Депозитные деньги

Министерство  образования Российской Федерации

Департамент кадровой политики и образования

                        Иркутская государственная сельскохозяйственная академия 
                                                                    Кафедра финансов и анализа 
 
 

Курсовая  работа

На тему: «Депозитные деньги». 
 
 

                                                                  Выполнила: студентка 3 к.,

                                                                   2 гр., экономического фак-та

                                                               специальности: 080105.65

                                            Щемелёва Е.П.

                                                                Проверила: Беликова О.И. 
 

Иркутск-2008

Содержание

Введение …………………………………………………………………... ...3

Глава 1

1. Общее определение депозита …………………………………………...5
2. Депозитные деньги ………………………………………………………6
3. Депозит, виды депозитов ………………………………………………. 9
4. Начисление процентов ………………………………………………... 18
5. Как выбрать подходящий депозит …………………………………… 19

Глава 2

2.1 Основные  тенденции рынка депозитов и  кредитов (2007 г.) ……….. 23

2.2 На  какой срок можно положить  деньги ?…………………………….. 28

2.3 Как  начисляются проценты? ………………………………………….. 28

2.4 Когда  выдают деньги? …………………………………………………  29

2.5 Где  выдают деньги? …………………………………………………… 29

2.6 Как  открывают депозит? ……………………………………………… 29

2.7 Депозиты, оформление которых прекращено  с 1 августа 2006 г. ….. 29

Глава 3

3.1 Оформление  системы гарантирования депозитов

 в  коммерческих банках…………………………………………………… 30

Заключение  ………………………………………………………………... .37

Список  используемой литературы ………………………………………. .39 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      В современном мире роль денег возросла в огромной степени. Если еще сто  лет назад денежные отношения  охватывали сравнительно небольшую часть населения Земли, целые регионы и континенты практически не знали денег или имели их зачаточные формы, то современный мир «деньгизирован» полностью и абсолютно. Число субъектов денежных отношений в настоящее время составляет величину порядка десяти миллиардов. Деньги из своей сравнительно подчиненной роли как средства обмена в современном мире стали самостоятельной силой, решающей судьбы людей, государств и целых континентов. Деньги решают множество проблем - экономических, политических, социальных, военных, криминальных, управленческих и т.д. Фактически, деньги в современном мире являются главным средством превращения человеческой общности в цивилизационное общество. Целью данной работы является определение депозитных денег, рассмотрение основного депозита и виды депозитов. На основе 2007 года проследить основные тенденции рынка депозитов и кредитов. Также изучить как же начисляются проценты и как можно открыть депозит. И как следствие всего выявить формирование системы гарантирования и  развития депозитов в коммерческих банках.

       Банки -  одно  из  центральных   звеньев  системы  рыночных  структур.  Развитие  их деятельности  - необходимое условие реального создания  рыночного  механизма.  Это  банки, присущие любой  экономической  формации,   занимающиеся  кредитованием  и  финансированием промышленности и торговли за  счет денежных капиталов,   привлеченных  в  виде  вкладов  и путем выпуска собственных акций и облигаций.  Коммерческие  банки  пополняют   также  свои ресурсы за  счет  заимствований  у  эмиссионных  банков.  Аккумулируя  денежные  капиталы,

временно  высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные  средства населения, коммерческие банки передают их  в   ссуду   функционирующим   предпринимателям.

      Иными  словами,  через  эти банки происходит перераспределение капиталов между  различными отраслями хозяйства.  Коммерческие  банки  создают кредитные орудия обращения  посредством открытия текущих счетов своим заемщикам,  на  которые  последние  выписывают чеки.  Через

коммерческие  банки осуществляются безналичные  расчеты через корреспондентские  счета    в центральных  банках.   Просматривается   объективная  тенденция,   (конечно,  не  в  наших современных условиях)  объединения  коммерческих  банков  в банковские  монополии   и их

широкое внедрение в промышленность и  иные сферы производства.

      Таким образом, если взвешенно  подойти к анализу складывающейся  ситуации в банковском деле,  можно   в определенной степени предвидеть будущее развитие России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1

1.1 Общие определения депозита

      Специфика банковского  учреждения   как  одного  из  видов   из  видов  коммерческого предприятия состоит в том,  что подавляющая часть его  ресурсов  формируется  не  за  счет собственных,  а  за  счет  заемных средств.  Возможности банков  в привлечении средств регулируются ЦБР  и  в  настоящее  время  определяются  исходя  из  размеров  собственного

капитала  банка и его организационно- правовой формы:

1. для  коммерческих банков, созданных на базе бывших  государственных  специализированных банков, объем привлеченных средств  не  должен  превышать  собственный  капитал  банка более, чем в 25 раз.

2. для  банков, созданных в виде акционерных  обществ ЗАО, - не более, чем  в 20 раз;

3. для  банков, в форме ОАО, - не более чем в 15 раз;

      Следует обратить внимание на  то, что до последнего времени  отечественная  банковская система  имела определенное своеобразие, связанное с монополией сначала Госбанка, а  после реформы 1988г. специализированных банков на кредитные ресурсы. Эта монополия выражалась  в волевом распределении клиентуры между банками, а соответственно и закреплении  средств  за тем или иным банком. У банков отсутствовала  заинтересованность  в  привлечении  свободных денежных средств на свои счета , поскольку   размеры  из  активных  операций  определялись лимитами кредитных вложений, а не реально привлеченными на счета  средствами.   Отсутствие стимулов к привлечению вкладов было связано  также  с  определенной  финансовой  политикой государства.

      В  условиях  использования   на  цели  техперевооружения,  расширения,  реконструкции производства, нового строительства преимущественно бюджетных средств,  а  не  долгосрочных или   краткосрочных банковских  ссуд  отсутствовала  потребность  в  аккумуляции   срочных вкладов  как  источника   средне  -  и  долгосрочных   кредитных   вложений.   Переход   к

двухуровневой  банковской  системе,  создание  экономически  самостоятельных  коммерческих банков, перевод хозяйства на принцип самофинансирования обозначили  проблему  формирования пассивов как одну из наиболее актуальных в работе банков.

      Привлекаемые банками средства  разнообразны по составу. Главными  их  видами  являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так  называемые  депозиты), и средства позаимствованные у  других  кредитных  учреждений(  посредством  межбанковского кредита   и ссуд ЦБР).

1.2 Депозитные деньги.

1.3 Депозит, виды дипозитов.

      ДЕПОЗИТ (от лат. Depositum  -  вещь,  отданная  на  хранение)  -  это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.

     ДЕПОЗИТЫ - денежные средства и ценные бумаги, принадлежащие населению, предприятиям, организациям, но временно хранящиеся в финансово-кредитных институтах, а также таможенных, судебных или административных учреждениях. К депозитам относятся, например, взносы на оплату таможенных пошлин: взносы в административные органы для обеспечения иска; ценные бумаги, отданные на хранение в кредитно-финансовые учреждения. Однако основной вид депозитов - это временно свободные денежные средства предприятий, организаций и частных лиц. помещаемые ими на текущий счет или в виде вклада в коммерческие банки, сберегательные учреждения с целью получения процента на вложенную сумму. Эти вложения составляют главный источник денежных ресурсов коммерческих банков, за счет которых они предоставляют ссуды заемщикам. Процентные ставки по депозитам ниже, чем ставки процента за банковский кредит. Разница между ними составляет прибыль коммерческих банков. В связи с этим величина процентов по депозитам, которые банки выплачивают вкладчикам, варьируется в зависимости от вида депозита и срока, на который он оформлен. Принимая деньги на текущий счет, банк берет на себя обязательство выдавать по первому требованию вкладчика ему или третьему лицу деньги в пределах этого счета. Для распоряжения текущим счетом банк выдает владельцу счета чековую книжку, при помощи которой он может рассчитываться с третьими лицами посредством выдачи им банком наличных денег по чеку или перечислением банком указанной суммы на их текущие счета. Процент, получаемый владельцем текущего счета, зависит от размера остатка на конец года и процентной ставки банка. Иногда банки не выплачивают процентов по текущим счетам, но при этом оказывают вкладчикам бесплатные услуги расчетного характера. При приеме вкладов банки выплачивают более высокие проценты, чем при открытии текущих счетов. Различаются срочные вклады и вклады до востребования (бесчековые сберегательные счета). Последние могут легко и без финансовых потерь переводиться в наличность или чековые счета. Деньги, находящиеся на бесчековом сберегательном счете, могут быть истребованы вкладчиком в любой момент. Срочные вклады, как предполагает их название, становятся доступными вкладчику лишь по истечении определенного срока, на который был открыт депозит. В течение данного срока вкладчик не может распоряжаться вкладом, но имеет право на получение процентов по этому депозиту. Эти проценты всегда выше, чем проценты по вкладам до востребования. По вкладу банк выдает вкладчику специальный документ (например, сберегательную книжку), по предъявлении которого банк возвращает вклад владельцу.