Кредит, его функции и виды

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.  Проблемы и перспективы  развития кредитного  рынка России

 

     В ближайшие годы российской экономике  необходимо преодолеть последствия  мирового финансово-экономического кризиса  и выйти на траекторию устойчивого  роста. В этой связи главной целью  денежно-кредитной политики в предстоящий  трехлетний период является удержание  инфляции в границах 5 - 7% в годовом  выражении. Обеспечение контроля над  инфляцией и поддержание ее на стабильном уровне будет способствовать формированию низких инфляционных ожиданий, оживлению деловой активности.      

В целях повышения эффективности  денежно-кредитной политики Банк России продолжит движение в сторону  свободного курсообразования, не препятствуя динамике обменного курса рубля, формирующейся на основе фундаментальных макроэкономических факторов. При этом Банк России сохранит свое присутствие на внутреннем валютном рынке с целью сглаживания чрезмерных колебаний рублевой стоимости бивалютной корзины.     

Сокращение  интервенций на внутреннем валютном рынке, повышение гибкости обменного  курса рубля и постепенное  сворачивание антикризисных мер  будут способствовать усилению роли процентной политики Банка России в  снижении инфляции и инфляционных ожиданий экономических агентов.

Процентная  политика предполагает постепенное  сужение коридора процентных ставок по операциям Банка России для  снижения волатильности ставок денежного рынка. На уровень ликвидности и процентные ставки этого рынка также будут оказывать существенное влияние дефицит государственного бюджета, действия Правительства Российской Федерации по сокращению этого дефицита, ориентация на внутренние заимствования для его финансирования. Поэтому эффективность действий Банка России в области денежно-кредитной политики в значительной степени будет зависеть от состояния государственных финансов, успешности проведения умеренно-жесткой бюджетной политики, предусмотренной параметрами проекта Федерального закона "О федеральном бюджете на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов".     

Преодоление острой фазы кризиса и восстановление роста экономики определяют постепенное  сокращение применения специальных  антикризисных мер. Основную роль в  денежно-кредитном регулировании  будут играть стандартные инструменты.      

Финансово-экономический  кризис ярко продемонстрировал, насколько  сильное влияние проблемы в финансовом секторе оказывают на состояние  практически всех секторов экономики. С учетом уроков кризиса и опыта  его преодоления Банк России намерен  содействовать укреплению финансовой стабильности, в частности повышая  требования к финансовой устойчивости и к управлению рисками кредитных  организаций, способствуя дальнейшей консолидации и капитализации в  банковском секторе. Усиление конкуренции  потребует изменения модели развития кредитных организаций в направлении  большей диверсификации банковской деятельности, снижения концентрации рисков. Одновременно это будет способствовать развитию российской экономики и  повышению ее конкурентоспособности  на международной арене.     

С целью повышения эффективности  своих действий Банк России при проведении денежно-кредитной политики будет  учитывать ситуацию на финансовых рынках, риски, обусловленные ростом денежных агрегатов, кредитов и цен на активы. Банк России будет уделять особое внимание более широкому анализу тенденций в динамике денежных и кредитных показателей, чтобы своевременные действия в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования и надзора могли способствовать предотвращению возникновения дисбалансов в финансовом секторе экономики и, таким образом, содействовать не только выполнению задачи по снижению инфляции, но и поддержанию финансовой стабильности и общего макроэкономического равновесия.     

В целях обеспечения доверия к  проводимой денежно-кредитной политике Банк России будет расширять практику разъяснения широкой общественности причин и ожидаемых последствий  принимаемых решений. В рамках подготовки к введению режима таргетирования инфляции будет также продолжена работа по совершенствованию методов экономического моделирования и прогнозирования и механизмов принятия решений относительно изменений параметров проводимой Банком России политики.     

К недостатком функционирующей денежно-кредитной политики России относятся:     

- денежно-кредитная политика и  структурная политика существуют  независимо друг от друга;      

- концентрация усилий Банка России  на валютной политике в ущерб  всем остальным составляющим  денежно-кредитного регулирования  не только не способствует  укреплению покупательной способности  национальной денежной единицы,  но и в значительной степени  провоцирует тотальную долларизацию экономики России;     

- отсутствует адекватная оценка  необходимого и достаточного  объема денежной массы для  устойчивого развития экономики  страны;      

- ориентация осуществляемой денежно-кредитной  политики исключительно на макропоказатели и конкретно - на объем денежной массы в условиях нестабильной экономики не дает адекватного представления о происходящих экономических процессах в регионах;     

- необходимость совершенствовать  законодательства в сфере кредитования, существующая система кредитования  оставляет много лазеек для  всевозможных афер, а банки больше  озабочены прибылью, нежели качеством  кредитной работы;     

- невысокая развитость финансовых  продуктов в нашей стране и  их недоступности населению, что  влечет за собой низкий уровень  знания заемщика финансовых дисциплин;      

- проблема просроченной задолженности  по выданным кредитам, рост числа  просроченных кредитов побуждает  банки совершенствовать системы  контроля и отбора клиентов;      

- высокие процентные ставки по  кредитам.     

В сложившейся ситуации необходимо определить некоторые резервы активизации  денежно-кредитной политики.     

Во-первых, речь должна идти о возвращении к  первоосновам всякой политики: она  должна иметь стержень не в самой  себе, а в программной структуре  целей развития общества.     

Во-вторых, выбор системы целей, определение  потенциальных возможностей на каждом данном этапе развития должны быть дополнены системой программ, достаточно жестко увязанных организационно (федеральные, региональные, межрегиональные, муниципальные), сбалансированных по источникам финансирования (бюджеты, кредит, корпоративный - национальный и иностранный = капитал, финансовые активы населения) и их субъектам (Минфин, Сбербанк, коммерческие банки, иностранные  государства и фирмы, фондовый рынок  и т.д.).     

В-третьих, особое место в системе подобных мер могут занять программы социальные, через которые должна реализоваться  основная часть ресурсов, привлекаемых от населения. Важно соединить интересы реализации избранных целей государства с особой социальной природой мобилизуемых средств населения. Подобная социальная взаимосвязь уже сама по себе может выступать самостоятельным резервом роста эффективности денежно-кредитной политики. В-четвертых, использование международного опыта и тенденций развития финансово-кредитной сферы должно сопровождаться обязательной проверкой их по принципу соответствия месту и времени, особенностям этапа развития нашей страны и общества. Все используемые мировые технологии и схемы должны быть текущими потребностями страны.

      Приоритетной  целью денежно-кредитной политики в современной России должно являться достижение устойчивого экономического роста посредством использования  инструментов денежно-кредитной политики Банка России.      

Основой развития и надежного, устойчивого  функционирования банковской системы  является формирования гибкого механизма  денежно-кредитного регулирования  экономики, позволяющего государству  эффективно воздействовать на хозяйственную  активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.     

При проведении денежно-кредитной политики нет возможности контролировать и управлять поведением всех совокупности целевых переменных. Выбирается определенный набор промежуточных и оперативных  целей денежно-кредитной политики.     

В планируемой стратегии Банка  России утверждается, что "в предстоящий 3-летний период главной целью единой государственной денежно-кредитной  политики остается снижение инфляции 5-7% .     

Приоритетной  целью денежно-кредитной политики должно являться достижение устойчивого  экономического роста.     

Дальнейшее   развитие   процентной  политики Банка России будет направлено на совершенствование системы инструментов денежно-кредитного регулирования, сужение коридора процентных ставок, внедрение системы рефинансирования под единый пул обеспечения. Принимая решения о выборе инструментов денежно-кредитной  политики, Банк России будет исходить как из текущих задач, так и задач, поставленных на среднесрочную перспективу, которыми, в частности, являются создание условий для последовательного снижения темпов инфляции и восстановление устойчивого экономического роста, включая формирование предпосылок для перераспределения активов кредитных организаций в пользу реального сектора экономики.     

В 2011-2013 годах Банк России продолжит  взаимодействие с Минфином России как  в сферах, непосредственно относящихся  к реализации денежно-кредитной  политики, так и в области дальнейшего  развития национальных финансовых рынков. В частности, будет продолжено использование  реализованного Минфином России совместно  с Банком России механизма размещения временно свободных бюджетных средств  на депозиты в кредитных организациях, позволяющего сглаживать воздействие  неравномерности бюджетных потоков  на состояние банковской ликвидности. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение     

Итак, кредит, претерпев ряд существенных преобразований с момента своего зарождения, сложился к настоящему времени в экономические отношения между различными лицами, социальными группами и государствами, возникающие при передаче стоимости во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. Современная экономическая наука, помимо данного термина, дает в качестве характеристики кредита понятие его форм, принципов кредитования, кредитных системы и рынка, а также системы классификации по различным признакам.     

Роль  кредита на современном этапе развития российской экономики трудно переоценить. Так, он аккумулирует свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства, превращая их в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Тот, в свою очередь, перераспределяется между отраслями экономики, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.     

Для решения подобных экономических  проблем в стране осуществляются  меры кредитного регулирования. Предоставляя правительственные гарантии и льготы, регулируя доступ заемщиков на рынок  ссудных капиталов, государство  ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и  отраслей, деятельность которых соответствует  задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. И, таким образом, достигает  стабильного развития внутренней экономики.     

Безусловно, без эффективной кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.             .  
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.                                                                                    . 
  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список     

1.  Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело.- СПб.: ПИТЕР,2003. – 253с.     

2. Лаврушин, О. И. Финансы и банковское дело. - М.:МГУ,2010. – 262 с.     

3. Самуэльсон, П. Экономика. - М.: НПО "АЛГОН" ВНИИСИ "Машиностроение", 2003. – 416с.     

4.Актуальные проблемы финансово-кредитного  рынка и ключевые направления  модернизации законодательства  об их развитии // Финансы и кредит. - 2011. - №5.- с.9     

5. Гавриленков, Е. Перспективы денежно-кредитной политики в России // Банковское дело. - 2009. - №12. – с. 5.     

6. Закон РФ от 9 октября 2002 г. №  3615-1 «О валютном регулировании  и валютном контроле» // Российская  газета. – 4 ноября 2002.     

7. Кредитный скоринг как институт эффективной оценки кредитования// Финансы и кредит.- 2011. апрель №16. – с.7.     

8. Кредит - актуальна ли данная услуга // Экономика современного предприятия. - 2010. №12. – с. 6.     

9.  Кузницова, В. ЦБ как кредитор последней инстанции. Новые вопросы теории денежно-кредитной политики // Вопросы экономики. - 2010. №12. – с.10.

    10. Основные направления единой  государственной политики на 2011 год и период 2012 и 2013 годов // ЦБРФ. - М. - 2010. – 37 с.