Ипотечное кредитование

Банк может выдать кредит заемщику, имеющему первый взнос от 10% до 15%, при условии дополнительного страхования ответственности Заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

4. Валюта кредита: Рубли

Цель кредита: под залог приобретаемой квартиры на первичном рынке.

Размер кредита от 5 500 000 рублей до 90 000 000 рублей включительно

Срок кредита от 5 лет включительно до 50 лет включительно

• При первоначальном взносе от 10% включительно до 15% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,55%
• При первоначальном взносе от 15% включительно до 20% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,55%
• При первоначальном взносе от 20% включительно до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 12,95%

Банк может выдать кредит заемщику, имеющему первый взнос от 10% до 15%, при условии дополнительного страхования ответственности Заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

5. Валюты кредита: Доллары, Евро

Цель кредита: под залог приобретаемой квартиры на первичном рынке.

Размер кредита от суммы в соответствующей валюте эквивалентной 1 500 000 рублей включительно до суммы в соответствующей валюте эквивалентной 5 000 000 рублей

Срок кредита от 5 лет включительно до 50 лет включительно

• При первоначальном взносе от 30% включительно до 65% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 8%

Минимальное и максимальное значение размера валютного кредита определяется по курсу Банка России на дату принятия решения. Обратите на это внимание. Например, если Вам нужен долларовый кредит 40 540 долларов, то при курсе менее чем 37 рублей за 1 американский доллар, такой размер кредита (в пересчете на рубли) меньше, чем минимально допустимый размер кредита, выдаваемый банком.

6. Валюты кредита: Доллары, Евро

Цель кредита: под залог приобретаемой квартиры на первичном рынке.

Размер кредита от суммы в соответствующей валюте эквивалентной 5 000 000 рублей включительно до суммы в соответствующей валюте эквивалентной 90 000 000 рублей включительно

Срок кредита от 5 лет включительно до 50 лет включительно

• При первоначальном взносе от 30% включительно до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 8%

Возможно предоставление кредита до 200 000 000 рублей (или эквивалентной денежной суммы в соответствующей валюте) на специальных условиях. Специальные условия и процентные ставки обсуждайте с банком.

До того, как дом будет построен, квартира оформлена в собственность заемщика и передана в залог банку, процентная ставка выше на 0,6%.

Процентные ставки указаны при условии комплексного ипотечного страхования заемщика, включающего в себя:

- страхование  объекта залога от разрушения - этот вид страхования предусмотрен  Законом об ипотеке. Отказаться  от него заемщик не может;

- страхования  титула собственника;

- страхования  жизни и трудоспособности заемщика.

При отказе от:

- страхования  жизни и трудоспособности процентные  ставки становятся выше на 1%

- страхования  титула собственника процентные  ставки по данной программе  не меняются 

На этапе строительства процентная ставка не повышается если:

• Объект недвижимости реализуется c использованием договора участия в долевом строительстве (ДДУ), уступки прав по ДДУ.
• Объект реализуется правообладателями, контроль над которыми в виде участия в капитале компании осуществляется ОАО Банк ВТБ.
• Объект реализуется правообладателями, строительная деятельность которых финансируется (кредитуется) Банком.
• Объект реализуется правообладателями, при наличии обязательства правообладателя обеспечивать государственную регистрацию залога (ипотеки) в пользу Банка одновременно с государственной регистрацией права собственности заемщика на кредитуемый объект недвижимости.

А также при наличии дополнительного обеспечения:

• Залоге жилой недвижимости, находящейся в собственности заемщика, поручителя-супруга, поручителей-участников или третьих лиц, оценочная стоимость которой с учетом установленного в Банке по данному виду обеспечения дисконта больше либо равна сумме кредита.
• Залог ценных бумаг (векселей), эмитированных ВТБ 24 (ЗАО), оценочная стоимость которых с учетом установленного в Банке по данному виду обеспечения дисконта больше либо равна сумме кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы ипотечного кредитования в России

 

Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин.

Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования:

По своей сути ипотека - это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.

В условиях, когда доходы страны в целом и каждого гражданина в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками.

Не последнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.

Инфляционные проблемы ипотечного кредитования:

Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он остается на более высоком уровне, чем в большинстве развитых стран. В результате стоимость привлечения ресурсов для банков не снижается.

Кредитные организации сталкиваются с ситуацией, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, а в форме предложения для избранных и наиболее успешных.

Ипотечные проблемы, связанные со сроками вложений:

Как правило, в сегодняшних условиях банки имеют короткие деньги - это или вклады на период до года, или счета юридических и физических лиц до востребования. Альтернативными вариантами финансирования могут быть государственные программы поддержки. Однако бюджет не всесилен, на все в нем денег не хватит. Альтернативой может быть использование инструментов фондового рынка.

В будущем, допустимо предположить, станут развиваться схемы секьюритизации ипотечных кредитных портфелей. В этом случае кредитные организации смогут получить источники финансирования на длительный срок, а покупатели таких ценных бумаг сумеют продать их в любой момент, чтобы вернуть свои деньги.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями:

Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен. Зачастую возможность строить новые жилые дома имеет узкий круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на слишком высоком уровне, чтобы они стали доступными для рядовых потребителей.

Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования – цена на недвижимость снизится в соответствии с рыночными условиями.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с альтернативой вложения:

Коммерческие банки по своей сути - это предприятия, доход которых складывается за счет разницы привлечения и размещения средств. При формировании кредитного портфеля имеется ряд альтернатив, таких как кредитование бизнеса, потребительское кредитование и т. д. Из всего многообразия банковских продуктов ипотека - наиболее длительный, но не самый выгодный с точки зрения действующих на рынке процентных ставок.

Складывается парадоксальная для финансовых рынков ситуация: ставки по длительным ипотечным займам оказываются ниже, чем по краткосрочным кредитам, например под залог того или иного имущества торговым предприятиям.

Ситуация осложняется еще и тем, что смежные сегменты банковского сектора развиваются слишком быстрыми темпами. Возможно, когда произойдет насыщение рынка другими продуктами, дойдет очередь и до ипотеки.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой:

Займы на строительство или покупку жилья получают все большее распространение, но далеко не во всех регионах. До сих пор наблюдается существенная разница в уровне жизни в нескольких крупных городах и других регионах. В результате в условиях свободной экономики в наиболее благополучные центры устремляется поток мигрантов, увеличивая тем самым спрос на недвижимость.

Выравнивание доходов могло бы привести к снижению стоимости жилья, что положительно сказалось бы на расширении ипотечного кредитования.

Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования – это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.

 

 

Заключение.

 

Во всех странах мира ипотека пользуется большой популярностью и постоянно развивается. При этом, ипотечный кредит уже давно перестал быть делом только богатых людей. Заемщики со средним достатком могут всерьез претендовать на хороший кредит на покупку квартиры. Так живут миллионы людей во всем мире: и теперь они даже представить себе не могут, где бы они жили, если бы не ипотека.

Известно, например, что на западе 80% жилья приобретается через ипотеку. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему.

Россия вряд ли должна быть исключением - и перестает им быть. Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности, также развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

В ходе написания курсовой работы было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, достаточно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.