Таким образом, наибольшее значение скоринговая  оценка имеет при потребительском  кредитовании. Одним из основных преимуществ  скоринговых моделей, создаваемых  бюро кредитных историй Global Payments Credit Services, является их адаптивность, поскольку  при оценке кредитоспособности заемщика необходимо не только использовать стандартные  показатели, но и учитывать индивидуальные особенности каждого банка, например принадлежность к определенному  региону. На основании этого выводятся  зависимые переменные, которые в  совокупности со стандартными коэффициентами дают наиболее точный и эффективный  результат.

Банкиры не отрицают, что ставки по потребительским  кредитам высоки. Тем не менее, сегодня потребительские кредиты востребованы на условиях тех процентных ставок, под которые они предоставляются банками. Об этом свидетельствуют постоянные темпы роста объемов розничного кредитования.

Завышенность  процентных ставок объясняется следующими причинами:

    - высоким риском невозврата;

    - сравнительно небольшими суммами кредитов по сравнению с затратами на его выдачу и обслуживание;

    - недостаточной (низкой) обеспеченностью  кредита.

    Основной  из вышеперечисленных причин, на наш  взгляд, является риск невозврата. А  именно решение этого вопроса  является приоритетным направлением деятельности бюро Global Payments Credit Services. Они готовы предложить своим партнерам адаптивные форматы передачи данных, гарантированное получение кредитного отчета в течение одной секунды и, конечно, доступ к базе данных в течение 24 часов семь дней в неделю.

Несмотря  на известную настороженность, с  которой в настоящее время  относятся к созданию и функционированию БКИ потенциальные заемщики, со временем понятие кредитной истории станет обыденным. Естественно, при обеспечении  должного уровня безопасности и конфиденциальности передаваемой информации. Формирование кредитных бюро будет способствовать развитию потребительского кредитования и ритейлового банковского сектора. Это, в свою очередь, приведет к расширению сферы потребления на внутреннем рынке и общему экономическому росту.

Если  бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная  история, то банку достаточно было бы запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу  оценить степень благонадежности  клиента. Что такое кредитная история?

Кредитная история – по сути, своеобразная финансовая биография заемщика. Состоит  она из трех частей и выглядит следующим  образом.

Первая  – титульная, включает в себя сведения о физическом или юридическом  лице, которые дают возможность идентифицировать субъект кредитной истории: паспортные данные, место жительства заемщика или адрес организации, идентификационный  номер налогоплательщика, контактную и другую необходимую информацию.

Вторая  часть – основная, показывает актуальную информацию по остаткам долга кредитным  организациям, новым кредитам, когда  они взяты и на какой срок, как  возвращаются основной долг и проценты, или, если заемщик уже должник, какие  существуют судебные решения. Следует  отметить, что закон позволяет  бюро кредитных историй открывать  основную часть для просмотра, как  кредитным организациям, так и  третьим лицам – пользователям  кредитной истории. К таковым  относятся индивидуальные предприниматели  и юридические лица, заключившие  с бюро кредитных историй договор  об оказании информационных услуг –  но с письменного или иным способом документально зафиксированного на то согласия субъекта кредитной истории. Для пользователей кредитной  истории срок действия такого разрешения ограничен одним месяцем. Кредитные  организации могут пользоваться правом просмотра основной части  в течение всего срока действия договора займа с субъектом кредитной  истории.

Любой факт предоставления информации о кредитной  истории фиксируется бюро кредитных  историй в третьей, закрытой части. В ней делаются отметки о том, кто данную историю открыл в бюро кредитных историй и кто ее запрашивал. Ознакомиться с содержанием  третьей части может только сам  субъект кредитной истории, в  исключительных случаях – судебные органы.

Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Формирование же кредитного досье начинается с первой кредитной организации, которая выдала заем. В банке составляют титульную и основную части кредитной истории заемщика, заносят в них всю необходимую информацию и передают в бюро кредитных историй.

Обязательное  условие – документально зафиксированное  согласие на это заемщика. Оно может  быть в письменной или иной форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. По мере того, как заемщик оформляет или  погашает кредиты в различных  банках, в бюро кредитная история  периодически поступает новая информация.

Иметь кредитную историю – дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить  кредитору давать о себе информацию в бюро кредитных историй. Но если это новый, неизветсный для банка  клиент, то его отказ банк вправе расценить как стремление что-то скрыть. И вполне возможно, что этот пункт станет причиной отказа в кредите. С другой стороны, хранящаяся в бюро кредитных историй новая запись о кредите – это плюс, который  поможет сохранить хорошую кредитную  историю и в дальнейшем повлияет на положительное решение следующих  кредиторов. Ведь они непременно запросят в бюро кредитных историй информацию о потенциальном заемщике.

Размер  будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом.

В настоящее  время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную  информацию о надежности клиента. Для  банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут  заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно  снизить уровень издержек. Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается  в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия  для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный  закон "О кредитных историях" определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут  устроены. 
 
 
 
 
 
 

Заключение

По истечении  более чем 6 лет с момента издания  Федерального закона "О кредитных  историях" в России при анализе  кредитоспособности заемщиков не последнюю  роль стали играть кредитные бюро как институты, занимающиеся сбором, анализом и распределением полученных данных о своевременности исполнения кредитных обязательств. За это время  в стране были зарегистрированы 33 бюро кредитных историй (не все из них  успешно осуществляют свою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитных историй  хранятся в 5 крупнейших бюро. Центральным  каталогом кредитных историй  Банка России (ЦККИ) было собрано  более 58 млн записей кредитных  историй по более чем 32 млн субъектов. Количество успешных совпадений по запросам (hit-rate) в ЦККИ превысило 58%.

Как известно, по данным Федеральной службы государственной  статистики в Российской Федерации  проживает менее 142 млн человек, из них чуть более 75 млн человек - трудоспособное население, из которых около 71 млн  человек занято трудовой деятельностью. То есть фактически у каждого второго  экономически активного жителя страны или потенциального заемщика уже  имеется кредитная история. Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время  сравняется с численностью трудоспособного  населения, и это говорит о  том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.

При этом за время действия Федерального закона "О кредитных историях" со стороны  Федеральной службы по финансовым рынкам не было применено ни одного наказания  в отношении бюро кредитных историй  или их руководителей.

Необходимо  отметить, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного  обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок. Так как  деятельность кредитных бюро необходимо для оздоравливания финансовой системы  страны.

В российской прессе эти неоспоримые факты  неоднократно доказывались на исторических примерах деятельности кредитных бюро в экономически развитых странах  Западной Европы и Северной Америки, а также в развивающихся странах  Латинской Америки и Восточной  Европы.

    Список  литературы

1. Гусева  А.О кредитных бюро и кредитный  скоринг/ Гусева А., Кузина О. // Банки  и технологии. – 2004. - № 5. – С. 45.

2. Изофенко  Р.Н. О развитии института кредитных  историй / Изофенко Р.Н. // Управление в  кредитной организации. – 2009. - №2. –  С. 42-44.

3. Изофенко  Р.Н. Положительные уроки кредитных  бюро / Изофенко Р.Н. // Регламентация  банковских операций. Документы и  комментарии. – 2009. - №3. – С.53-54.

4. Фальковская Я.М. О бюро кредитных историй/ Фальковская  Я.М. // Цивилист. Научно-практический журнал. – 2006. - №1. – С. 70-79.

5. Хандруев  А. От личных связей – к кредитным  историям / Хандруев А., Ветрова А. // Вестик АРБ. – 2001. - № 7. С. 32-33.