусловливает структуру кредитного портфеля, основная часть которого (без учета операций на рынке межбанковского кредитования) сформирована за счет кредитов, предоставленных клиентам – физическим лицам. По состоянию на 01.01.2012 объем займов гражданам достиг 565,8 млрд. руб., увеличившись за 2011 год на 40,6%. Наибольший прирост (68,5%) отмечен по жилищным кредитам. По остальным направлениям кредитования физических лиц увеличение составило от 33,8% (ипотека) до 40,5% (автокредиты).

Структура активов Банка за 2011 год не претерпела существенных изменений, поэтому качество кредитного портфеля имеет определяющее значение при оценке качества активов в целом. Основная часть активов Банка представлена ссудной задолженностью высокого качества. По состоянию на 01.01.2012 92,7% выданных кредитов были классифицированы в I и II категории качества, в то время как удельный вес проблемной и безнадежной задолженности, отнесенной к IV и V категориям, составил на конец отчетного года 5,8%. Такие показатели свидетельствуют о сбалансированной кредитной политике Банка и низком уровне кредитного риска. Доля просроченной задолженности в активах Банка на 01.01.2012 составляет 7,2% (8,5% на 01.01.2011).

Еще более динамичное развитие отмечено в 2011 году в области кредитования юридических лиц. Объем таких ссуд на 01.01.2012 составил 109,2 млрд.руб., что означает прирост по сравнению с предыдущим годом на 51,3%.

Кроме того, в 2011 году ВТБ24 продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2011 года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали такие сети, как "Электрофлот" и "Эксперт". По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.

В другом сегменте розничного бизнеса – автокредитовании – ВТБ24 в 2011 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ВТБ24 на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2011 года банк выдал более 397000 автокредитов на общую сумму свыше 223,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 338000.

В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу "Автоэкспресс-кредит".

В течение 2011 года ВТБ24 занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. Были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.

Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ВТБ24 является ипотечное кредитование. К середине 2011 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ.

На конец года объем портфеля ВТБ24 по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % – кредиты на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % – на кредиты в долларах США.

При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам.

В 2011 году благодаря эффективной кредитной политике ВТБ24 потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

Несмотря на возросшую конкуренцию, ВТБ24 сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основная цель кредитной политики ВТБ24 – формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

 

Заключение

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: срок, цена кредита, тип рынка и др. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия  банка по разработке основных  направлений кредитно го процесса;

2) тактика  банка по организации кредитования;

3) контроль  за реализацией кредитной политики. Функцией кредитной политики  банка в общем плане является  оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты  развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют  его кредитную политику.

Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле.

Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.

 

Список использованной литературы

1. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2010. - 458 с.

2. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное  пособие. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2012. - 432 с.

3. Левина Ю.Б. Банковская ликвидность: сущность, анализ, управление. - М.: ЭКОН, 2012. - 164 с.

4. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 272 с.

5. Поморина М.А. Концепция стратегического финансового управления // Управление в кредитной организации. - 2011. - №1. - С.63-66.