Структура цены банковского кредита

      Особое  место в формировании банковского  процента занимает определение стоимости  кредита для заемщика — физического  лица. Порядок определения такой  стоимости обозначен в Указании ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 г. № 2008-У.

      Настоящее Указание не устанавливает правомерность  взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

      Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

где d i  — дата i-го денежного потока (платежа), d 0  — дата начального денежного  потока (платежа) (совпадает с датой  перечисления денежных средств заемщику), n — количество денежных потоков (платежей), ДПi  — сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс».

ПСК —  полная стоимость кредита, в  % годовых.

При определении  полной стоимости кредита все  сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ( d 0 ).

     К величине банковской процентной ставки предъявляются достаточно определенные требования: ее номинальное значение должно компенсировать не только затраты на привлечение ресурсов, но также все реальные кредитные риски, включая риски экономической конъюнктуры, невозврата кредитов и риски, связанные с инфляцией, а также обеспечивать получение нормальной прибыли. В настоящее время банки зачастую несут убытки из-за того, что получают доходы от кредитования в размерах, не компенсирующих даже затраты на привлечение ресурсов. Хозяйственная ситуация в стране такова, что очень многие предприятия и организации не способны платить проценты и возвращать кредиты. Тем не менее кредитование продолжается и даже расширяется. Однако высокие риски, связанные с этим, нельзя пытаться компенсировать произвольным увеличением размеров ставок процента. Такой путь не в интересах банков, непосилен он и для их заемщиков.

     Необходимо  искать механизмы взаимовыгодного  кредитования. Одним из вариантов  решения данной проблемы может быть установление экономически обоснованных величин процентных ставок. Цена кредита должна быть такой, чтобы, обеспечивая банку нормальную процентную маржу и премии за кредитные риски, она одновременно способствовала эффективному функционированию заемщика. Предприятия не должны паразитировать на получении банковских кредитов, но нельзя также допускать, чтобы банки покрывали собственные чрезмерно высокие расходы за счет цены кредитов, завышая процентные ставки. Банкам необходим ме-ханизм, регламентирующий формирование цены кредита так, чтобы, с одной стороны, величина ставки не вела к возникновению убытков у банков из-за недостаточной компенсации их издержек на кредитное обслуживание клиентов, а с другой — стимулировала снижение таких издержек.

     Реализовать указанную цель можно, очевидно, путем разработки специальных методик, которые бы с учетом региональных и иных особенностей функционирования банков позволяли им: обоснованно определять нижние и верхние границы процентных ставок и правила их периодического пересмотра с учетом реальных экономических условий функционирования как самих банков, так и их клиентов; верно класси-фицировать свои издержки на выдачу кредитов, разграничивая затраты, обусловленные относительно объективными факторами, и затраты, зависящие от качества работы самих банков; определять внутренние резервы снижения банками своих издержек и соответственно процентных ставок, вырабатывать стимулы и механизмы использования таких резервов, в частности путем установления ограничений на включение управленческих расходов банков (включая фонд оплаты труда) в цену кредитов.

     Существует  немало других способов снижения цен  банковских кредитов. В их числе  можно назвать: дальнейшее снижение нагрузки на банки, связанной с формированием  фондов обязательного резервирования, увеличивающих стоимость кредитных ресурсов. Кроме того, необходимость рублевого резервирования от средств на валютных счетах ведет к искусственному удорожанию (за счет хеджирования) валютных ресурсов; рационализация формирования резервов под ссуды; оптимизация налогообложения банков; сокращение большого объема косвенных расходов (на оформление документов, запрашиваемых государственными органами, подготовку отчетности, справок и т.д.).

     Существует  немало иных способов снижения цен  банковских услуг, в том числе таких, которые не зависят от самих банков.

     2.2. Комиссии за обязательство

Комиссии  за обязательство - комиссионные, выплачиваемые банку за неиспользованную часть кредита (обычно менее 1%). Такая выплата устанавливается для увеличения ответственности заемщика, так как в соглашении о кредитовании, кроме обшей суммы кредита, обычно устанавливается и период, в течение которого действует обязательство банка предоставить кредит.

      2.3. Комиссии за управление

Комиссии  за управление - комиссионные, выплачиваемые банку за организацию выпуска ценных бумаг или предоставление синдицированного кредита или комиссионные, выплачиваемые банку-менеджеру, который проводит организационную работу при кредитовании несколькими банками (0.1-0.3%)

Но необходимо заметить, что в данный момент банки один за другим отменяют комиссии, сопровождающие выдачу и обслуживание кредита. Сначала из банковских тарифов практически исчезли ежемесячные платежи за обслуживание счета. Теперь настала очередь разовых комиссий за выдачу кредита и досрочное погашение. Речь, кстати, идет о немалых деньгах. Как правило, комиссии за выдачу потребительского и автокредита составляют четыре-шесть тысяч рублей, а в ипотеке они могут доходить до 100-120 тысяч.

      В первую очередь банки убирают  все комиссии в кредитах наличными и автокредитах. Труднее расстаются с дополнительными платежами в ипотеке. Так, сейчас Сбербанк не берет деньги за выдачу потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки. УРАЛСИБ убрал все дополнительные разовые комиссии в потребительском и автокредитовании (но оставил в ипотеке). ЮниКредит Банк обнулил штрафы за досрочное погашение и снял комиссию за организацию потребительского кредита. ВТБ24 убрал все дополнительные платежи у потребкредита. Также поступил Московский кредитный банк. Райффайзенбанк теперь не берет денег за досрочное погашение. "Мы недавно полностью отменили комиссии по автокредитам. Вопрос отмены комиссии по остальным розничным кредитам обсуждается", - признаются в Банке Москвы. Промсвязьбанк также отменил все комиссии у автокредита, а также платеж за выдачу потребительского займа, и сейчас рассматривает вопрос об отмене комиссии за резервирование средств.

      Причина массово отказывов от комиссий, приносящих львиную долю доходов в розничном кредитовании в позиции судов. "В течение 2010 года сложилась однозначная судебная практика, когда условия кредитных договоров между банками и потребителями о взимании комиссии за предоставление, выдачу и сопровождение кредита признаются не соответствующими нормам действующего гражданского законодательства. Действия банка по взиманию комиссий согласно пункту 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей квалифицируются как ущемляющие права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ", - сообщают в Ассоциации региональных банков. То есть за дополнительные комиссии в кредитном договоре банкиров стали штрафовать.

      2.4. Страховая премия.

      Страховая премия - вознаграждение, получаемое страховой  организацией, за страхование банковского  кредита в виде определенного процента от суммы данного кредита. 
 
 

3. Заключение.

     Кредитная политика коммерческого банка —  это комплекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд факторов, ее определяющих:

Макроэкономические  факторы носят объективный характер, и коммерческий банк должен максимально  их учитывать, приспосабливая к ним  свою кредитную политику. К макроэкономическим факторам относятся:

— общее  состояние экономики страны;

— денежно-кредитная  политика Центрального Банка России;

— финансовая политика Правительства России.

      Оценка  экономического потенциала региона, в  котором функционирует коммерческий банк, — необходимый элемент разработки стратегии его деятельности на рынке кредитных услуг; и поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от местных предприятий, то региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым. В целом можно выделить следующие региональные и отраслевые факторы, влияющие на кредитную политику коммерческого банка:

— общее  состояние экономики в регионе  и отраслях, обслуживаемых банком;

— состав клиентов банка и их потребность  в кредите;

— наличие  в регионе банков-конкурентов. Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики

во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, подготовленностью персонала банка.

      Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде документа и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

В пределах нормативных ограничений, установленных  Банком России, КБ самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и  устанавливает процентные ставки исходя из соображений выгодности.

     Повышение доходности кредитных операций и  снижение риска по ним — две  противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа — сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но менее рискованными направлениями кредитования.

     Кредитный риск — это риск неуплаты заемщиком  основного долга и процентов  или неспособность контрагента  кредитной сделки действовать в  соответствии с принятыми на себя в договоре обязательствами.

     При неуплате процентов банк теряет свой доход, при невозвращении основного долга банк списывает безнадежную ссуду в расход и, соответственно, несет убыток по данной кредитной сделке.

     Существуют  следующие пути минимизации кредитных  рисков:

• диверсификация ссудного портфеля;

• предварительный  анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика;

• применение методов обеспечения возвратности, кредита (залог, поручительство, гарантии, цессия, страхование);

• формирование резервов на возможные потери по ссудам. Диверсификация ссудного портфеля — это распределение кредитного риска по нескольким направлениям. Банки должны ограничивать кредитование одного крупного заемщика или нескольких крупных заемщиков или предоставление крупного кредита группе взаимосвязанных заемщиков.

     Правило диверсификации ссудного портфеля: выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и  большему числу заемщиков. Как дополнительное условие снижения риска должна применяться  диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд — залога, гарантий, поручительств, страхования. Соблюдение этих правил позволяет компенсировать возможные потери по одним кредитным сделкам выгодами от других.