Ипотечные банки

Сегодня же банки переходят на эмиссию без выпуска ценных бумаг. Покупатель получает депозитный сертификат, который подтверждает право на долевую собственность глобального сертификата в банке ценных бумаг. Депозитный банк и занимается начислением причитающихся процентов.

Право на получение стоимости закладного листа по истечении срока его действия истекает только через 30 лет.

Закладной лист ипотечные банки, чаще всего пускают в свободную продажу. Они могут продаваться на бирже по биржевому курсу. Банк заботится о том, чтобы предотвратить резкие колебания курса. Для этого он периодически изымает свои ценные бумаги из биржевой торговли.

 

 

 

2. Пассивные и активные операции банков

Специфическая деятельность ипотечных банков обуславливает формирование  их пассивных и активных операций, которые существенно отличаются от операций коммерческих, сберегательных и инвестиционных банков, что подтверждает баланс ипотечного банка.

Таблица № 1. Баланс частного и государственного ипотечного банка

Пассивы	Активы
Коммунальные облигации и закладные	Наличность и счета в кредитных учреждениях
Долгосрочные займы	Долгосрочные кредиты
Переходящие кредиты	Ценные бумаги
Собственные средства	Переходящие кредиты
Прочие	Прочие

 

Более 50 % пассивных операций составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов и переходящих кредитов, а так же собственные средства, включающие акционерный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль.

В активных операциях почти 85% составляют долгосрочные кредиты, затем следует переходящие кредиты (гос.Средства – около 30 %, ценные бумаги-0.5% и прочие – 1,5%).

Также ипотечные банки проводят операции по осуществлению депозитных и комиссионных операций с ценными бумагами. Долгое время ипотечные банки выдавали кредиты в форме закладных, которые реализовывал сам заемщик, возврат кредита производился тоже закладными.

Далее ипотечный кредит стал выдаваться только наличными, а продажа закладных  - производится банком. Следовательно, обеспечением закладных могут быть ипотека, долгосрочное обязательство местных органов власти, гарантии банков, а так же какое – то дополнительное резервное обеспечение, то есть фонд денежных средств, которые могут храниться в коммерческих банках.

В процессе реализации закладных ипотечные банки привлекают другие банки, а основном коммерческие, используя при этом их филиальную сеть.

Закладные могут быть либо на предъявителя, либо же именные. Первые – мелкокупюрные бумаги, которые покупают банки.

В несколько последних лет произошли серьезные изменения в технике кредитования. Рань банк выдавал кредит под ипотеку до момента реализации закладных, то есть за счет собственных средств. Сегодня предварительное кредитование банками не применяется, поэтому средства для кредита они получают от реализации эмиссии закладных. В ряде стран в пассивных операциях ипотечных банков стали играть большую роль государственные средства, отраженные по статье « Переходящие кредиты».

В период после Второй мировой войны основной тенденцией развития ипотечных банков стало падение доли собственных средств по отношению к закладным. В огромном количестве стран ипотечные банки не обладают правом выпускать закладные на сумму, превышающую их собственный капитал в 10 – 20 раз.

Конкуренция между ипотечными и коммерческими банками, а так же другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений и предоставление ипотечного кредита создала необходимость выхода ипотечных банков за рамки традиционных операций. Также они получили возможность привлекать вклады физ. Лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые и факторинговые операции для увеличения доходов. Банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основном путем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее время тесно связано с колебаниями экономической конъюнктуры. Малейшие спады в экономике зарубежных стран, особенно в строительстве и сельском хозяйстве, отрицательно сказываются на положении банков, так как возрастает вероятность не возврата долгов.

В ипотечной практике основными источниками ресурсов ипотечного кредита выступают сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ и оценка работы банка ОАО «Монетный дом»

2.1 Общая характеристика  банка

Коммерческий банк «Мечел - Банк» создан решением общего собрания учредителей – пайщиков, зарегистрирован Государственным Банком РСФСР 26.09. 1990 года, регистрационный номер № 419, преобразован в Открытое акционерное общество «Коммерческий банк «Мечел – банк» 02.04.1999 года, является кредитной организацией, созданной и действующей на основании законодательства Российской Федерации.

Открытое акционерное общество кредитный банк «Мечел – банк» является правопреемником всех прав и обязанностей Открытого акционерного общества АКБ «Золото –Платина –Банк», зарегистрированного Центральным Банком Российской Федерации 29 октября 1993 года, регистрационный номер 2552, расположенного по адресу: 620062, Российская Федерация, Свердловская обл., город Екатеринбург, решению внеочередного Общего собрания акционеров ОАО АКБ «Золото –Платина –Банк» к ОАО «Мечел – банк» по решению внеочередного Общего собрания акционеров ОАО КБ «Мечел – банк» от 15 апреля 2005 года и в соответствии с передаточным актом от 29 июля 2005 года. 

29 октября 2008 года в Единый  государственный реестр юридических  лиц внесена запись о государственной  регистрации изменений в учредительные  документы банка «Монетный дом»  ОАО в связи с изменением  наименования ОАО КБ «Мечел  – банк» на банк ОАО «Монетный  дом».

Миссия банка- быть удобным, организационным, надежным и доступным банком для общества в целом, Банком  содействия развитию малого предпринимательства, солидным и высококлассным Банком – партнером для корпоративных клиентов, обеспечивать стабильность своего финансового состояния и высокую эффективность проводимых операций.

В соответствии со стратегией развития Банка основными направлениями деятельности является:

• Повышение надежности и эффективности работы Банка, его отдельных подразделений, а также надежность его платежных и технических систем;
• Внедрение новой идеологии работы с клиентами, основанной на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;
• Развитие новых услуг и технологий;
• Совершенствование качества оказываемых услуг, снижение их себестоимости;
• Привлечение средств организаций и физических лиц, а также размещение их в экономику региона;
• Реализация Программы развития региональной сети Банка;
• Сохранение своих позиций и доли Банка на валютном рынке и рынке драгметаллов;
• Сохранение своих позиций и доли Банка на рынке ипотечного кредитования, в том числе в рамках сотрудничества с Южно- Уральской Корпорацией жилищного строительства и ипотеки;
• Обеспечение роста собственного капитала и прибыли
• Обеспечение сохранения рентабельности активов

Банк «Монетный дом» относится к категориям Банка финансово стабильных кредитных организаций региона.

 

 

2.2 Структурный  анализ пассивов и активов  банка

Пассивы банка представляют собой источники средств банка для вложения в активные операции. Рассматривая структуру пассивов в банке необходимо определить долю собственных, заемных и привлеченных средств.

Наличие значительной абсолютной величины собственного капитала как главного защитного источника поглощения риска активов и гарантирования средств вкладчиков и депозиторов означает крепкую капитальную базу банка.

Привлеченные средства банка, где основную их часть составляют депозиты, покрывают около 90 % всей потребности в денежных средствах и используются для осуществления активных операций, получения прибыли.

Депозитную базу образуют средства юридических и физических лиц аккумулированных банком в виде средств на расчетных и текущих счетах, в срочных депозитных и сберегательных вкладах. Стабильность депозитной базы зависит от выбранного вида депозита, срока привлечения средств и степени чувствительности ресурсов банка к изменению процентной ставки. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк.

Депозиты до востребования, проценты по которым не начисляются или незначительны, менее чувствительны к изменению процентных ставок и, следовательно, более стабильны. Их принадлежность к тому или иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как:

-качество

-быстрота обслуживания

- надежность банка

-разнообразие услуг предлагаемых  банком

-близость расположения  банка от клиента.

Именно поэтому, открывая расчетный или текущий счет в банке, удовлетворяющем указанным требованиям, клиент устанавливает долговременные связи с банком, постоянно расходуя и пополняя средства на счете.

Структура источников средств банка представлена в таблице номер два.

Таблица № 2. Структура пассивов ОАО Банка «Монетный дом» за 2006-2008 год.

Источники	01.01.07	удел.вес,%	01.01.08	Удельный вес,%	абс,откл.	01.01.09	Удел.вес%	Абс.откл
Собственные средства	19857	20,16	45567	16,95	+25710	59387	12,08	+13820
Привлеченные средства	78633	79,84	223252	83,05	+144610	408425	83,04	+185173
Заемные средства	0	0	0	0	0	0	0	0
Итого:	98490	100	268819	100	+170329	491812	100	+222993

 

Рисунок 1. – Динамика изменения структуры пассивов ОАО Банка «Монетный дом» за 2006-2008 год

 

Если данные таблицы 2 и рисунка 1 говорят о том, что важную роль в источниках средств банка играют привлеченные средства, данная тенденция прослеживается на протяжении всего анализируемого периода с 2006 года по 2008 года.

Доля данного источника возрастает как в абсолютном, так и в долевом соотношении.

Такая тенденция является  положительной, так как привлеченные средства являются менее  дорогими по сравнению с заемными средствами, так как в данном случае инициатором для размещения средств в банке являются вкладчики, кредиторы.

Доля собственных средств банка в финансировании активных операций банка невысока от 20,16 в 2006 году.

До 12,08 в 2008 году, но, такая ситуация вполне заурядна ведь в банковской практике существует правило: собственные средства составляют от 10 до 20 % в общем объеме средств.

В 2008 году в структуре источников появляются заемные средства, они более дорогие среди возможных источников, на привлечение земных средств банк идет при наличии следующих возможных условий: нехватка ликвидных средств, возможность разместить заемные средства под более высокие процентные ставки.

Но, для более четкого анализа ликвидной позиции банка, следует уточнить, за счет каких именно источников осуществляется привлечение средств.

Такая структура изображена в таблице номер три .

 

 

 

Таблица №3. Структура привлеченных средств ОАО Банка «Монетный дом» 2006 год- 2008 год.

Вид привлеченных средств	01.01.07	%	01.01.01.08	%	Абс.откл	01.01.09	%	Абс.откл
Выпущенные векселя	15496	19,7	43534	19,5	+28038	82064	20,09	+38530
Депозиты	6631	8,43	23012	10,31	+16381	55948	13,7	+32936
До востребования	1048	1,33	2956	1,32	+19,08	553	0,14	-2403
До 30 дней	-	-	-	-	-	-	-	-
От 31 до 90 дней	1050	1,33	-	-	-1050	9	0	+9
От 91 до 180 дней	338	0,43	59	0,03	-279	1347	0,33	+1288
От 181 до 1 года	424	0,54	11292	5,06	+10868	3970	0,97	-7322
Свыше 1 года	3770	4,79	8705	3,9	+4935	50069	12,27	+41364
Кредиторская задолженность	-	-	1780	0,8	+1780	1282	0,31	-498
Обслуживание счетов	35895	45,65	80998	36,3	+45103	114425	28,01	+33427
Прочие обязательства	13981	17,88	50916	22,9	+36935	98758	24,18	+47842
ИТОГО:	78633	100,00	223252	100,00	+144619	408425	100,00	+185173