Система страхования вкладов физических лиц: проблемы становления и перспективы развития

Фонд представляет собой  совокупность денежных средств и  иного имущества, которые формируются  и используются в целях страхования  вкладов. К числу характерных  особенностей относятся следующие:

фонд обособляется от иного  имущества Агентства; соответственно, по фонду ведется обособленный учет;

денежные средства фонда  учитываются на специально открываемом  счете Агентства в Банке России;

на фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства  Агентства возникли в связи с  неисполнением им обязанностей по выплате  возмещения по вкладам.

Фонд обязательного страхования  вкладов формируется за счет:

страховых взносов, являющихся едиными для всех банков и подлежащих уплате ими со дня внесения банка  в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков;

пеней за несвоевременную  и (или) неполную уплату страховых взносов;

денежных средств и  иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты  им возмещения по вкладам;

средств федерального бюджета;

доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных  денежных средств фонда;

первоначального имущественного взноса Российской Федерации в имущество  Агентства;

других доходов, не запрещенных  законодательством.

Временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования  вкладов могут быть размещены  и (или) инвестированы на принципах  возвратности, прибыльности и ликвидности  приобретаемых Агентством финансовых инструментов:

в государственные ценные бумаги РФ и субъектов Федерации;

в облигации российских эмитентов;

в акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных  обществ;

в паи (акции, доли) индексных  инвестиционных фондов, размещающих  денежные средства в государственные  ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных  эмитентов;

в ипотечные ценные бумаги;

в ценные бумаги государств, являющихся членами Организации  экономического сотрудничества и развития;

в депозиты и ценные бумаги Банка России.

Размещение временно свободных  денежных средств фонда обязательного  страхования вкладов в ценные бумаги разрешается, если

они обращаются на рынке  ценных бумаг или специально выпущены Правительством РФ для размещения денежных средств институциональных инвесторов - для государственных ценных бумаг  РФ;

они обращаются на организованном рынке ценных бумаг и отвечают критериям, установленным уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по согласованию с Федеральной  службой по финансовым рынкам, - для  государственных ценных бумаг субъектов  Российской Федерации, облигаций российских эмитентов; акций российских эмитентов, созданных в форме акционерных  обществ; ипотечных ценных бумаг.

Финансовые инструменты, приобретаемые за счет денежных средств  фонда обязательного страхования  вкладов, являются его неотъемлемой частью и отражаются на балансе, на котором учитывается этот фонд.

Финансовая устойчивость системы страхования вкладов  обеспечивается также имуществом Агентства  и средствами федерального бюджета. В этих целях федеральным законом  о федеральном бюджете на соответствующий  год устанавливаются право Правительства  РФ выдавать беспроцентные бюджетные  ссуды и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих  расходов федерального бюджета.

В целях восстановления фонда  обязательного страхования вкладов  совет директоров Агентства вправе также устанавливать повышенную ставку страховых взносов.

 

Глава III. Проблемы и перспективы развития системы страхования по вкладам.

3.1. Порядок и  условия выплаты возмещения по  вкладам.

В соответствии со статьей 7 Закона о страховании вкладов  вкладчики обладают комплексом прав на получение выплат по вкладам, в  частности:

получать возмещение по вкладам;

сообщать в Агентство  о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

получать от банка, в котором  они размещают вклад, и от Агентства  информацию об участии банка в  системе страхования вкладов, о  порядке и размерах получения  возмещения по вкладам.

Право требования вкладчика  на возмещение по вкладам возникает  со дня наступления страхового случая. К числу предусмотренных законом  о страховании вкладов страховых  случаев относится наступление  следующих событий:

отзыв (аннулирование) у банка  лицензии Банка России на осуществление  банковских операций;

введение Банком России моратория  на удовлетворение требований кредиторов банка.

Соответственно страховой  случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка  России об отмене (аннулировании) у  банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория  на удовлетворение требований кредиторов банка.

Со дня наступления  страхового случая до дня завершения конкурсного производства либо до дня  окончания действия моратория вкладчик либо его представитель вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов  с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Пропущенный вкладчиком срок для обращения с требованием  о возмещении по вкладам может  быть восстановлен решением правления  Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

если обращению вкладчика  с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство, т.е. при возникновении  обстоятельств, за которые вкладчик не отвечает (например, стихийные бедствия);

если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или  находился (находится) в составе  Вооруженных Сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой  службы (военного положения);

если причина пропуска указанного срока тесно связана  непосредственно с личностью  вкладчика (в том числе с его  тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

Решение правления Агентства  об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием  о выплате возмещения по вкладам  может быть обжаловано вкладчиком в  суд.

При обращении в Агентство  с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

заявление по форме, определенной Агентством;

документ, удостоверяющий его  личность.

Если с требованием  о выплате возмещения по вкладам  в Агентство обращается не сам  вкладчик, а его представитель, то помимо вышеуказанных документов он обязан представить нотариально  заверенную доверенность от вкладчика, подтверждающую его право действовать  в интересах и от имени доверителя (вкладчика).

В течение 7 дней со дня получения  из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство  направляет в этот банк, а также  для опубликования в "Вестник  Банка России" и печатный орган  по месту расположения этого банка  сообщение о месте, времени, форме  и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения  из банка реестра обязательств банка  перед вкладчиками Агентство  направляет также соответствующее  сообщение вкладчикам банка, в отношении  которого. наступил страховой случай.

Возмещение по вкладам  выплачивается Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед  вкладчиками, формируемым банком, в  отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство вышеуказанных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

В соответствии со ст.11 Закона о страховании вкладов возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке на конец дня наступления страхового случая, но не более 700 тыс. руб. (часть  вторая в ред. Федерального закона от 13.10.2008 N 174-ФЗ)

Если вкладчик имеет несколько  вкладов в одном банке, суммарный  размер обязательств банка по которым  превышает 700 тыс. руб., возмещение выплачивается  по каждому из вкладов пропорционально  их размерам; если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет  вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого  банка отдельно.

При несогласии вкладчика  с размером возмещения Агентство  предлагает вкладчику представить  дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и  направляет их в банк для рассмотрения. Подтверждающими документами могут  быть копия договора банковского  вклада, сберегательная книжка либо другой документ, подтверждающий заключение договора вклада и сумму вклада. Документами, подтверждающими зачисление средств на счет вкладчика по вкладу и, соответственно, списание таких средств  могут являться корешки от расчетных  документов с отметками банка  о выплатах. Банк рассматривает представленные документы в течение 10 дней. По итогам рассмотрения банк, обязан направить  в Агентство сообщение о результатах  рассмотрения и в случае справедливости заявленных вкладчиком претензий внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками. После  согласования с Агентством указанная  сумма выплачивается вкладчику. Если же требования вкладчика не были удовлетворены банком и, соответственно, Агентством, вкладчик имеет право  обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных  суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию  в банк.

Выплата возмещения по вкладам  может осуществляться по заявлению  вкладчика как наличными денежными  средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Выплата возмещения по вкладам  производится в валюте Российской Федерации.

Вкладчик, получивший от Агентства  возмещение по вкладам, сохраняет право  требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с  действующим законодательством (п.2 ст.7 Закона). Таким образом, оставшуюся сумму вкладчик должен получить после  завершения ликвидационных процедур в  банке в соответствии с гражданским  законодательством.

Реализовать свое право требования к банку не возмещенной Агентством суммы вклада вкладчик может либо в ходе конкурсного производства (в случае если страховым случаем  является отзыв лицензии на осуществление  банковских операций), либо по окончании  моратория на удовлетворение требований кредиторов.

В соответствии с абз.2 ст.64 Гражданского кодекса РФ при ликвидации банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков, или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, а также требования организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, в связи с выплатой возмещения по вкладам в соответствии с законом о страховании вкладов граждан в банках и Банка России в связи с осуществлением выплат по вкладам физических лиц в банках в соответствии с законом.

После выплаты возмещения к Агентству переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку (суброгация - ст.965 ГК), которое удовлетворяется  уже в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.

Таким образом, после выплаты  Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию  с банка сумм задолженности перед  Агентством, на которые оно получило право. Сумма взысканной задолженности  подлежит зачислению в фонд обязательного  страхования вкладов.

Уполномоченным федеральным  органом исполнительной власти, представляющим в делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к АСВ в результате выплаты  страхового возмещения по вкладам, является Федеральная налоговая служба.

3.2. Выплаты Банка России при банкротстве банков, не участвующих в системе страхования вкладов.

Иной порядок выплат предусмотрен по вкладам банков признанных банкротами (не участвующих в системе страхования  вкладов) в соответствии с нормами  Закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках…». В данных правоотношениях  не участвует Агентство по страхованию  вкладов, но активная роль отведена конкурсному  управляющему, и, конечно же - ЦБР.

Как мы уже заметили, об осуществлении  выплат ЦБР по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного  страхования вкладов физических лиц в банках РФ, действует Указание ЦБР от 17 ноября 2004 г. №1517-У.

Выплаты Банка России осуществляются отдельно в отношении каждого  признанного банкротом банка, не участвующего в системе страхования вкладов, в котором вкладчик имеет вклад (вклады) (п.2 ст.6 Закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках…»).