Сущность и значение международных платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек

    Отчасти процесс их популяризации сдерживается низкими темпами развития карточной инфраструктуры: банкоматов, магазинов, где можно расплатиться с помощью пластиковых карточек или осуществить расчет через какую-либо платежную систему Интернета и т.п.

   Предприятия торговли и сервиса (магазины, кафе, рестораны, бары, столовые, гостиницы, клубы, автозаправочные станции, авиа и туристические услуги, связь, телекоммуникации и другие) в силу ряда причин занимают пассивную позицию как в части приобретения и установки платежных терминалов, так и в части обеспечения нормальной эксплуатации уже установленного оборудования. В создание системы безналичных расчетов и сокращение налично-денежного оборота могли бы внести более существенный вклад Министерство торговли и Белкоопсоюз. Среди мер экономического характера для развития инфраструктуры платежного пространства существует необходимость проведения банками экономически обоснованной тарифной политики по безналичным расчетным операциям с применением карточек (эквайринг) и инкассации торговой выручки. Кроме того, существует возможность разработки торговыми предприятиями системы поощрительных мер для постоянных покупателей по карточкам. Целесообразно также отменить таможенные пошлины на ввоз не производимого в Беларуси оборудования для обслуживания карточек и введение двухлетнего льготирования налогов с продаж для торговых предприятий для направления высвобождающихся средств на приобретение и установку платежных терминалов [15, с.13].

   По мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению пластиковых карт в Беларуси мешают:

1. отсутствие технической  инфраструктуры;

2. недостаточная кадровая  подготовка;

3. неразвитость конкурентной  среды предприятий торговли и сервиса;

4. отсутствие потенциального  потребителя банковских пластиковых  карт, так как население в своей  массе не готово к замене  денежной наличности инструментальными  средствами безналичных расчетов (чеками, пластиковыми картами и др.).

   Однако некоторая, самая активная, часть клиентов уже почувствовала вкус к азартной игре, непременным атрибутом которой являются банковские карты. Причем они обращают внимание не только на дисконтно-бонусные программы, но и на дизайн карты.

   По общему мнению банкиров, пластиковые карты из сугубо платежного инструмента переходят в категорию «стиль жизни». И очень часто предпочтение отдается тем картам, над которыми как следует поработали дизайнеры. Сейчас на рынке можно найти карты прозрачные, полупрозрачные, с голограммой, джинсовые, шерстяные, с отрезанным уголком, благодаря чему карта превращается в модный аксессуар [5, с. 67].

   Одним из проектов дальнейшего развития карточной системы может стать внедрение в Беларуси социальных и медицинских карт, что позволит учитывать и отслеживать помощь тем или иным социальным группам, которые нуждаются или получают поддержку государства, улучшить формы медицинского обслуживания. Обычно социальные и медицинские карты, помимо идентификации и хранения данных, осуществляют и платежные функции. В ближайшем будущем планируется создать в Беларуси информационную инфраструктуру, объединяющую на уровне государства социальную, медицинскую и денежно-кредитную.

   В стадии разработки находится программа перевода с помощью карточки денежных средств с текущего счета физического лица на депозитный.

Одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании пластиковых карточек при платежах является реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе co-brand-карточек (со - от cooperation, что в переводе с английского - кооперация, сотрудничество, объединение усилий, совместные действия; brand - торговая марка). После получения данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно реально сэкономить деньги.

Банк-эмитент co-brand-карточек заключает соответствующий договор с предприятием торговли (сервиса). В Республике Беларусь реализовал проект выпуска банковских пластиковых карточек с совместным использованием торговых марок (Белорусский клуб автомототуризма - БКА) только «Приорбанк» ОАО. Также «Приорбанк» ОАО заключил договор на льготное обслуживание в РУСП «Белгосстрах» держателей пластиковых карточек. Льготное обслуживание заключается в предоставление скидок со страхового тарифа (в процентах) при добровольном страховании, например:

● имущества юридических лиц от огня и других опасности -10 процентов;

● убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве – 20 процентов;

● гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих, - 10 процентов;

●наземных транспортных средств юридических лиц – 5 процентов;

● жилых помещений (квартир) граждан от несчастных случаев – 10 процентов;

● болезней на время поездки за границу – 10 процентов[12, с.33].

Реализация программ лояльности выгодна для всех участников этих проектов, так как:

повышается имидж банка как эмитента таких карточек;

у торгового предприятия появляются постоянные покупатели, и таким образом решаются проблемы с продажами;

физические лица имеют возможность обезопасить расчеты.

    Для банковской системы Республики Беларусь в целом введение подобных программ будет способствовать:

увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте;

укреплению доверия населения к банковской системе;

росту объема ресурсной базы банков, за счет которой можно получать доходы.

   Предоставление услуг физическим лицам с пластиковыми карточками на новой технологической основе предполагает следующие шаги:

– установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией cash-in). Коммерческие банки, устанавливая такого рода банкоматы, предоставляет возможность населению пополнять свой карт-счет 24 часа сутки 7 дней в неделю, избегая тем самым необходимости посещения банка.

– использование «бесконтактных» платежей. Речь идет о специальных встроенных ЧИПах в карточку с магнитной полосой или крышку мобильного телефона (возможно встраивание микропроцессора также в брелоки, футляры для ключей, персональные компьютеры) для расчетов за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса. В некоторых категориях торгово-сервисных фирм скорость оплаты покупок имеет важнейшее значение для успеха их бизнеса. Использование бесконтактных технологий значительно сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров (услуг) покупателями (пользователями). Предприятия торговли и сервиса за сет повышения скорости обслуживания клиентов имеют возможность увеличить объем продаж. Бесконтактные технологии смогут потеснить наличные деньги как основной инструмент платежей в таких категориях предприятий торговли и сервиса, как рестораны быстрого обслуживания, кинотеатры, автозаправочные станции и проезд на всех видах транспорта [12, с.33-35].

    Правда, переход на чиповые технологии стоит недешево. По оценке экспертов, стоимость переоборудования одного рабочего места в магазине или в пункте выдачи наличных обходится где-то в пределах от 200 до 700 долларов. К тому же карта с магнитным чипом на порядок дороже магитной. Впрочем, платежные системы и банки, использующие чиповые карты, могут компенсировать относительную дороговизну за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.

В апреле 2005 года Белагропромбанк начал выпускать в обращение самую современную карточку нового поколения на платформе Java. Ее главная особенность – многофункциональность. Предусмотрено наличие множества приложений: дебетно-кредитные различных систем, идентификационные, социальные, транспортные, дисконтные и др. [1, с. 24].

    Говоря о банковской пластиковой карточке как о технологичном инструменте предоставления банковских услуг частным клиентам, можно выделить следующие основные направления развития бизнеса:

● платежный сервис банкоматов (оплата телефонной связи, коммунальных услуг);

● SMS-сообщение и голосовой сервис;

● депозитные операции с помощью банкоматов и кредитование.

Получают развитие технологические услуги, как мобильный банкинг и Интернет-банкинг.

Необходимо также отметить, что в рамках развития безналичных расчетов Национальным банком Республики Беларусь был принят ряд Постановлений, утверждающих соответствующие Концепции по развитию национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года и Концепцию развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года.

Начиная с 1994 года Национальный банк проводит значительную работу по созданию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Выбор данного направления в развитии системы безналичных платежей обусловлен тенденциями развития мирового рынка банковских услуг.

Наиболее важной задачей в этом сегменте банковских услуг является создание необходимых условий для увеличения доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием карточек. В этих целях разработана и постоянно совершенствуется нормативная правовая база, регулирующая операции с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляется контроль и мониторинг развития системы расчетов с их использованием [9].

    Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

    При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам.

    В расчетах по платежам, которые носят постоянный характер (платежи за коммунальные услуги, услуги электрической связи, услуги операторов мобильной связи и т.д.), целесообразно использование прямого дебета.

Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек [10].

    Подводя итог анализа перспективных форм безналичных расчетов, можно отметить, что платежные системы в Республике Беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Системы подобного уровня не способны развиваться достаточно быстро. Есть два основных фактора, тормозящих новшество: психологическая неготовность населения к использованию нетрадиционных денег, недостаточность средств для создания развитой полномасштабной системы. Однако аналитики прогнозируют рост использования подобных систем и вовлечения в них большего количества пользователей. В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, пластиковые карты, электронные деньги и прочее, применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).

 

Заключение

 

    В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет организация расчетов и платежей. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы. В результате их детального изучения можно сделать следующие выводы:

1. Участниками развитой платежной системы являются:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры – «владельцы  коммерческой сети», работающие  с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные  с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые  компании;

5) магазины и другие  сервисные точки.

2. Крупнейшими платёжными системами, которые контролируют 80% международного рынка, являются Visa и MasterCard. Их основными преимуществами являются: колоссальная инфраструктура приема, возможность осуществления трансграничных платежей, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.