Способы обеспечения возвратности кредитов

3. Роль  залога недвижимости товаров  в обороте, ценных бумаг как  основной формы возвратности  кредита.

Основная  задача банков  это обеспечение  возвратности кредитов. С этой целью  банки применяют различные формы  залогов. Обеспечение возврата предоставляемых  кредитов.     Банковское законодательство  Р. Ф. предусматривает, что выдача кредита  коммерческими банками должна производиться  под различные формы обеспечения  кредита. Предоставляемые банком кредиты  обеспечиваются  залогом имущества, ценных бумаг, гарантиями, поручительствами.     В качестве обеспечения  возврата кредита заемщик (физическое лицо) должен представить:-        поручительство  одного и более граждан (зависит  от суммы кредита), имеющих постоянный источник  дохода с указанием  солидарной ответственности с заемщиком, иногда поручителем являются   органы местной власти и управления или органы местной администрации  либо организация,  где работает заемщик;-        договор  залога.     Размер обеспечения  возврата кредита  должен быть не менее  суммы основного долга и причитающихся  за пользование кредитом  процентов, а окончание срока действия гарантии на 6 месяцев позже установленного  договором срока погашения кредита. Предоставление заемщиком имущества  и имущественных   прав в залог  банку оформляется отдельным  договором о залоге. В дополнение к договору  прилагается залоговое  обязательство.     Банк принимает  в качестве обеспечения  возвратности кредита в залог имущество  заемщика, принадлежащее ему на правах собственности.

Основные  фонды принимаются в залог  лишь в случае, когда заемщик в  соответствии с действующим законодательством  и собственными  уставными документами  отвечает  по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.     В случае краткосрочного   кредитования под залог ценных бумаг имеется  ряд существенных особенностей. Сбербанк  предоставляет кредиты под залог  таких ценных бумаг, как казначейские обязательства  и сертификаты  Сберегательного банка. Сумма залога должна соответствовать сумме  кредита  с учетом процентов за кредит. Отличаем техники оформления ссуды под  залог  является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные   под залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течении   месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также   проценты по нему. Только после окончания кредитного договора и договора залога   ценных бумаг клиент получает кредит. При этом клиент получает кредит только в размере   75% от стоимости ценных бумаг. Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены   залогом ценных бумаг: высоко ликвидными акциями и облигациями АО, депозитарными сертификатами   коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов   с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.     Кроме того, кредит может быть обеспечен  средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке.

      Сумма на счете должна быть  достаточна для удовлетворения  банком требований  по выданному  кредиту. Средства депозитного  счета в иностранной валюте  пересчитываются   на день заключения  кредитного договора по курсу  иностранных валют к рублю  Р.Ф. котируемому Ц.Б. Р.Ф. на  договорной основе с владельцем  счета. В качестве кредитного  обеспечения заемщик может пользоваться  одной или сразу несколькими  формами, что закрепляется   в кредитном договоре. Обеспечительные  обязательства по возрасту кредита  оформляется   вместе с кредитным  договором и является обязательным  приложением к нему. Сам  по  себе залог имущества (движимого  и недвижимого) означает, что кредитор  залогодержатель  вправе реализовать  это имущество, если обеспеченное  залогом обязательство не будет   выполнено.

В силу залога кредитор имеет право в  случае неисполнения должником 

 залогодателем,  обеспеченного залогом обязательства,  получить удовлетворение из стоимости   заложенного имущества преимущественно  перед другими кредиторами. Залог  должен  обеспечить не только  возврат ссуды, но и уплату  соответствующих процентов и  неустоек   по договору, предусмотренных  в случае его невыполнения. Договор  поручительства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения  его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его невыполнения, так как при поручительстве ответственность за неисполнение обязательств   наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечает перед кредитором   как солидарные должники.     Кредиты под гарантию выдаются ссудозаемщикам лишь  в том случае, если гарант является платежеспособным лицом.  

Заключение

      Итак, возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных  отношений, отличающее их от других видов  экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с  одной стороны, на экономических  процессах, лежащих в основе возвратного  движения кредита, с другой – на правовых отношениях кредитора и  заемщика, вытекающих из их места в  кредитной сделке.

      Кредитная сделка предполагает возникновение  обязательства ссудополучателя  вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие  обязательства (в разных формах) еще  не означает гарантии и своевременного возврата.

      Под формой обеспечения возвратности кредита  следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое  оформление права кредитора на его  использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью  данного источника.

      Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Центральное место а правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.

      В России правовая основа залогового механизма  определена Законом «О залоге», в  соответствии с которым:

      а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;

      б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредственное;

      в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в  соответствии с его назначением;

      Основными этапами реализации залогового механизма  являются:

• выбор предметов и видов залога;
• осуществление оценки предметов залога;
• составление и исполнение договора о залоге;
• порядок обращения взыскания на залог.

      Формой  обеспечения возвратности кредита  являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.

      В качестве субъекта гарантированного обязательства  могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные  учреждения, располагающие средствами; банки; реже – сами предприятия –  заемщики.

В процессе подготовки материалов для курсовой работы, были рассмотрены  отдельные  аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением процедуры  банковского кредитования (с момента  подачи заявки на выдачу кредита вплоть до возврата кредитных средств). Особый акцент сделан на правовой анализ заключаемых  кредитных договоров.

В курсовой работе я попыталась рассмотреть  материал, который может иметь  определенное значение для юристов  банков и других кредитных учреждений, а также для их клиентов - юридических  и физических лиц. С этой целью  мною использовались учебные пособия  юристов в сфере финансов, нормативные документы и комментарии к ним, а также аналитические данные, полученные в ходе практической деятельности.

Среди полученных выводов можно выделить следующие основные:

- в  современных условиях развития  рыночной экономики, такая функция  банков как кредитование, т.е.  выполнением ими активных операций  по размещению денежных средств,  приобретает значение;

- правовое  обеспечение при оформлении кредитных  сделок является гарантией возвратности  кредита. В этой связи роль  юридической службы в банках  рассматривается как одна из  ведущих, наряду с другими,

- кредитный  договор заключает в себе сочетание  диспозитивных императивных норм  правового характера. Это обстоятельство  указывает на то, что при заключении  кредитных соглашений стороны  должны четко определить свои  права и обязанности, которые  необходимо выполнять, не выходящие  за рамки закона;

- в  кредитном договоре, оформляемом  в письменном виде, указаны конкретные  субъекты (кредитор и заемщик);

- возмездный  характер кредитного договора  обеспечивает получение банками  прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора  невозможно без таких компонентов  как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог,  поручительство, гарантия и т.д.); - наиболее сложная проблема в  современной кредитно-финансовой  сфере России (особенно после  17 августа 1998 года)

- проблема  невозврата кредитов. В этой связи,  задача упорядочивания нормативной  базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса)  встала наиболее остро. 

В тесной связи с вышесказанным следует  отметить крайнюю необходимость  усиления гражданско-правовой и уголовной  ответственности в сфере кредитных  отношений.

Список  используемой литературы

1. Агарков М. М. Основы банковского права.- М., 1994 82с.

2. Ларичев В. Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., 1997. 224с.

3. Суханова Е. А. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. доктора юрид. наук, проф. М., 1997. 448с.

4. Крылова З. Г.,. Гаврилова Э. П. Российское гражданское право: Учебник - М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфор» 1999. - 420с.

5. Комментарий  к гражданскому кодексу Российской  Федерации, части второй /Под ред.  О. Н. Садикова М. 1996. 583с.

6. Захарова Н.  Н. Кредитный договор - М.: Концерн  “Банковский Деловой Центр”, 1996 - 128с.

Нормативные акты:

1. Основы банковского  права Российской Федерации: Учебное  пособие /Под ред. доц. М.  В. Карасевой и доц. П. Н.  Бирюкова. Воронеж: Истоки, 1996 - 173с.

2. О мерах  по реструктуризации банковской  системы Российской Федерации  //Заявление Правительства Российской  Федерации, центрального банка  РФ от 21.11.1998 г. № 5580П-П-13

3. Постановление  № 13/14 Пленум Верховного суда  РФ и Пленума ВАС РФ от 8.10.1998 // Бюллетень Верховного суда РФ 12`98

4. Гражданский  кодекс Российской Федерации.  Часть первая. Текст, комментарии. /Под ред. О. Н. Садикова - М. 1993 285с.