Современные проблемы банковской системы РФ

       По  показателям концентрации ресурсов банковская система России является одной из самых "распыленных" в мире. Если не считать Сбербанк, доля 5 крупнейших банков в совокупных активах банковской системы составляет 23%, в то время как для большинства развитых экономик характерен уровень в 50-70%. Это противоречит высококонцентрированной структуре реального сектора российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовывать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень крупных кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах. В настоящее время на один коммерческий банк (без учета Сбербанка) приходится 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции – 24-25 филиалов, в США – 6-7). В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов (63% остатков на счетах и депозитах приходится на Москву, без учета Сбербанка) и потенциальных заемщиков такая неразвитость филиальных сетей жестко ограничивает возможности наращивания банковского кредитования.

4. Подавленное состояние финансовых рынков.

       В настоящее время оборот рынка  ценных бумаг в долларовом выражении  в десятки раз ниже докризисного уровня. Дезорганизация рынка ценных бумаг лишает банки ликвидных инструментов финансирования внутренних заемщиков, блокирует возможность трансформации “коротких” ресурсов банков в “длинные” займы корпораций.

5. Отсутствие адекватного информационного и правового обеспечения процесса кредитования и финансирования.

       Речь  идет о информационной непрозрачности заемщиков, неэффективности правовых механизмов, обеспечивающих взыскание  задолженности, предоставление синдицированных  кредитов, отсутствии института кредитных  историй и т.п.

       Рекомендации по решению проблем функционирования банковской системы РФ

       Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2001 г., способствующая реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укреплению российского банковского сектора.  Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.     

       Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и Центральным  банком Российской Федерации принята  Стратегия развития банковского  сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.    

       Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации будут и впредь предпринимать активные совместные действия для формирования современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.   

       Приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.    

       Под реформированием банковского сектора  понимается комплекс мер, последовательно  осуществляемых органами государственной  власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.). Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций. Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2008 годы),  прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.    

       Основными задачами развития банковского сектора  являются: усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов банков; повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.  После достижения стратегических целей, предусмотренных настоящим документом, на следующем этапе (2009—2015 годы), Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках. Практические задачи, условия их решения и меры по их реализации:    

       Основными направлениями деятельности Правительства  Российской Федерации и Банка России являются:

• совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
• формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;
• повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
• развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
• повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;
• развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

        В сфере правового  обеспечения банковской деятельности необходимо в первую очередь создать  правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора", в том числе:  укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом; обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций; укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере; упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций; создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй;    продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.  

       По  вопросам, относящимся к сфере  государственных финансов, Правительство  Российской Федерации дополнительно  уделит внимание налогообложению кредитных  организаций и примет меры по совершенствованию управления банками, в капитале которых оно участвует, при соблюдении требований по развитию конкуренции на рынке банковских услуг.

       Развитие  банковского сектора и динамика количественных параметров зависят  во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов.    

       Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что развитие банковского сектора должно стимулироваться преимущественно экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

3. Современные проблемы банковской системы РФ в условиях кризиса и пути их решения

       Как долго продлится текущий кризис? Какие последствия он будет иметь  для банковской системы в целом  и для отдельных банков? Ответы на эти вопросы весьма спорны и  неоднозначны. С уверенностью можно сказать лишь одно: сегодняшний кризис не похож ни на один из происходивших ранее в финансовой сфере.

       Уже сейчас размер убытков мировой банковской системы почти в три раза превысил все имевшие место ранее. А  это значит, что на восстановление банкам потребуется значительно больше времени. Очевидно, что кризис будет затяжным. Но насколько?

       Несмотря  на сегодняшние негативные тенденции  на рынке, есть основания смотреть оптимистично на будущее мировой финансовой системы. В отношении России моделью развития кризисных процессов может выступить Казахстан, переживший начало финансового кризиса на год раньше, в августе 2007 года. Основные тренды в развитии очень похожи, однако, учитывая большую зависимость банковского рынка Казахстана от мировых процессов, глубина его падения более существенна, чем прогнозируется в России.

       Безусловно, структура и состав банковской системы в России ожидают существенные изменения в связи с кризисом. Консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке, преимущественно банков с государственным участием, уже вполне очевидная тенденция.

       К тому же, вследствие кризиса ликвидности  и закрытия международных источников финансирования, «миграция» клиентов между банками в поисках финансирования будет усиливаться, что создаст уникальные возможности по формированию клиентской базы.

       И все же, несмотря на перспективы  развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по своему размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке.

       Размер  совокупных активов банковской системы  на октябрь 2008 года равнялся около 980 млрд. долларов, что почти в десять раз ниже, чем активы банковского сектора Германии или Великобритании, и в несколько раз ниже совокупных активов одного из частных банков первой пятерки в мировой классификации. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП к концу 2007 года достиг 61%, а на сегодня составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 60–80% от ВВП, в Евросоюзе — более 250%, а в США — более 285% от ВВП. То есть «кредитный пузырь» практически отсутствует, а вот резервы для роста есть.

       Меняется  не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней. Например, существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении двадцатилетней истории развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые (для России) услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированности. При этом сам банковский продукт становится более простым, нацеленным на массовую аудиторию и надежную привязку клиента к банку.

       В контексте указанных изменений  необходимо сказать и о процессе консолидации. Речь идет о создании как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг.

       Давайте спустимся на уровень отдельно взятого банка. Происходят ли изменения в части банковских продуктов и банковских процессов?

       В условиях «выживания» встает вопрос о повышении эффективности и  рентабельности бизнеса, тогда как  в период роста главная цель —  капитализация банка. В новых  условиях банк вынужден фокусироваться на одном-двух узких сегментах, что позволяет существенно снизить затраты по другим направлениям. Данная специализация позволяет снижать затраты более эффективно и повышать рентабельность выбранных операций.