Министерство  образования и науки Украины

Севастопольский национальный технический университет

Факультет «Экономика и менеджмент»

 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА 

на тему: «Услуги коммерческого банка  населению и способы увеличения прибыли по этим операциям» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                 ВЫПОЛНИЛ:  
 

                                                 ПРОВЕРИЛ:  
 
 
 
 
 
 

г. Севастополь 

2010 

Содержание 

ВВЕДЕНИЕ

 

      Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания физических лиц.

      Осуществление этих преобразований возможно лишь на основе изучения функционирования украинских, а так же зарубежных банков и внедрения новых форм и методов работы с физическими лицами.

      Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц уже поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается в последние годы за привлечение средств физических лиц.

      В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств физических лиц. В частности, развиваются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые «короткие деньги» (срочные вклады на срок от 3; 7; 14; 30 дней). Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции.

      Но, тем не менее, существует ряд проблем по привлечению средств физических лиц. Это, прежде всего падение покупательной способности гривны. В связи с этим не все физические лица спешат доверить свои средства банкам, предпочитая вкладывать их в иностранную валюту; состоятельные лица вкладывают в зарубежные банки, ликвидные товары и попросту хранят в тезаврации (накоплении золота). Кроме того, немаловажную роль играет недоверие физических лиц к коммерческим банкам. И, конечно, не все в полной мере знают экономические и юридические законы.

      Целью написания данной курсовой работы является обобщение накопленного по данной проблеме отечественного и зарубежного опыта и выработка приоритетов для работы банков с физическими лицами

      Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:

• теоретическое обоснование необходимости банковского обслуживания физических лиц на современном уровне;
• практическое применение наиболее приемлемых и эффективных форм привлечения средств физических лиц на банковские счета;
• выявление тенденций кредитования физических лиц на потребительские цели;
• проблемы и перспективы совершенствования банковского обслуживания физических лиц.

      При подготовке работы обобщены законодательные  и нормативные акты Украины по обслуживанию коммерческими банками  физических лиц, а также использовались материалы периодической печати, отечественная и зарубежная литература по экономике. Теоретической основой для написания курсовой работы послужили публикации следующих авторов: О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Е.Б. Ширинской и др.

      Практической базой для написания работы стали статистические данные Национального банка Украины. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ БАНКА  С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ

1.1 ЗНАЧЕНИЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ДЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

     С переходом к рынку изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений. Он становится непосредственным собственником средств и получает большую степень экономической свободы. Это порождает потребность в многочисленных банковских услугах, основы, для развития которых в прежней экономической системе не было.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Специалистам известно, что  рынок банковских услуг для юридических  лиц поделен между банками, и  основная конкуренция между ними разворачивается за привлечение физических лиц.

     В настоящее время конкуренцию  коммерческим банкам по обслуживанию физических лиц составляет Сберегательный банк Украины. Конкурируя со Сберегательным банком Украины, коммерческие банки  активно осваивают ранок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг по их обслуживанию.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который  постоянно расширяет круг оказываемых  клиентам услуг, улучшает качество вкладного  и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги. Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения – это традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения и используют их для кредитования текущей деятельности и инвестиций своих клиентов.

     Коммерческие  банки могут осуществлять активные операции в пределах собственных, привлеченных и эмитированных средств. Таким  образом, в связи с этим в современных  условиях вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности приобретают особую остроту.

     Формирование  ресурсной базы происходит путем  проведения пассивных операций, которые  являются исходными в деятельности коммерческих банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует ресурсы, а затем размещает среди заемщиков на различных условиях с целью получения дохода. Среди пассивных операций коммерческого банка наибольшее значение для привлечения денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств отдельными лицами и субъектами хозяйственной деятельности.

     Широкое внедрение в практику работы коммерческого  банка вкладов физических лиц  является важнейшим направлением укрепления и повышения устойчивости ресурсной  базы. Вклады физических лиц – это  наиболее устойчивая часть мобилизуемых банком ресурсов. Чем большее число клиентов обслуживается банком, тем большая часть ресурсов может быть использована для банковских операций.

     Рассматривать значение обслуживания физических лиц  для коммерческого банка нужно  с нескольких позиций.

     Во-первых, с точки зрения доходности. Само название « коммерческий банк » говорит  за себя – банки, практически, не проводят операции, которые не приносят дохода, и обслуживание физических лиц не является исключением. Коммерческие банки за проведение операций получают доходы: по кредитным операциям - проценты за пользование кредитом, за оказание посреднических и других услуг – комиссионное вознаграждение и прочие доходы. В конечном счете, все эти доходы формируют прибыль коммерческого банка.

     Во-вторых, рассматривая значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка  необходимо отметить, что на руках  у физических лиц сосредоточен большой  объем денежных средств и те банки, которые научаться обслуживать  физических лиц, используя разнообразные средства, будут распоряжаться этими ресурсами. В условиях рыночных отношений роль операций по привлечению средств физических лиц в коммерческие банки возрастает. Правильная эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам услуг и, в конечном счете, перехода к комплексному банковскому обслуживанию.

     В-третьих, рассматривать значение обслуживания физических лиц необходимо с точки  зрения повышения конкурентоспособности  банка на рынке банковских услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться на предоставление качественных, конкурентоспособных услуг, акцентируя свое внимание на обслуживании клиентов, введение новых форм работы с ними. Коммерческий банк должен прилагать все усилия, чтобы предоставленные им услуги были эффективными, способствуя тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его клиентов.

     Услуги, предоставляемые коммерческим банком физическим лицам, достаточно многообразны. 

1.2 ПОНЯТИЕ, РОЛЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

 

     Современный коммерческий банк выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.

     Проводимые операции по обслуживанию физических лиц можно представить в таблице 1.1 – операции для населения. 

      Таблица 1.1 — Операции по обслуживанию населения