Банковский кредит и его развитие в Казахстане

56 млрд. тенге  программа софинансирования малого и среднего бизнеса в регионах с участием Фонда "Даму" и местных исполнительных органов по 28 млрд. тенге. Для конечных заемщиков ставка вознаграждения по данной программе не более 14%. 

10 млрд. тенге  Специальная Программа по финансовой  поддержке проектов МСБ "Даму-Колдау" (проекты МСБ в сфере обрабатывающей промышленности, транспортно-логистической и информационно-телекоммуникационных отраслях экономики). Надо отметить, что данная программа финансируется из собственных источников Фонда "Даму". Ставка вознаграждения по данной программе не выше ставки рефинансирования Национального Банка. 

По состоянию  на 10 октября 2008 года складывается следующая  ситуация: 50/50 - второй транш Стабилизационной программы финансирования проектов малого и среднего бизнеса, ФРП "Даму" - БВУ; 

На реализацию данной программы АО "Казына" предоставило АО "ФРП "Даму" (далее - Фонд) средства в размере 50 млрд. тенге для последующего кредитования МСБ. 

Финансовые средства в сумме 50 млрд. тенге со стороны  Фонда освоены, т.е. перечислены в банки второго уровня согласно договорам между Фондом и банками. По условиям программы 50/50, БВУ должны со своей стороны зарезервировать такую же сумму. По состоянию на 10 октября 2008 года прокредитовано 6 проектов на сумму 0,08 млрд. тенге. 

Необходимо отметить, что анализ показателей реализации программ финансирования проектов субъектов  малого и среднего бизнеса выявил ряд объективных причин, которые  препятствуют их реализации в полной мере. 

Так, банки второго  уровня, к сожалению, не проявили особой активности в реализации программ. 

Из 12 банков, утвержденных Комиссией, отказались от участия 6 банков второго уровня (АО "Казкоммерцбанк", АО "Народный Банк", АО "Нурбанк", АО "АТФ Банк", АО "ЦеснаБанк", АО "Каспийский Банк"). 

Таблица 4 - Кредитование МСБ в разрезе банков 

№ 

Банк 

Размещенная сумма, тенге 

Фактически выданная сумма  

Кол-во проектов 

% освоения  

1 

АО "Нурбанк" 

5 000 000 000 

12 600 000 

1 

0,25%  

2 

АО "БТА Банк" 

5 000 000 000 

66 263 958 

4 

1,33%  

3 

АО "Банк ЦентрКредит" 

2 500 000 000 

0 

0 

0,00%  

4 

АО "Каспийский Банк" 

5 000 000 000 

0 

0 

0,00%  

5 

АО "Евразийский  Банк" 

9 929 090 000 

4 000 000 

1 

0,04%  

6 

АО "Астана Финанс" 

5 570 910 000 

0 

0 

0,00%  

7 

АО "АТФБанк" 

16 000 000 000 

0 

0 

0,00%  

8 

АО "Цеснабанк" 

1 000 000 000 

0 

0 

0,00%  

ИТОГО 

50 000 000 000 

82 863 958 

6 

0,17%  
 
 

Оставшиеся 6 БВУ (финансовая организация) участвующих  в программе 28/28 по регионам представлены неравномерно. В Акмолинской области 5 банков, Алматинской области 1 банк, в остальных регионах по 2-3 банка. Причем 3 банка (финансовая организация) представлены лишь в одной области (АО "Альянсбанк", АО "Темірбанк", АО "Астана финанс"). 

Кроме того, Фондом превышены лимиты кредитования на одного заемщика (БВУ), которые в соответствии с пруденциальными нормативами АФН, не должны превышать 25% от собственного капитала Фонда. Даная ситуация связана с активным участием банков (АО "БТА Банк", АО "Евразийский Банк" и др.) в освоении первого транша (48,8 млрд. тенге), и принимающих участие в освоении второго транша (50/50 млрд. тенге) стабилизационных программ. 

Это означает, что  задержка происходит не на стадии выделения  денег в акиматах, а на более  поздних этапах, связанных с БВУ. 

Отказы банков связаны с условиями программ. С точки зрения банков одна из проблем - излишняя жесткость изначальных условий программы: 

запрет финансирования торгово-посреднических операций; 

запрет рефинансирования ранее выданных займов; 

запрет кредитования субъектов среднего предпринимательства; 

Другая проблема заключается в сложности процедур отбора проектов, текущей отчетности и контроля за их исполнением ввиду  использования бюджетных средств. 

Третья проблема - это принципиальное несоответствие значительной части проектов реального  сектора технологическим требованиям отечественного банковского бизнеса, так как значительная часть проектов носит стартовый характер, планируется к реализации в сельской местности, что увеличивает риски и затраты банков. 

В связи с  этим, Правительство РК рассматривает ряд мер по улучшению ситуации.

2.3 Развитие потребительского  кредитования

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным  кредитованием и кредитованием  малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии  развития банковского сектора РК. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. [10, с.164]

Сегодня почти  все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля, на ремонт квартиры, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники, офисного оборудования и тд. В настоящее время есть возможность выбрать не только конкретную торговую компанию и марку товара, но также процедуру, сумму и срок кредитования. Казахстанский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время. [11, с.31]

По состоянию  на 1 января 2008 года в Казахстане работают 35 банков второго уровня, и все  они предоставляют услуги потребительского кредитования. Само собой разумеется, что в условиях такой конкуренции  банкам приходится, всячески расширяться, предлагать своим клиентам все более выгодные условия.

Состояние кредитного портфеля банков второго уровня по состоянию на 01.01.2008 представлено в  таблице 5.

Таблица 5 - Состояние  кредитного портфеля банков второго  уровня на 01.01.2008 

Динамика качества ссудного портфеля сумма 

01.01.07 

01.01.08  

Сумма осн. долга, млрд. тенге 

В% к итогу 

Сумма осн. долга, млрд. тенге 

В% к итогу  

Всего ссудный  портфель 

5991,8 

100 

8806,0 

100  

Стандартные 

3154,4 

52,7 

3750,6 

42,6  

Сомнительные 

2743,4 

45,7 

4932,8 

56,0  

Сомнительные 1-й  категории - (при полной и своевременной  оплате платежей)  

2 332,0 

38,9 

730,4 

42,4  

Сомнительные 2-й  категории - (при задержке или неполной оплате платежей)  

109,8 

1,8 

579,7 

6,6  

Сомнительные 3 категории - (при не своевременной и полной оплате платежей)  

214,7 

3,6 

395,9 

4,5  

Сомнительные 4 категории - (при задержке или неполной оплате платежей)  

38,1 

0,6 

127,7 

1,4  

Сомнительные 5 категории  

48,8 

0,8 

99,1 

1,1  

Безнадежные  

94,0 

1,6 

122,7 

1,4  

Примечание - таблица  составлена по данным Национального  Банка РК  
 
 

В структуре  кредитного портфеля банков за рассматриваемый  период доля стандартных кредитов уменьшилась  с 52,7% до 42,6%, доля сомнительных кредитов увеличилась с 45,7% до 56,0%, доля безнадежных кредитов составила 1,4%. 

В Казахстане в  последние годы наблюдается стремительный  рост кредитного портфеля банков. Только за истекший год ссудный портфель банков (с учетом межбанковских займов) увеличился на 2814,2 млрд. тенге (95,7%) до 8 806,0 млрд. тенге. Это фактор риска, который не может не вызывать опасений, поскольку может серьезно угрожать качеству активов банков, так как в случае замедления роста экономики может произойти снижение доходов населения, в дальнейшем способствующее снижению способности заемщиков погашать взятые у банков кредиты [11, с.44]. 

При быстром  росте ссудного портфеля отечественные  банки выдают кредиты компаниям, не имеющим истории обслуживания в данном банке. Кроме этого, банки  начинают заниматься новыми для себя видами бизнеса, в частности, потребительское кредитование, ипотека, овердрафты по кредитным карточкам, кредитование субъектов малого предпринимательства и т.д. Тем не менее, в настоящее время качество активов в банковской системе Казахстана серьезного беспокойства не вызывает. 

Таблица 6 - Кредиты, выданные банками второго уровня населению на потребительские цели и ставки вознаграждения по ним млн. тенге 

Показатели 

01.07 

01.08  

млн. тг 

% 

млн. тг 

%  

Выдано, всего 

128 898 

17,4 

157 113 

17,2  

В том числе: 

краткосрочные 

долгосрочные 

24 245 

104 654 

19,8 

16,8 

19 469 

137 643 

22,4 

16,5  

Выданные 

физ. лицам 

122 659 

17,5 

151 770 

17,2  

В том числе: 

краткосрочные 

долгосрочные 

23 060 

99 599 

19,9 

16,9 

19 110