Ипотечное кредитование в Республике Казахстан

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Февраля 2011 в 15:57, дипломная работа

Описание работы

Цель дипломной работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

Содержание работы

Введение………………………………………………………………………………………….3
Глава 1. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики. ………………………………………………..5
1.1. Зарождение института ипотеки…………………………………………………………….5
1.2. Роль ипотечного кредитования в условиях перехода к рыночной экономике………….6
Глава 2. Возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран………………………………………………………………10
2.1. Американская модель……………………………………………………………………...10
2.2.Малайзийская модель……………………………………………………………………...14
Глава 3. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в РК……………...17
3.1. Жилищная ситуация в РК до начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования……………………………………………………………………………………17
3.2. Внедрение и развитие ипотечного кредитования в РК………………………………….23
3.3. Современное состояние правовой и организационной базы для развития системы жилищного финансирования в РК за последние годы……………………………………….38
Глава 4. Деятельность АО «БТА Ипотека» на рынке ипотечного кредитования РК……...40
4.1. Общая информация и основные направления деятельности компании………………..40
4.2. Услуги компании…………………………………………………………………………..41
4.3. Кредитование коммерческой недвижимости…………………………………………….43
4.4. Ипотечные брокеры………………………………………………………………………..45
4.5. Ипотечные кредиты………………………………………………………………………..47
Глава 5. Деятельность АО "Астана-финанс" на рынке ипотечного кредитования РК…….51
5.1. Участие компании в «Программе ипотечного кредитования жилищного строительства в г.Астане»……………………………………………………………………………………....51
5.2. Основные условия ипотечного кредитования…………………………………………...53
5.3. Порядок оформления ипотечного займа для приобретения жилья в рамках городской программы ипотечного кредитования жилищного строительства………………………….54
5.4. База объектов……………………………………………………………………………….59
Заключение……………………………………………………………………………………...60
Список литературы…………………………………………………………………………….64

Файлы: 1 файл

Ипотечное Кредитование!!!.doc

— 692.50 Кб (Скачать файл)

Сложившиеся долгосрочные отношения с основными  операторами рынка позволяют клиенту быстро найти недвижимость, оформить документы на получение кредита, купить недвижимость и оформить ее на имя клиента. В компании действует свой кредитный комитет, принимающий окончательное решение о выдаче ипотечного кредита в кратчайшие сроки.

Благодаря, стандартизации и унификации процедуры  анализа платежеспособности и кредитоспособности заемщика, компании в состоянии отрабатывать значительное количество кредитных дел с сохранением приемлемого уровня кредитного риска.

Для снижения кредитных рисков компания использует определенные типовые процедуры. Одной  из таких процедур является обязательное софинансирование покупки недвижимости со стороны клиента. Такое софинансирование называется первоначальным взносом (down payment). Другим типовым способом снижения рисков является введение специальных коэффициентов, предельные значения которых устанавливаются изначально.

Сложившиеся долгосрочные отношения с банками  второго уровня позволяют компании поддерживать необходимый оборотный капитал на уровне, достаточном для обеспечения кредитами любого заемщика, прошедшего рассмотрение кредитного комитета.

Продуктовая стратегия компании направлена на удовлетворение спроса самого широкого круга клиентов, имеющих свои специфические потребности по денежным средствам. Для одних клиентов наиболее важным параметром кредита является процентная ставка, для других – возможность досрочного погашения без штрафных санкций, для третьих – возможность снизить сумму первоначального взноса и т.п.

Для реализации этой стратегии компания разработала  специальные наборы параметров ипотечных  кредитов, называемые ипотечными пакетами. Каждый ипотечный пакет характеризуется определенными параметрами кредита: процентная ставка, срок кредита, условия досрочного погашения, величина первоначального взноса, соотношение основного и дополнительного обеспечения и т.п. Таким образом, каждый ипотечный пакет предназначен для определенной группы клиентов.

Компания  постоянно работает над разработкой  и применением на практике новых  ипотечных пакетов, позволяющих  максимально учесть возможности  и запросы потенциальных заемщиков.

Компания придерживается международных стандартов при проведении консультаций клиентов (European Agreement on a Voluntary Code of Conduct on Pre-Contractual Information for Home Loans). Все расчеты проводятся заблаговременно и клиент полностью извещается обо всех платежах, которые ему предстоит делать в будущем, включая не только информацию о погашении кредита, но и информацию о сопутствующих платежах: страховые платежи, оплата услуг третьих лиц, прочие расходы. Кроме того, клиенту подробно объясняются все процедуры, которые он должен осуществить в соответствии с действующим законодательством и проводится разъяснительная работа по рискам, которые клиент принимает на себя, получая ипотечный кредит.

4.3. Кредитование коммерческой недвижимости.

С июля 2001 года Компания начала ипотечную  программу кредитования покупки и ремонта коммерческой недвижимости.

Банковские  коммерческие займы выдаются компанией  юридическим лицам и лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью  без образования юридического лица. Ими являются индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность на основании патента либо свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя.

Займы, направлены на приобретение, ремонт и  реконструкцию, достройку коммерческих объектов: магазинов, кафе, ресторанов, офисов, производственных баз, СТО, парикмахерских и т.д. Под коммерческой недвижимостью понимается недвижимость, которая используется для извлечения предпринимательского дохода от эксплуатации недвижимости. Основным источником погашения кредита являются доходы заемщика от существующей деятельности, т.е. по проекту не учитываются доходы, которые клиент будет получать в будущем от приобретаемого объекта. Если приобретается действующий объект, то результаты его деятельности могут учитываться как компенсирующий фактор.

При реализации проекта необходимо обязательное софинансирование со стороны заемщика или же при отсутствии первоначального взноса возможно предоставление дополнительного залога. Величина софинансирования установлена в размере 30% от стоимости объекта. В качестве основного обеспечения возвратности кредита используется приобретаемая, ремонтируемая или строящаяся недвижимость. В качестве дополнительного обеспечения может использоваться другая недвижимость, гарантии и поручительства третьих лиц, депозиты денег в банках второго уровня, залог высоколиквидных ценных бумаг и другого имущества. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равномерными долями, включающими в себя погашение начисленного вознаграждения банка и части основного долга по кредиту.

Компания  выдает кредиты на коммерческую недвижимость заемщикам сроком до 7 лет (в настоящее время это единственная компания, предоставляющая коммерческие кредиты на столь длительный срок). Величина процентных ставок по кредитам установлена в размере от 18 до 22% годовых и находится в прямой зависимости от суммы кредита и рискованности проекта. В качестве дополнительных услуг, предоставляемых АО "БТА Ипотека", выступает страхование недвижимости и жизни заемщика, представляющей компанию по страхованию жизни "Династия" и компанию по страхованию недвижимости "KBS Garant", а также полное переоформление права собственности на объект в Центре по недвижимости г.Алматы.

4.4. Ипотечные брокеры.

Для удобства клиентов, компания развивает сеть ипотечных брокеров – то есть независимых  юридических лиц, сотрудничающих с  компанией и проводящих сбор документов, квалификацию заемщиков, желающих получить ипотечный кредит, и защищая интересы клиенты на Кредитном Комитете.

Причиной  создания такой сети является тот  факт, что неподготовленному среднестатистическому  человеку, порой бывает трудно разобраться  во всех тонкостях получения кредита. Ведь каждый кредит характеризуется  целым набором параметров и дополнительных условий: сумма основного долга, процентная ставка, срок кредита, способ начисления процентного вознаграждения и погашения основной суммы долга, запрет на досрочное погашение, сумма предоставляемого обеспечения, страхование рисков, гарантии и поручительства и т.п. В результате, потенциальный заемщик может выбрать условия, которые не всегда являются наиболее выгодными именно для него, как следствие, неверный выбор может обойтись ему в "кругленькую" сумму. Чем же ему может помочь ипотечный брокер? Начнем с того, что ипотечный брокер, как правило, не зависит от кредитных учреждений и зарабатывает деньги путем консультирования клиентов-заемщиков. Ипотечный брокер всегда на стороне клиента, поскольку ему платит клиент и от того, насколько успешно ипотечный брокер представит интересы клиента в кредитном учреждении, зависит его заработок. Он может сотрудничать с одной или сразу с несколькими кредитными организациями, знает все тонкости и может предложить клиенту наиболее оптимальный вариант займа на приобретение жилья.

Например, вы имеете жилье и хотите его продать  после приобретения нового жилья. В  такой ситуации для вас критичным  параметром является возможность досрочного погашения без уплаты пенни и  штрафов за досрочное погашение, а не величина процентной ставки по кредиту. Если провести соответствующие расчеты, то для вас может быть выгодным получить кредит под более высокую процентную ставку, но иметь возможность погасить его досрочно. Ведь после продажи старого жилья у вас появится сумма, которая может пойти на досрочное погашение и соответственно вам не придется платить проценты кредитному учреждению весь срок кредита.

Для создания сети ипотечных брокеров компания проводит специальные курсы обучения ипотечных  брокеров и после прохождения  тестирования, выдает им сертификаты, удостоверяющие право владельцев сертификатов проводить консультации, формировать кредитные досье клиентов-заемщиков и выносить их непосредственно на рассмотрение кредитного комитета компании. Обращение клиента к сертифицированным компанией ипотечным брокерам равнозначно обращению в саму компанию.

На  данный момент такие сертификаты  получили:

  • Компания "KBS Remсo"
  • ТОО "АЛАДИН"
  • Агентство недвижимости "АБСОЛЮТ"
  • ТОО "ЖОМАРТ и сыновья"
  • ТОО "ГАРАНТ РИЭЛТИ"
  • ТОО "НИГОРА"
  • ТОО "ФЕЕРДИЛЬ"
  • Компания "ЦКН Ипотека"
  • ТОО "ЭСКОРТ РИЭЛТИ"

4.5. Ипотечные кредиты.

На сегодняшний  день ОАО "БТА Ипотека" предлагает самые гибкие условия кредитования. В арсенале компании несколько различных  пакетов условий, позволяющих взять  кредит любому лицу, имеющему достаточный первоначальный взнос и уровень дохода.

Все наши пакеты доступны в разных регионах Казахстана, в зависимости от региона  приобретения могут иметь различные  условия.

СЕНIМ

Если  вы имеете стабильный, легко подтверждаемый доход и 10% первоначального взноса от оценочной стоимости жилья, Вы можете получить кредит согласно условиям пакета "Сенiм" сроком до 10 лет, а досрочно погасить кредит вы сможете уже через один год после его получения.
Срок  кредитования: 12-120 мес.
Первоначальный  взнос, от: 10%
Мораторий на досрочное погашение: 12 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе  ЗАО "КИК"), годовых: -
% ставка (фиксированная), годовых: 19
Сумма кредита: до 6 000 000 тенге

 

СТАНДАРТНЫЙ

Срок  кредитования от 1 до 15 лет, ваш первоначальный взнос должен составить не менее 15% от оценочной стоимости жилья, досрочное погашение суммы основного долга возможно с момента получения кредита.
Срок  кредитования: 12-180 мес.
Первоначальный  взнос, от: 15%
Мораторий на досрочное погашение: 0 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"), годовых: 13.2-14.2
% ставка (фиксированная), годовых: 17-19
Сумма кредита: не ограничена

 

НАРОДНЫЙ

Если  ваша семья имеет средний ежемесячный  доход, то вы можете использовать данный пакет, срок кредитования от 1 до 15 лет, первоначальный взнос не менее 15 процентов от оценочной стоимости жилья.
Срок  кредитования: 12-180 мес.
Первоначальный  взнос, от: 15%
Мораторий на досрочное погашение: 12 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе  ЗАО "КИК"), годовых: 12.4-12.8
% ставка (фиксированная), годовых: 16.5-17.5
Сумма кредита: до 6 000 000 тенге
 

СВОБОДНЫЙ

При затруднении подтвердить необходимый  уровень дохода, мы предлагаем Вам  пакет "Свободный" сроком кредитования до 10 лет. Досрочное погашение суммы  основного долга допускается через шесть месяцев с момента получения кредита.
Срок  кредитования: 12-120 мес.
Первоначальный  взнос, от: 30%
Мораторий на досрочное погашение: 6 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе  ЗАО "КИК"), годовых: -
% ставка (фиксированная), годовых: 18-20
Сумма кредита: не ограничена
 

 
ПРОФЕССИОНАЛ

Являясь сотрудником крупной компании, используйте  пакет "Профессионал" сроком кредитования до 15 лет. Ваш первоначальный взнос  может составить 15 % от оценочной  стоимости жилья и досрочное погашение суммы основного долга возможно через шесть месяцев с момента получения кредита.
Срок  кредитования: 12-180 мес.
Первоначальный  взнос, от: 15%
Мораторий на досрочное погашение: 6 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе  ЗАО "КИК"), годовых: 12.4-12.8
% ставка (фиксированная), годовых: 16.5-17.5
Сумма кредита: не ограничена

Информация о работе Ипотечное кредитование в Республике Казахстан