Современное состояние банковской системы РК и перспективы ее развития

В связи  с колебаниями конъюнктуры мировых  финансовых рынков, вопрос стабильности и совершенствования банковской системы Казахстана приобрел особую актуальность. В настоящее время  необходимо в кратчайшие сроки укрепить платежеспособность кредитных организаций, повысить к ним доверие со стороны населения и предприятий, поскольку без эффективно функционирующей банковской системы невозможно успешное проведение экономических реформ.

Если  посмотреть на банковскую систему сегодня, то она немного лучше и стабильнее, чем была в 2008 г.. В частности, на рынке появилась ликвидность в значительных объемах. Сейчас на повестке дня находятся два основных вопроса: во-первых, как банки конвертируют эту ликвидность в дополнительное кредитование реальной экономики страны. Второй вопрос является более долгосрочным и связан с внешним финансированием, а также с восстановлением доверия инвесторов. Этот процесс займет от одного до пяти лет, банкам нужно продолжать улучшать свой ссудный портфель и заниматься реструктуризацией, чтобы отвечать требованиям инвесторов.

Наша  банковская система сейчас намного  лучше подготовлена, чем в 2008–2009 годах. Внешние заимствования банковского сектора в три раза ниже, чем три года назад. А золотовалютные резервы страны на 20 млрд. долларов больше, чем в 2009 году, и превышают 75 млрд. долларов. Поэтому сейчас Казахстан финансово более устойчив, нежели в предыдущий мировой финансовый кризис. Банковская система Казахстана прошла экзамен на прочность, на умение вести бизнес. Сейчас на рынке нет того пузыря кредитования, который был в конце первого десятилетия нашего века. Банки не вошли в спекулятивные сделки. Все проблемные кредиты кристаллизировались, по ним уже созданы провизии. Не ожидается и прироста по проблемным займам, а значит – не нужно наращивать провизии, создавать капитал. Основная же стратегическая задача на данный год – это очистка балансов, принято наконец-то законодательство по списанию плохих кредитов. 

Совокупные  активы банков в январе-феврале увеличились  более чем на 300 млрд. (на 2,4%) и превысили 13,1 трлн. тенге. Основным источником роста  активов стало увеличение объема депозитов в банковской системе, прирост которых за два месяца составил 235 млрд. тенге. При этом собственный  капитал банков по сравнению с  началом года сократился почти на 92 млрд. тенге (на 2%) и составил 1,21 трлн. тенге. Снижение объема собственных средств банковской системы произошло главным образом за счет увеличения отрицательного капитала БТА.

Количество  убыточных банков по сравнению с  аналогичным периодом прошлого года сократилось более чем в 2 раза и составило 6. Среди крупных банков первой десятки убытки в сумме  более 3 и 1,9 млрд. тенге соответственно зафиксированы по Альянс банку и АТФ банку. Прибыль банковской системы в целом составила около 43 млрд. тенге, рентабельность активов в годовом исчислении выросла почти до 2%. Более половины указанной суммы (около 27,8 млрд. тенге) составила прибыль БТА, что очевидно объясняется погашением части проблемных кредитов банка.

Заметное  улучшение результата финансовой деятельности банковской системы было обусловлено  некоторым увеличением доли стандартных  кредитов в ссудном портфеле (до 26,3%) и соответствующим снижением  доли сомнительных и безнадежных  кредитов (до 51,8 и 21,9% соответственно). Некоторое улучшение качества ссудного портфеля могло быть обусловлено  как возвратом части проблемных кредитов, так и ростом ссудного портфеля за счет вновь выданных кредитов.

В результате объем так называемых неработающих кредитов (безнадежных и сомнительных 5 категории) сократился за два месяца почти на 117 млрд. до уровня 3,55 трлн. тенге, а объемы провизий, сформированных на возможные потери по просроченным кредитам, - примерно на 54 млрд. до 3,31 трлн. тенге. Доля неработающих кредитов в портфеле банков все еще остается значительно выше критического уровня и составляет 33,8%. Но, тем не менее, в отчетном периоде роспуск части сформированных провизий оказал основное влияние на заметное улучшение показателя доходности банковского бизнеса.

На динамику активов банковской системы страны значительное влияние окажет процесс  очистки балансов от «плохих» долгов, который должен был начаться еще  во второй половине прошлого года. Рост или снижение совокупных активов  будет зависеть от того, какая часть  безнадежных кредитов будет списана  за баланс и какой объем проблемных ссуд будет передан в Фонд стрессовых активов и в компании по управлению такими активами, созданные самими кредитными организациями.

В основе эффективного функционирования банковской системы лежат два принципа. Первый – защита и гарантии интересов вкладчиков. (Для примера во Франции в каждом банке физическое лицо имеет гарантию в размере до 100 тыс. евро,что придает устойчивость депозитной базе банков)..

Второй принцип –  равная конкуренция для всех, включая  получение в случае необходимости  государственной помощи. Следовательно, банковская система носит устойчивый характер и имеет высокую сопротивляемость кризисам. А кризисы в экономике происходят регулярно. Но банковская система при этом должна стоять. Она – основа стабильности всей экономики.

Банковский  кризис следует рассматривать как неизбежный побочный результат либерального финансового режима, типичного в течение последних 15-20 лет для все большего числа стран. Лучшая информированность, более сильные институты и более эффективные инструменты политики должны также помочь урегулированию кризисов.

Таким образом, каковы бы ни были конкретные «видимые»  причины, первопричиной кризисного положения остаются действия или  бездеятельность регулирующих органов. Разработка «работающей» стратегии  в стране даст большое конкурентное преимущество – возможность действовать  целенаправленно.

Крайне  важен внутренний долговой рынок  и активное первичное участие  в нем НБ РК. Так, рынок внутренних облигаций во Франции в 1,9 раза превышает  международный, в США в 4,4 раза, в  Японии в 24,5 раза, в Китае в 44,4 раза. В Казахстане ситуация обратная, внешние  источники составляют 19,8 млрд. долларов, а внутренний только 6,1 млрд. долларов США. Очевидно, что внутренняя система финансирования в Казахстане существенно ограничена и следует приложить максимальные усилия для развития внутренних механизмов кредитования.

Таким образом, можно выделить несколько направлений, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности посткризисных условиях. Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности.

Второе направление совершенствования  банковской деятельности - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности.

Также  необходимо совершенствование  законодательной и пруденциальной базы и изменение корпоративного управления. Это крайне важны для дальнейшего улучшения состояния банковской системы.