История развития денег на территории Республики Беларусь

EasyPay - это  платежная система, ориентированная  на осуществление быстрых платежей  в Интернете, в первую очередь  - микроплатежей. EasyPay действует только  на территории Беларуси.[17]

EasyPay дает  определенные преимущества. Для  продавцов они заключаются в  быстром зачислении денег на  расчетный счет, приеме безналичных  платежей за услуги и товары, реализуемые через Интернет, и  расширении рынка сбыта за  счет доставки товара через  почтовую службу.

Для покупателей  преимущества EasyPay не ограничиваются только покупкой услуг и товаров через  Интернет, при оплате которых с  плательщиков не взимается комиссия.

Сегодня с помощью EasyPay можно оплатить коммунальные услуги в г. Минске, пополнить баланс своего мобильного (Velcom, МТС, ), оплатить покупки в Интернет-магазинах, Космос ТВ, а также услуги Интернет-провайдеров, предусматривающих такой способ оплаты. Перечень поставщиков услуг и товаров постоянно расширяется. Ежемесячный рост оборотов в этой системе составляет 15-17%, а ежемесячный прирост пользователей - 8-10%.

Оплата  услуг и товаров в этой системе  происходит следующим образом.     (рисунок 3.2) 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 3.2- Схема  проведений операций  по оплате услуг  и товаров  в EasyPay                                                                                                                   Примечание. Источник: собственная разработка на основании данных [17]

При оплате услуг и товаров с плательщиков не удерживается комиссия. Максимальная сумма одного перевода в системе  составляет - 30 базовых величин или  на сегодняшний день 1 млн. рублей, в  соответствии c Постановлением Правления Нацбанка РБ. Минимально сумма не ограничивается. Не ограничена также сумма средств, содержащихся в электронном кошельке владельца. Ее можно пополнять бесконечно.

Одним из узких мест системы до недавнего  времени было ограниченное количество точек для ввода денег в  систему. Но теперь с помощью РУП "Белпочта" эта проблема частично решена. Сейчас купить электронные  деньги EasyPay можно не только во всех филиалах "Белгазпромбанка", но и  в 220 отделениях связи "Белпочты" в Минске, городах Минской области, областных и районных центрах.

В настоящее  время "Белгазпромбанк" продолжает работу по расширению возможных точек  приема денежных средств для покупки  электронных денег. Прорабатывается  возможность покупки электронных  денег через другие банки-агенты как за наличные денежные средства, так и с использованием пластиковых  карт. [17]

Стоит также отметить, что система EasyPay полностью соответствует белорусскому законодательству. Поэтому существующие избыточные ограничения этой системы  либо обеспечивают ее безопасность, либо вызваны требованиями закона.[18]

Далее можно рассмотреть в таблице  отличие двух систем EasyPAy и Webmoney ( таблица 3.1)

Таблица 3.1-Сравнительная характеристика платежных систем

Примечание. Источник: собственная разработка на основании  данных [17]

В апреле 2005 года в Республике Беларусь был  реализован проект построения аналогичной  платежной системы - универсальной  системы платежей через Интернет и мобильный телефон "Рапида Бел" (Система), основанной на использовании  электронных денег. Правовую основу функционирования Системы составляют банковское законодательство, в частности, постановление Правления Национального  банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 года №201 "О правилах осуществления  операций с электронными деньгами", иные акты законодательства, а также  разработанные в соответствии с  ними Правила Системы, другие локальные  нормативные правовые акты и договоры между участниками Системы.

Участие в Системе позволяет банкам получить дополнительный доход в виде комиссионных, взимаемых с потребителей платежно-технических  средств (далее - ПТС), доход от привлеченных денежных средств, значительно увеличить  объемы предоставляемых услуг вследствие конкурентного снижения стоимости  платежных операций по сравнению  с традиционными способами оказания услуг. [18]

     Появилась также еще одна система: WebPay (www.webpay. by) - система обслуживания платежей по пластиковым картам международных  и белорусских банков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместный проект "Приорбанка" и биллинговой системы WebPay. Процедура  оплаты такова: на интернет-сайте клиент формирует заказ, выбирает средством  оплаты банковскую пластиковую карту. После этого переходит на безопасную страницу, где вводит данные, необходимые  для проведения оплаты, которые затем  передаются в систему банка для  дальнейшей обработки. Поскольку у  нас в Республике число пользователей  международных пластиковых карт Visa, EuroCard/MasterCard невелико, да и сама система  функционирует менее года, то доля данной системы на рынке интернет-платежей совсем незначительна.[16]

Какая же из этих систем лучше? Однозначного ответа на этот вопрос дать нельзя. В  каждой из этих систем есть свои плюсы  и минусы. Например, WebMoney предлагает больше возможностей, особенно это  полезно, если пользователь намерен  приобретать товар или услугу в России, но комиссии при вводе-выводе средств выше, чем у конкурента, зато операции между пользователями в системе дешевле, чем у EasyPay. Поэтому окончательный приоритет  определит сам пользователь 
 
 
 
 

3.2  Перспективы развития  электронных денег  в РБ 

В Беларуси в настоящее время осознается необходимость дальнейшего развития информационных технологий в банковской сфере. Так, в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №274, в  числе основных проблем развития банковской системы отмечено, что "банковские технологии неадекватно реагируют  на потребности расширения и повышения  качества выполняемых банками операций" . А среди направлений дальнейшего развития банковской системы названо "внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов". Концепция развития национальной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 26.05.2004 №84, определяет, что "одним из новых видов услуг, оказываемых банками, должна стать деятельность по выпуску в обращение электронных денег путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их использования".

Концепция развития в Республике Беларусь системы  безналичных расчетов по розничным  платежам до 2010 года, утвержденная постановлением Правлением Нацбанка РБ от 31.03.2005 №44, провозглашающая  своей целью увеличение доли безналичных  расчетов при совершении розничных  платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, отмечает в качестве наиболее перспективного направления развитие рынка платежных  карточек (как магнитных, так и  смарт-карт электронных денег) и  распространение их на электронную  коммерцию. Нацбанк РБ при этом ссылается  на мнение международных экспертов, считающих, что 2012 году одна из десяти операций с карточками будет операцией  в электронной коммерции.

Дальнейшее  развитие электронных денег в  Республике Беларусь должно осуществляться с учетом определенных ограничений, направленных на предотвращение неблагоприятных  последствий ухода части платежного оборота из-под банковского контроля. Основные предложения специалистов в этой связи следующие:

1) необходим  запрет кредитования в электронных  деньгах, что объясняется его  потенциальной опасностью для  банковской системы на сегодняшнем  этапе. В будущем в связи  с ростом объема обращающихся  электронных денег запрет может  быть замене на введение экономических  нормативов для банков-эмитентов  (соотношение обязательств в электронных  деньгах с соответствующими требованиями);

2) любые  (в том числе и посреднические) операции с электронными деньгами (за исключением их использования  в качестве средства платежа)  необходимо рассматривать как  банковские, что повлечет распространение  на соответствующих экономических  агентов институциональных требований  к банкам (размер уставного фонда  и другие экономические мотивы, отчисления в фонд обязательных  резервов и т.д.);

3) предлагается  ввести упрощенный режим налогообложения  сделок электронной коммерции,  использующий категорию вмененного  дохода. Его необходимость объясняется  невозможностью полного документирования  сделок электронной коммерции.  Однако, с другой стороны, в  целях эффективного налогового  и финансового контроля внесено  предложение не применять понятие  коммерческой тайны в отношении  операций с электронными деньгами  к юридическим лицам, вследствие  чего анонимные технологии смогут  применяться только в отношении  физических лиц;

4) не  следует отключать введения государственной  монополии на эмиссию сетевых  денег.

Однако  следует оговориться, что большинство  из высказанных предложений касаются перспективы, т.к основаны на предположении  о все более и более возрастающем объеме выпуска электронных денег  в будущем.

Уже на сегодняшнем этапе расширение использования  электронных денег приводит к  сужению функций банков как финансовых посредников. Это касается таких  банковских операций, как открытие и ведение счетов клиентов, осуществление  безналичных расчетов , а также  инкассация (для наличных). Дальнейшее развитие сферы использования электронных  денег может привести к постепенной  ликвидации банковской монополии на целый ряд банковских операций (привлечение  средств, выраженных в электронных  деньгах, в депозиты; кредитование и  др. активные операции в электронных  деньгах; валютно-обменные операции) и  появлению "виртуальных банков", на которые не будут распространяться резервные требования и прочие экономические  нормативы, а также пруденциальный надзор. Мощным катализатором этих процессов будут выступать глобализация и интернационализация финансовой деятельности, которые затруднят  принятие эффективных мер по предотвращению не лицензируемой банковской деятельности. В числе таких мер предлагаются: отнесение посреднической деятельности с электронными деньгами (любых операций, кроме их принятия в качестве средства платежа за товары, работы, услуги) к банковской деятельности, что повлечет установление повышенных требований к размеру уставного фонда и т.п.; запрет начисления процентов на обязательства, выраженные в электронных деньгах; возможность свободного их обмена на неэлектронные деньги в режиме реального времени, в т. ч. с использованием современных средств удаленного доступа к счету (персональный компьютер; мобильный телефон; банковская карточка); установление для банков норматива предельного соотношения обязательств, выраженных в форме электронных денег, к привлеченным средствам. В качестве крайней меры, введение которой может быть вызвано только неконтролируемым ростом количества электронных денег, хранящихся на технических носителях вне банковской системы, может быть введен запрет на использование электронных денег в расчетах между субъектами хозяйствования (т.е. продавец обязан полученные электронные деньги обменять на безналичные деньги).