Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

   Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют, в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

   Преобладание  одного типа банков в кредитной системе  той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних.

   Таким образом, коммерческие банки составляют второе звено банковской системы  страны. Их основная цель – получение максимальной прибыли. Основное их отличие от ЦБ – отсутствие права эмиссии банкнот. Они различаются в зависимости от выполняемых ими операций. Коммерческие банки специализируются по целям, по отраслям, по клиентам.

    ГЛАВА 3. Оценка современного состояния банковской системы РФ

   Динамика  основных показателей деятельности банков позволяет охарактеризовать 2007 год как весьма успешный; банковский сектор продемонстрировал устойчивость к негативным внешним воздействиям во втором полугодии 2007 года.

   По  итогам 2007 года существенно выросло соотношение ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось на 9,1 процентного пункта и достигло 61,4%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 8,1%, превысив уровень 2006 года на 1,8 процентного пункта. Отношение вкладов физических лиц к ВВП выросло на 1,5 процентного пункта — до 15,6%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 7,4 процентного пункта — до 37,3%.

   Основой роста активов банковского сектора в 2007 году, как и годом ранее, стало расширение кредитования. Отношение выданных кредитов к ВВП выросло на 8,1 процентного пункта — до 43,2%, а доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 67,2 до 70,5%. Наиболее быстрыми темпами росли кредиты, выданные физическим лицам, они достигли 9,8% ВВП, в том числе ипотечные жилищные кредиты — 1,9% ВВП.

   Основным  источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2007 года были средства, привлеченные от предприятий и организаций: их отношение к ВВП увеличилось на 3,5 процентного пункта (до 20,5%), а доля в пассивах банковского сектора возросла на 0,9 процентного пункта (до 33,4%).

   Положительная динамика всех основных показателей деятельности банковского сектора при одновременном росте их отношения к ВВП свидетельствуют о продолжающемся повышении значимости банковского сектора в российской экономике.

   В 2007 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.

   Таким образом, можно констатировать, что  уже третий год подряд сокращается численность действующих кредитных организаций. За 2005—2007 годы их количество сократилось на 163.

   Сокращение  количества кредитных организаций произошло в Южном, Приволжском, Уральском и Центральном федеральных округах, включая г. Москву и Московскую область (где за год стало на 39 кредитных организаций меньше). В Северо-Западном федеральном округе число действующих кредитных организаций увеличилось на одну единицу, а в остальных округах — не изменилось.

   В отчетном году продолжилось развитие филиальной сети кредитных организаций. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка России ОАО) увеличилось с 2422 до 2646. Сбербанк России ОАО продолжал проводить работу по оптимизации филиальной сети, количество филиалов банка за 2007 год сократилось на 50.

   На 1.01.2008, как и год назад, во всех федеральных округах, за исключением  Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов.

   В 2007 году число региональных банков уменьшилось с 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Однако темпы роста активов региональных банков (49,0%) в 2007 году были выше темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года несколько увеличилась и по состоянию на 1.01.2008 составила 14,9% (против 14,4% на 1.01.2007).

   Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились за 2007 год на 45,6% — до 400,1 млрд. рублей, а удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 15,0% (на 1.01.2007 — 16,2%).

   Деятельность  региональных банков в 2007 году, как и в предыдущие годы, была прибыльной. Ими получена прибыль в сумме 75,3 млрд. рублей, что на 41,1% больше, чем в 2006 году. По состоянию на 1.01.2008 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков увеличился до 99,7% (против 99,3% на 1.01.2007), а в активах региональных банков не изменился — 99,9%[7].

   По  итогам 2007 года наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный федеральный округ, за которым следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа. При этом ведущая роль Центрального федерального округа обеспечивается за счет г. Москвы, лидирующей по обеспеченности банковскими услугами. Кроме того, весьма высока обеспеченность банковскими услугами в г. Санкт-Петербурге, а также Калининградской, Новосибирской областях и Республике Алтай.

   Наименее  обеспеченными банковскими услугами остаются Уральский, Дальневосточный, Сибирский и Южный федеральные округа. Минимальный уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации, как и ранее, отмечен в республиках Ингушетия и Дагестан.

   В 2007 году доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора выросла с 90,6 до 91,6%, а доля 5 крупнейших банков практически не изменилась и на 1.01.2008 составила 42,3% (на 1.01.2007 — 42,5%).

   На  долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2008 приходилось 89,7% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2007 — 87,4%), в том числе на 5 крупнейших банков — 43,2% (на 1.01.2007 — 35,9%).

   Количество  кредитных организаций с капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн. евро за 2007 год увеличилось с 676 до 726, или на 7,4% (совокупный капитал этой группы возрос на 59,1%), а их доля в совокупном капитале банковского сектора повысилась с 98,0 до 98,9%.

   Наличие в банковском секторе значительного числа небольших кредитных организаций (36,1% от числа действующих кредитных организаций имеют капитал менее рублевого эквивалента 5 млн. евро) обусловило невысокий уровень концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе. Об этом свидетельствует динамика принятого в международной практике индекса Херфиндаля-Хиршмана (далее — ИХХ). Так, индекс концентрации активов на 1.01.2008 составил 0,078. В предшествующие два года этот показатель снижался с 0,092 до 0,079. Концентрация кредитов нефинансовым организациям возросла за год с 0,115 до 0,123, оставаясь при этом на среднем уровне.

   Высоким уровнем концентрации, несмотря на устойчивую динамику его снижения, характеризовался лишь рынок частных вкладов. По состоянию на 1.01.2008 значение ИХХ на этом сегменте рынка составляло 0,269 (против 0,403 четырьмя годами ранее). Существенное снижение индекса в течение последних лет обусловлено в основном уменьшением доли Сбербанка России ОАО на рынке вкладов физических лиц. Позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке оказывает функционирование системы страхования вкладов.

   Уровень концентрации капитала за 2007 год увеличился с 0,053 до 0,078, однако он не выходит за пределы низкого уровня концентрации. Рост показателя объясняется значительным приростом собственных средств (капитала) за счет проведения IPO двумя крупными российскими банками в первом полугодии 2007 года.

   В 2007 году значение ИХХ по активам в федеральных округах не выходит за пределы среднего уровня концентрации. Наивысший уровень концентрации активов кредитных организаций отмечен в Южном федеральном округе, где ИХХ за 2007 год снизился с 0,177 до 0,146. Низкий уровень концентрации наблюдается в Центральном и Уральском федеральных округах, где ИХХ составил 0,065 и 0,086 на 1.01.2008 (0,066 и 0,083 на 1.01.2007) соответственно. В остальных округах ИХХ по активам за отчетный год снизился и находится на среднем уровне.

   Объем зарегистрированных выпусков акций кредитных организаций в 2007 году сократился на 13% по сравнению с 2006 годом и составил 201,7 млрд. рублей по номиналу.

   Несмотря  на рост объема вложений банков в акции российских эмитентов в 2007 году в 1,6 раза, удельный вес банков в структуре инвесторов на отечественном рынке акций оставался незначительным (менее 2%).

   Несмотря  на кризисные явления на мировых  финансовых рынках, в 2007 году продолжалось укрепление ресурсной базы кредитных организаций, сопровождавшееся структурными изменениями в пассивах российского банковского сектора.

   Остатки средств на счетах клиентов за 2007 год увеличились на 42,3% — до 12 053,1 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора несколько уменьшилась — с 60,3 до 59,5%.

   При благоприятной в целом экономической конъюнктуре основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций в 2007 году, как и в 2006 году, были средства, привлеченные от организаций, темп прироста которых составил 48,1% (за 2006 год — 54,8%). Доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 32,5 до 33,4%. Средства, привлеченные от организаций, обеспечили 35,5% общего прироста пассивов банковского сектора.

   В структуре средств, привлеченных от организаций, на 1.01.2008 немногим менее 47% занимают остатки на расчетных и прочих счетах (то есть краткосрочные ресурсы), которые выросли за год на 34,3%. На них приходилось 15,7% пассивов банковского сектора (на 1.01.2007 — 16,8%).

   В структуре привлеченных от организаций средств наибольшая доля остатков на расчетных и прочих счетах — у малых и средних банков Московского региона (81,1%) и других регионов (73,5%), что объясняется спецификой обслуживаемой клиентуры: в основном это организации малого и среднего бизнеса. Доля остатков на расчетных и прочих счетах в пассивах данных групп банков на 1.01.2008 превысила средний уровень по банковскому сектору в целом (15,7%) и составила 36,3 и 25,6% соответственно.

   Вместе  с тем основной объем средств на расчетных и прочих счетах, аккумулированный банковским сектором, по-прежнему приходится на крупные частные банки (41,4%) и банки, контролируемые государством (28,3%)[31].

   Основными тенденциями положения банковской сферы в настоящее время являются:

   • Существенно сократился объем рублевых ликвидных активов в банковской системе, что было связано с уменьшением денежной эмиссии Банка России. В сочетании с ростом недоверия к банкам со стороны их контрагентов это спровоцировало локальный кризис ликвидности банковской системы, проявившийся в потере платежеспособности ряда коммерческих организаций.

   • Нехватка ликвидности обусловила скачек процентных ставок межбанковского рынка, а в последствии – повышение ставок по кредитам предприятиям.

   • Переход от роста к снижению номинального курса обменного курса рубля обусловил прекращение дедолларизации средств на счетах и депозитах в банках.