Современный уровень банковских услуг

2. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 23.09.2008) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 № 6431). Положение устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (далее - эмиссия банковских карт) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком. Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции [38].

3. Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 24.04.2008 № 318-П) (ред. от 27.02.2010). Положение в целях организации на территории Российской Федерации наличного денежного обращения определяет порядок ведения кассовых операций с валютой Российской Федерации в виде банкнот и монеты Банка России (далее - наличные деньги) при осуществлении банковских операций и других сделок, порядок работы с вызывающими сомнение в платежеспособности денежными знаками Банка России (далее - сомнительные денежные знаки Банка России), неплатежеспособными, не имеющими признаков подделки денежными знаками Банка России (далее - неплатежеспособные денежные знаки Банка России), денежными знаками Банка России, наличие признаков подделки которых не вызывает сомнения у кассового работника кредитной организации (далее - имеющие признаки подделки денежные знаки Банка России), а также устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег в кредитных организациях на территории Российской Федерации [28].

4. Указание ЦБ РФ от 14.08.2008 № 2054-У "О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 25.08.2008 № 12166). Определен порядок осуществления уполномоченными банками (их филиалами), включая внутренние структурные подразделения, отдельных видов операций с наличной инвалютой и чеками (в т. ч. дорожными), номинальная стоимость которых указана в инвалюте, с участием физлиц [29].

5. Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации". Устанавливается порядок осуществления безналичных расчетов, не связанных с ведением предпринимательской деятельности, физическими лицами в валюте РФ на территории РФ по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета либо без открытия банковского счета кредитными организациями (их филиалами), имеющими лицензию Банка России [30].

6. Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)". Инструкция устанавливает порядок открытия и закрытия в РФ кредитными организациями (филиалами), подразделениями расчетной сети Банка России банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся частной практикой в валюте РФ и иностранных валютах [37].

7. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Устанавливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам. Закон также регулирует отношения между банками РФ, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Страхование вкладов не требует заключения вкладчиками договора страхования. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 700 000 руб. [34].

8. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Банк России настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам (здесь и далее по тексту - "клиенты банка") - юридическим и физическим лицам независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. Положение не регулирует взаимоотношения между Банком России и банками по размещению денежных средств. Указанные взаимоотношения регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России. Положение применяется банком и его филиалами, уполномоченными совершать операции по размещению денежных средств от имени банка на основании положений, утверждаемых создавшим их банком [32].

9. Инструкция ЦБР от 16 сентября 2010 г. № 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц". Определен порядок осуществления уполномоченными банками (их филиалами), включая внутренние структурные подразделения, отдельных видов операций с наличной инвалютой и чеками (в т. ч. дорожными), номинальная стоимость которых указана в инвалюте, с участием физлиц. Приведен перечень указанных операций [31].

10. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 28.07.2004) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (принят ГД ФС РФ 13.07.2001). Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и постоянно проживающих в Российской Федерации лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма [33].

11. Положение ЦБР от 19 августа 2004 г. № 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Устанавливается обязанность кредитных организаций идентифицировать клиентов и выгодоприобретателей при совершении банковских операций и иных сделок в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В кредитной организации должна быть разработана и утверждена программа идентификации клиентов и выгодоприобретателей [36].

Таким образом, определена классификация  банковских продуктов и услуг. На основе различий между категориями  банковского продукта и банковской услуги предложена маркетинговая классификация  банковских продуктов и услуг. На основе проведенного исследования нормативно-законодательного регулирования деятельности банков определены общие и частные нормы права, регулирующего процесс реализации банковских продуктов и предоставления банками услуг. Показана роль нормативно-законодательных актов Банка России в системе регулирования банковских продуктов и услуг.

1.3 Основные проблемы  банковских продуктов и банковской  инфраструктуры Российской Федерации

В условиях финансового кризиса  в конце 2008 - в 2009 гг. наиболее остро  проявились нерешенные проблемы деятельности российских кредитных организаций.

В качестве отдельных проблем  российских кредитных организаций  можно отметить:

- неудовлетворительное состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками (в результате, как правило, для российских кредитных организаций характерна ориентация на обслуживание бизнеса владельца/владельцев;

- использование различных манипулятивных схем (что приводит к недостоверности учета и отчетности в отдельных банках, к искажению информации об их работе, к появлению так называемых «непрозрачных» направлений деятельности, оценка и анализ которых являются затруднительными как для надзорного и регулирующих органов, так и для участников рынка);

- низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

- вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы.

Как правило, вышеуказанные  проблемы являются характерными для  экстенсивной модели развития банковского  сектора.

Существенными признаками, характеризующими современную модель российского  банковского бизнеса и определяющими  вектор ее развития, на сегодняшний  день являются следующие.

1. Высокая степень концентрации депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупных банках с заметным государственным участием в уставном капитале. Это,  прежде всего такие банки как Сбербанк России ОАО, ОАО Банк ВТБ и ВТБ 24 (ЗАО). За редким исключением, степень доверия населения и бизнеса к кредитным организациям, имеющим существенное государственное участие в капитале остается выше, чем к частным банкам

2. Структурная слабость рынка межбанковского кредитования создает высокие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе.

3. Высокий уровень «плохих кредитов» в банковских балансах, связанный со значительными трудностями по обслуживанию ранее взятых кредитов корпоративными и частными заемщиками.

Таким образом, основные причины  кризисных явлений в российском банковском секторе имеют внутренний характер. Вместе с тем, возможностей решать задачу по «купированию» имеющихся  рисков банковской деятельности старыми  методами (прежде всего, мерами государственной  поддержки банковского сектора, в том числе путем выделения  средств федерального бюджета на капитализацию отдельных кредитных  организаций, организацией допуска  банков к счетам федерального бюджета  и др.) практически не осталось.

2 Современный уровень  банковских услуг в России

2.1 Основные тенденции  развития АБС в России

Появление в России рынка  электронных платежных сервисов для физических лиц, его стремительное  развитие и насыщение в последние  годы, расширение географических границ, возрастных категорий и, как следствие, числа потребителей таких услуг  побудило банки посмотреть на эту  сферу услуг не только как на высокодоходный бизнес, но в первую очередь как  на необходимую и неотъемлемую составляющую современного пакета банковских услуг  для розничного потребителя.

Высокая конкуренция на этом рынке, с одной стороны, не позволяет  банкам значительно инвестировать  в эту область, чтобы оставаться как минимум на уровне рентабельности, сохранив приемлемую для клиентов стоимость  дистанционных услуг. С другой стороны, жесткие требования регуляторов  к безопасности электронных услуг  и защите персональных данных, а  также уже сформировавшиеся высокие  требования клиентов к качеству, удобству и многоканальности дистанционного обслуживания, равно как и наличие  на этом рынке небанковских конкурентов, для которых это прежде всего доходный бизнес.

Мы пока еще далеки от европейских  тенденций развития банковских услуг, когда розничные клиенты всеми  путями (повышаются комиссии при обслуживании сотрудником банка, сокращается  количество офисов банка и время  их работы с клиентами и пр.) выталкиваются  в зоны самообслуживания, благодаря  чему встреча клиента с сотрудником  банка у них происходит реже, чем  празднование Рождества. В российских банках все еще не так высок уровень формализации бизнес-процессов (а в стране – уровень унификации платежных требований от поставщиков услуг, форм различных справок и пр.), да и зарплата сотрудника фронт-офиса банка остается несопоставимой с зарплатой его европейского коллеги. Тем не менее рост активности населения по использованию банковских услуг заставляет банки серьезно задуматься о снижении расходов операционного обслуживания типовых операций клиентов. Этот фактор также требует от банков продуманного подхода к решению задач развития банковских электронных сервисов, чтобы в нужное время они смогли стать полноценной альтернативой большинству услуг розничных фронт-офисов. Эти сервисы должны быть гибкими, управляемыми и безопасными.

Не стоит забывать про  интенсивное развитие электронных  услуг на государственном уровне – это и порталы правительства  и различных государственных  служб и ведомств, и перспективы  оплат госуслуг через электронные платежные сервисы. Такие перспективы также не могут оставить банки равнодушными к развитию этого направления, ведь на определенном этапе потребуется быстро подключиться и к этим сервисам, чтобы остаться в рынке.

Типичная прикладная IT-инфраструктура современного банка представлена набором  специализированных информационных систем, иногда «лучших в своем классе», но разнородных по своей сути и  темпераменту: учетных, аналитических, процессинговых и т. д. На эту и  без того сложную инфраструктуру могут накладываться еще и  «отягчающие факторы» в виде последствий  слияний/поглощений банков, что характеризуется  наличием массы однородных по сути и различных по технологиям информационных систем, которым приходится как-то взаимодействовать друг с другом. Способы для этого используются различные: ручное взаимодействие, обмен файлами, обмен сообщениями напрямую или через узлы трансформации в каких-то промежуточных системах, прямые связки через программные интерфейсы систем, использование сред гарантированной доставки сообщений и т. д. и т. п.