Банковские операции и другие сделки

3. На основании чего  определяется доступная сумма  кредита

Сумма определяется исходя из доходов Заемщика, возможно на основании  совокупного дохода всех работающих членов семьи / третьих лиц, с учетом

4. Условия оплаты обязательств  по кредиту

• Возврат кредита (основного долга) – по графику; оплата процентов за пользование кредитом – ежемесячно.

Возможно:

• формирование графика с определением минимальных сумм по возврату кредита в первые 5 лет пользования кредитом - не более 1 тыс.рублей ежемесячно (по желанию Заемщика)
• с предоставлением отсрочки начала выплаты кредита (основного долга) по графику сроком до 12 месяцев с момента получения кредита.

Если платеж просрочен: процентная ставка за просроченный кредит увеличивается в два раза от размера ставки за срочное пользование кредитом. За просроченный платеж по процентам начисляется пеня из расчета 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

6. Досрочное погашение кредита

Возможно со второго  дня кредитования, без удержания  комиссий и сборов, без предварительного уведомления и оформления дополнительных документов, без ограничений по сумме, с соответствующим пересчетом процентов  в меньшую сторону.

7. Ограничения по сроку кредитования

Срок кредитования может  быть установлен до достижения Заемщиком  возраста 65 лет на момент окончания  срока кредитования, но не более  срока кредита, максимального для  каждого вида кредита. При этом, если Заемщик достиг возраста 50 лет на момент оформления кредита, то обязательным условием является оформление поручительства супруга(ги) и одного из прочих совершеннолетних наследников, независимо от места их проживания и платежеспособности.

 

                                                   14.

5. Кредитование юридических  лиц.

Цели, на которые могут  быть предоставлены кредиты «Запсибкомбанк» ОАО:

– Финансирование капитальных вложений, в т.ч. на расширение, реконструкцию и техническое перевооружение, ввод в действие новых мощностей;

– Пополнение оборотных средств: для расчетов с поставщиками и подрядными организациями, на выплату заработной платы, для расчетов по платежам, причитающимся в бюджет и внебюджетные фонды;

– Финансирование краткосрочных финансовых вложений (приобретение ценных бумаг, в т.ч. эмитируемых «Запсибкомбанк» ОАО);

–   Финансирование целевых бюджетных программ, текущее финансирование муниципальных предприятий в период кассовых разрывов;

–  Оплата внешнеэкономического контракта;

– Внесение депозита в обеспечение конкурсной заявки для участия в конкурсе/аукционе;

–  Прочие цели.

Цель кредита определяется потенциальным заемщиком, оговаривается в кредитном договоре и не может противоречить действующему законодательству.

Обеспечением исполнения обязательств по возврату и обслуживанию кредита может являться залог имущества заемщика или других лиц.

• Здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, застрахованные в пользу «Запсибкомбанк» ОАО;
• Денежный депозит в рублях или в иностранной валюте, оформленный в виде депозитного сертификата «Запсибкомбанк» ОАО;
• Ценные бумаги с определенной котировкой, в т.ч. векселя, акции нашего Банка;
• Государственные гарантии субъектов Российской Федерации, муниципальные гарантии, банковские гарантии;
• Другие виды обеспечения, не противоречащие законодательству РФ.

В качестве дополнительного  обеспечения принимаются:

• Производственные запасы, товары в обороте, застрахованные в пользу «Запсибкомбанк» ОАО;
• Поручительства юридических и физических лиц: финансово-устойчивых предприятий, руководителей, учредителей предприятия-Заемщика.

 

                                                          15.

Возможно также комбинирование различных схем обеспечения. Каждый вид обеспечения оформляется в письменной форме с выполнением всех требований законодательства РФ по его оформлению (в необходимых случаях - нотариальное удостоверение, регистрация в органах, уполномоченных регистрировать сделки с определенными видами имущества, страхование). Затраты по оформлению залога и оценке имущества несет Залогодатель.

В качестве обеспечения  по кредитам, выдаваемым субъектам  малого и среднего предпринимательства, возможно принятие поручительства Фонда развития и поддержки предпринимательства Тюменской области.

 

Виды  кредитов:

1. Срочный кредит

Это возможность разового получения денежных средств на определенный кредитным договором срок, в течении которого, Банку уплачиваются все причитающиеся платежи по обслуживанию долга.

2. Кредитная линия

Кредит предоставляется  частями (траншами) в течение определенного  периода времени в пределах согласованного лимита для оплаты платежных документов и при соблюдении определенных условий  договора.

3. Овердрафт

Форма краткосрочного кредитования, которая представляет собой право  клиента на оплату платежных документов сверх остатка денежных средств  на расчетном счете в пределах свободного лимита «овердрафта».

4. Кредит на покупку  векселя

Форма краткосрочного кредитования, которая предполагает выдачу кредита  денежными средствами для покупки  векселя или пакета векселей «Запсибкомбанк»  ОАО, при этом срок предъявления векселя к оплате превышает срок пользования кредитом по договору.

5. Мини-кредитование индивидуальных  предпринимателей

У вас стабильный бизнес и Вы планируете его рост, но для этого нужны дополнительные вложения? Вы задумали расширить, реконструировать или технически перевооружить Ваш бизнес? А, может, Вам необходимо пополнить оборотные средства, чтобы расплатиться с поставщиками и подрядчиками, выплатить заработную плату сотрудникам или внести необходимые платежи в бюджетные и внебюджетные фонды? Запсибкомбанк предлагает мини-кредиты индивидуальным предпринимателям - для роста Вашего бизнеса!

 

 

                                         

6. Процесс  рассмотрения кредитной заявки.

Этапы  рассмотрения  Кредитной  заявки, в  зависимости  от  полномочий (лимита) директора  филиала:

1. Рассмотрение Кредитной  заявки кредитным подразделением  с целью составления Заключения  о целесообразности предоставления  кредита (рассматриваются все   поступающие  кредитные  заявки);

2. Рассмотрение  Кредитной  заявки  Кредитно-инвестиционным  департаментом (анализируются  Заключения  филиалов  по  заявкам  на  получение  кредитов  в  суммах, превышающих размер лимитов  директоров  филиалов, устанавливаемых  на  основании  Доверенностей).

Общий срок рассмотрения заявки (заявления) филиалом  2 дня после предоставления клиентом полного пакета документов в соответствии с требованиями данного Регламента (включая работу сотрудника Управления службы безопасности Банка (филиала)), отделом анализа кредитоспособности и инвестиций – 2 дня, Кредитным комитетом – 1 день, Правлением Банка – 1 день. Срок рассмотрения заявки на предоставление экспресс кредита 1 сутки, автоэкспресс-кредита – 3 часа.

Все материалы, предоставленные  на рассмотрение в Головной офис должны соответствовать требованиям настоящего Регламента, Кредитной политики и внутренним нормативным документам  Банка.

При рассмотрении кредитной  заявки в пределах лимита полномочий филиала и отсутствии в филиале  Управления службы безопасности кредитная  заявка (заявление) направляется на заключение в Управление службы безопасности Головного офиса.

В  кредитном  подразделении  должна  быть  организована  система  контроля  за  сроками  рассмотрения  Кредитных  заявок и  порядком  их регистрации (прохождения  в БИС).

Итогом переговоров  с клиентом и детального анализа  кредитной заявки является подготовка заключения о целесообразности предоставления кредита.

При составлении заключения кредитный работник должен опираться  на все данные, которые были собраны  во время переговоров, изучения предоставленных документов,  информации о совершении поездок по месту нахождения клиента.

При составлении заключения основное внимание уделяется содержанию сделки, предложенной к кредитованию, особенностям деятельности клиента  и наличию источников погашения ссудной задолженности.

Заключение должно содержать  полную информацию о клиенте, его  финансовом положении, кредитной истории, содержании кредитной сделки, ее рентабельности.

                                                       17.

Заключение должно содержать  выводы о целесообразности сделки, мнение по форме предоставляемого кредита, сумме, процентной ставке, оценку предлагаемого обеспечения, выводы о соответствии сделки действующему законодательству и внутренним нормативным документам, предоставлении кредита под предлагаемое обеспечение, содержать конкретное предложение о проведении кредитной сделки. 

Комплексное заключение должно содержать рекомендации всех служб, принимающих участие в  рассмотрении, краткое изложение  результатов анализа кредитной  заявки.   

Кредитный работник несет  ответственность за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество, проведенного им анализа предоставленных данных.

Заключение  составляется  на основании всех данных, которые  были собраны во время переговоров, осмотра  имущества  клиента, анализа предоставленных документов, а  также  информации, полученной  из  прочих  источников и  должно  содержать  выводы  о возможности банка предоставить кредитные ресурсы и получить обратно ресурсы и  плату за пользование ими.

Заключение кредитного  работника  должно содержать следующую  информацию:

- об  истории  учреждения  клиента;

- о деятельности  (трудовом  стаже – для  физических  лиц), всех  источниках  доходов,   наличии и  сроках  используемых  лицензий;

- анализ кредитной  истории;

- оценку  финансового   состояния,  потенциальной  кредитоспособности  на основании балансовых данных, полученных от Заемщика, сверенных  с данными, предоставленными в  налоговый орган;

- прогноз  окупаемости   кредитной  сделки  и финансовых  возможностей  получателя   кредита  производить  расчеты с банком в  период  кредитования, оценка оптимальности  срока  кредитования;

- оценку ликвидности  и достаточности предоставляемого  обеспечения, исполнения       обязательств;

- анализ оборотов денежных средств по расчетным счетам, открытым в Банке (филиале), за исключением кредитов и взаиморасчетов с дочерними компаниями, за 6 последних месяцев в динамике.

- мотивированное  суждение   о  классификации  риска,  обозначение

элементов  для   создания  резервов  и определение размера   расчетного

резерва;

 

                                                        18.

7.Требования к документам (Кредитной  заявке).

Для получения  кредита заемщик должен предоставить в Банк кредитную заявку (заявление) установленного образца с  приложением  к  ней  дополнительных  документов (справок, документов, расшифровок, отчетов, деклараций и пр.)

Кредитная заявка (заявление) принимается Банком в  соответствии с Положением о делопроизводстве, регистрируется в канцелярии в журнале  регистрации входящей корреспонденции.

В кредитной заявке (заявлении) и  приложениях  к  ней  должны быть заполнены все предусмотренные поля. Кредитная заявка (заявление) и  приложения  к  ней  должны быть заверены  подписями руководителя и главного бухгалтера (или другими уполномоченными на то лицами) и  печатью предприятия, подписана заемщиком - физическим лицом.

Заемщик, как правило, подает кредитную заявку (заявление) по месту нахождения его расчетного счета.

Банк обязан принять, а кредитный работник по резолюции  руководителя рассмотреть заявку (заявление), даже в случае превышения суммы предполагаемого кредита над лимитом полномочий директора филиала, установленным  доверенностью Банка. Заявка  не  принимается  и  не  регистрируется  в  случаях,  когда при первичной проверке  документов  (при их  приеме) обнаруживается  следующее: грубые  исправления  записей, отсутствие заверяющих  документы  подписей, предоставляемые данные не достаточны  для  определения  возможности  кредитования.