Анализ применения пластиковых карт в России на примере ОАО «Сбербанк России»

 

Согласно требованиям Банка России, норматив достаточности собственных средств (капитала) банка должен поддерживаться на уровне не менее 10%. По состоянию на 31 декабря 2013 года коэффициент достаточности основного капитала составил 10,6% (31 декабря 2012 года: 10,4%). Коэффициент достаточности общего капитала в 2013 г.  снизился по сравнению с 2011 г. на 1,8% и на 0,3% по сравнению с 2012 г. и составил 13,4%. Отношение собственных средств к активам в 2013 г. сократилось по сравнению с 2011 г. на 1,4% и на 0,5% по сравнению с 2012 г. Это свидетельствует о сокращении доли собственных средств в активах банка.

Контроль за выполнением норматива достаточности капитала, установленного Банком России, осуществляется с помощью ежемесячных отчетов, содержащих соответствующие расчеты, направляемых Банку России.

Сбербанк также осуществляет постоянный контроль за уровнем достаточности капитала, рассчитываемого в соответствии с Базельским соглашением, для поддержания его на уровне не ниже 8%.

 

2.2 Оценка выпуска пластиковых карт в ОАО «Сбербанк России» в динамике 2010-2014 годов

 

Сегодня пластиковые карты – наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг. Одну из ведущих позиций среди российских банков по количеству выпускаемых пластиковых карт занимает Сбербанк России. Предлагаемые Сбербанком карточные продукты достаточно многочисленны и разнообразны.

Различные виды пластиковых карт отразим на рисунке 5.

		Виды пластиковых карт
Кредитные карты	Дебетовые карты				Универсальная электронная карта
		Карты с индивидуаль ным дизайном
Универсальные кредитные карты	Универсальные дебетовые карты		Карты в подарок
Партнерские кредитные карты	Партнерские дебетовые карты			Социальная карта

 

Рисунок 5  - Виды пластиковых карт

 

Рассмотрим более побробно некоторые виды пластиковых карт ОАО «Сбербанка России».

Самыми простыми являются зарплатные карты. Они бывают следующих видов:

- Сбербанк-Maestro (платежная система MasterCard);

- Сбербанк-Visa Electron (Visa)

Это самые простые варианты, по ним можно расплачиваться в магазинах, оплачивать услуги в интернете. Однако, Visa Electron принимается не везде, потому что это так называемая виртуальная карта, привязанная к банку, в данном случае к Сбербанку. Таким образом, банк может имитировать эти карты от своего имени, но у них ограничены способы применения. Однако, можно без проблем самостоятельно пополнять счет этих карт.

В свою очередь карта Сбербанк-Maestro делится ещё на два вида карт:

- «Студенческая» — для учащихся студентов и аспирантов;

- «Социальная» — для пенсионеров и других граждан, которые получают социальные льготы от государства.

Эти карты не имеют лишних функций и выполняют лишь своё прямое назначение - оплату покупок. Так же можно обналичивать наличные деньги через банкомат Сбербанка или через кассу в ближайшем филиале банка. Выплата пенсий в Сбербанке также выплачивается по этим картам, что очень удобно. Ведь пожилым людям, порой, трудно добраться до отделения банка в непогоду, а если у них есть карта они гарантированно получат свои деньги.

 Слудющими пластиковыми картами, которые предоставляет Сбербанк, являются:

- Visa Classic;

- MasterCard Standard

По своим функциям эти карты идентичны, однако, принадлежат они разным платежным системам: Visa и MasterCard соответственно. Отличие этих карт от всех предыдущих в том, что они имеют больше точек обслуживания по всему миру, с такой картой можно быть уверенным в том, что карту обслужат в любом терминале или магазине. Так же можно проводить любые интернет платежи в Сбербанке без ограничений.

Есть ещё привилегированные карты:

- Visa Gold;

- Gold MasterCard

По сути, эти карты имеют те же функции, что и стандартные, но имеют другой внешний вид и подчеркивают статус их владельца. Годовое обслуживание этих карт существенно выше, чем обычных. К тому же, многие компании делают специальные скидки владельцам золотых карт, потому что у этих людей есть деньги и привлечь их первоочередная задача.

Следующий тип карты отлично подойдет тем, кто много путешествует по стране и странам зарубежья:

- Visa «Аэрофлот» Classic;

- Visa «Аэрофлот» Gold.

Вместе с компанией Аэрофлот Сбербанк выпускает подобные карты. Они приравнены в правах со своими обычными аналогами, но плюс к этому за каждую совершенную покупку на счет начисляются мили полета на самолете Аэрофлота. Таким образом, делая обычные покупки, можно скопить бонусные мили на полностью бесплатный полет. Это великолепный пример того, как можно получить лояльного клиента. Такие пластиковые карты Сбербанка пользуются хорошим и стабильным спросом.

Так же Сбербанк выпускает карту Visa Classic «Золотая маска».

Эта карта предназначена для тех, кто любит театры и ходит в них регулярно. Владельцы этого типа карты получают дополнительную скидку при покупке билетов, бронирования билетов, участвуют в различных акциях и розыгрышах, а при достижении суммы, потраченной на билеты, 60000 рублей становятся VIP персоной.

Выпуск пластиковых карт увеличивается с каждым годом, но есть особенно крупные игроки в данном сегменте рынка. По итогам 2012 года в ТОП-10 банков по количеству активных карт у населения, за некоторым исключением, не произошло существенных изменений.

Крупнейшим банком по объему активных карт остается Сбербанк. На втором месте находится банк ВТБ 24 с результатом 11.4 млн штук, что на 2.3 млн больше. Альфа-Банк, у которого объем активных карт за год вырос не так существенно – всего на 1 млн штук, сместился на третью позицию.

По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует в Европе с 2008 года. Сбербанк вышел на 6 место в Европе и 24 место в мире среди банков-эквайеров.

В августе 2013 года Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass.

Объем выпуска банковских карт за 2011-2013 г. отражен в таблице 1 и на рисунке 6.

Таблица 3  - Объем выпуска и количества активных пластиковых карт в  ОАО «Сбербанк России»

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013	Изменение в 2013 г. к 2011 г. (+, -)	Изменение в 2013 г. к 2012 г. (+, -)
Объем выпуска карт за год, млн. штук	21	30	42	21	12
Количество активных карт, млн. штук	68	83	103	35	20
Общее количество банкоматов, тыс. шт.	40,3	44,6	53,4	13,1	8,8

 

На основании таблицы 3 построим рисунок 6.

Рисунок 6  - Объем выпуска и количества активных пластиковых карт в  ОАО «Сбербанк России»

 

Как видно из таблицы 3 и рисунка 6, в 2013 г. количество активных карт возросло по сравнению с 2011 г. на 35 млн. штук и на 20 млн. штук по сравнению с 2012 г. Причем выпуск новых карт в 2013 г. составил 42 млн. штук, что выше уровня 2011 г. на 21 млн. штук и на 12 млн. штук больше по сравнению с 2012 г.

Сбербанк укрепил позиции на рынке эквайринговых услуг, увеличив свою долю до 43,2%. Клиенты банка — крупнейшие авиалинии, торговые сети, торговые дома, салоны связи и другие компании федерального уровня. Эквайринговый оборот за год превысил 1,49 трлн рублей. — это рекордный показатель за все время развития эквайринга в Сбербанке.

Развитие систем эквайрингового самообслуживания позволяет успешно продвигать безналичную форму оплаты в сферу микро платежей, где до настоящего времени применялись исключительно наличные платежи. Банк планирует развивать подобные системы.

Банк продолжил развитие сети, принимающей бесконтактные карты MasterCard PayPass и Visa PayWave. В торговых и сервисных точках их принимают 433 тыс. терминалов.

Банк успешно реализовал инновационную технологию мобильного эквайринга, которая позволяет проводить оплату товаров и услуг с помощью карт с магнитной полосой или чиповых карт с использованием мобильного телефона.

За год количество работающих зарплатных карт возросло на 1,9 млн — до 21,1 млн штук. Объем перечислений заработной платы вырос на 28% и составил почти 6,3 трлн рублей.

Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через Сбербанк, увеличилось до 21,8 млн. человек. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 53,2%.

За 2012 г.  год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился по сравнению с 2011 г.  на 139% — до 153 млрд руб., а количество выпущенных карт выросло почти вдвое — до 8,5 млн штук. В результате в 2012 году Сбербанк стал лидером рынка кредитных карт.

Среди всех компонентов розничного портфеля сегмент кредитных карт банка рос наиболее высокими темпами: в 2013 году портфель увеличился в 1,7 раз — до 270 млрд. рублей. Количество выпущенных за год карт превысило 12,1 млн., что позволило Сбербанку укрепить лидерские позиции в данном сегменте, увеличив долю на национальном рынке с 19,9 до 23,5%.

 

2.3 Проблемы обращения банковских пластиковых карт

 

Основным и практически единственным нормативным актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [4]

Частично «отношения, возникающие при расчетах банковскими картами, регулируются в РФ банковскими правилами, указанием Банка России от 03.07.1998 N 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов, а также правилами платежных систем, выпускающих карты».

Однако, по существующему законодательству, операции с использованием банковских карт формально не являются банковскими операциями, так как ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг. [2]

В связи с отсутствием приемлемого законодательства держатель карты может оказаться в безвыходной ситуации. К примеру, когда держатель карты, находясь в другой стране, не смог осуществить платеж или получить валюту при помощи банковской карты по каким-то техническим причинам. Что делать в этих случаях держателю карты, когда в договоре указано, что банк-эмитент не несет ответственности в случае неисправностей (сбоев) технических устройств, не находящихся в сфере его деятельности? Насколько соответствует закону такое условие договора? Пока ни отечественное законодательство, ни судебная практика однозначных ответов на эти вопросы не дают. Также проблемы возникают и при расторжении договора. [14]

Кроме того, несмотря на достаточное внимание, уделяемое безопасности операций с картами, активность преступников в сфере их использования растет и все большее количество владельцев банковских карт страдает от мошеннических действий. И снова в качестве одной из причин роста рассматриваемых преступлений называется отсутствие действенной законодательной базы, позволяющей привлекать преступников к ответственности за их действия. Банки зачастую даже не обращаются в правоохранительные органы, так как в российском законодательстве случаи противоправных деяний с использованием банковских карт мало описаны. В УК РФ включена ст. 187, устанавливающая уголовную ответственность за изготовление и сбыт поддельных кредитных и расчетных карт. Юридико-техническое сходство этой статьи со ст. 186 УК РФ, предусматривающей ответственность за изготовление и сбыт поддельных денег или ценных бумаг, наводит на мысль о том, что ее применение должно решить вопрос привлечения к уголовной ответственности за подделку так называемых пластиковых денег по аналогии с деньгами наличными. Однако в действительности это далеко не так, и прежде всего потому, что круг противоправных деяний с использованием банковских карт достаточно широк и не ограничивается лишь их подделкой и сбытом. [15]