Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

С растущими  активами в размере более 168 млрд. рублей занимает 14-е место по активам-нетто  рядом с банком из группы «ВТБ» — Промышленно-Строительным Банком (Санкт-Петербург), сеть отделений которого «ВТБ 24» сейчас активно осваивает. По капиталу — 18-е место (19 млрд. рублей)

Одним из приоритетных направлений деятельности банка  является кредитование. ВТБ 24 предлагает различные виды кредитов для предприятий и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте, предоставляя российским предприятиям возможность успешно выполнять различные бизнес-задачи. ВТБ 24 реализует программу кредитования предприятий и индивидуальных предпринимателей в Москве и регионах России.

Главные требования, предъявляемые ВТБ 24 к заемщикам  — это наличие действующего прибыльного  бизнеса и работа на рынке от полугода в сфере торговли, услуг или  производства.

Существуют следующие кредитные продукты

· «Микрокредит»  — если необходимо финансирование до 850000 рублей (эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет;

· «Кредит на развитие бизнеса» — если необходима сумма до 5000000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет.

При использовании  кредитных средств по указанным  выше программам заемщик имеет следующие  преимущества:

· возможность  оперативного получения средств  для выполнения бизнес-задач;

· минимальный  пакет документов, который поможет  подготовить эксперт ВТБ 24;

· различные  формы кредитования;

· гибкий подход к обеспечению: ВТБ 24 принимает в  залог различное имущество, в  т. ч. недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте;

· возможно предоставление кредита без залога имущества;

· не обязательно иметь кредитную историю, действующий расчетный счет в банке, бизнес-план на финансируемую сделку;

· управление счетами  и погашение задолженности можно  осуществлять через систему дистанционного обслуживания «Клиент–Банк».

«Микрокредит»

Продукт «Микрокредит» разработан для компаний, которым необходимо финансирование до 850 000 рублей (эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет.

В основу технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии — финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка ВТБ 24 дает необходимые консультации, помогает составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

Условия предоставления

· Сумма —  до 850 000 рублей (или эквивалент в долларах США или евро);

· Срок кредита  — до 24 месяцев;

· Срок рассмотрения заявки — 1–3 дня;

· Процентная ставка — фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента);

· Погашение  — равными взносами или по индивидуальному графику;

· Обеспечение  — без залога.

Формы предоставления

Разовый кредит. Клиент приобретает право на получение  суммы кредита одной суммой единовременно.

Овердрафт. Форма  кредита, которая позволяет оперативно провести необходимые платежи в  случае временного отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном или текущем счете компании в ВТБ 24.

Банковская гарантия

ВТБ 24 предоставляет  клиентам различные виды банковских гарантий: тендерные гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки.

Получить кредит можно для реализации различных  задач 

· Пополнение оборотных  средств предприятия;

· Приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т. д.);

· Покупка, ремонт или реконструкция помещений;

· Покупка векселей.

Кредит на развитие бизнеса

Продукт «Кредит  на развитие бизнеса» разработан для  компаний, которым необходима сумма до 5.000.000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет.

Условия предоставления

· Сумма —  до 5.000.000 долларов США (эквивалент в  рублях РФ или евро);

· Срок кредита  — до 60 месяцев;

· Срок рассмотрения заявки — 5–7 дней;

· Процентная ставка — фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента);

· Погашение  — равными взносами или по индивидуальному  графику;

· Обеспечение  — возможно частичное обеспечение  залогом.

Формы предоставления

Разовый кредит

Овердрафт

Кредитная линия. В случае более сложной формы необходимого клиенту финансирования ВТБ 24 предлагает рамочную кредитную линию, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии. ВТБ 24 предлагает возобновляемую кредитную линию, в рамках которой клиент самостоятельно может получать финансирование в необходимых ему объемах и на необходимые сроки. Гибкие условия возобновляемой кредитной линии дают клиенту практически неограниченные возможности использования схемы кредитования.

Выкуп кредитов малому бизнесу

ВТБ 24 предлагает своим партнерам разнообразные  формы сотрудничества в этой области. Одним из новых направлений деятельности банка в данном сегменте рынка  является покупка у третьих лиц  кредитов, выданных субъектам малого бизнеса. К субъектам малого бизнеса относятся юридические лица или индивидуальные предприниматели с объемом годовой выручки, не превышающим 90 миллионов рублей.

Организации могут  быть заинтересованы в продаже портфеля кредитных продуктов, предоставленных предприятиям малого бизнеса, с уступкой прав требования в пользу ВТБ 24.

Глава 4. Банк 24. Кредитование

Рассмотрим схемы  кредитования малого и среднего бизнеса  еще и на примере Банка «Банк 24» [20].

«Бизнес-Овердрафт»

Кредитование  в форме овердрафта возможно при условии, что Заемщик находится на расчетно-кассовом обслуживании в Банке24.ру не менее 3-х месяцев. При этом регулярность поступлений выручки на расчетный счет Заемщика в Банке24.ру составляет не реже одного раза в неделю.

Цель кредита

пополнение оборотных средств

Сумма кредита

от 100 000 до 500 000 рублей, кратная одной тысяче рублей

Срок кредита

от 1 до 3 месяцев, кратный 1 месяцу

Процентная ставка

16% годовых при  отсутствии имущественного обеспечения  по кредиту;

15% годовых при  наличии имущественного обеспечения.

Комиссия за открытие ссудного счета

2% от суммы  лимита овердрафта взимается  единовременно в день открытия  ссудного счета.При наличии положительной  кредитной истории в Банке24.ру  — 1,5% от суммы лимита овердрафта.

Погашение основного  долга

в конце срока  действия договора

Погашение процентов 

ежемесячно

Определение лимита кредитования

от 4 часов

Обеспечение

для Заемщика-индивидуального  предпринимателя — поручительство супруга (при наличии такового, независимо от достаточности дохода);

для Заемщика-юридического лица — поручительство учредителей (физических лиц), руководителя предприятия, принимаемое без оценки платежеспособности поручителей;

залог оборудования (кроме офисного и МБП) и/или автотранспорта (страховка от рисков ущерба и угона  не требуется) общей стоимостью, превышающей сумму кредита не менее чем на 25%.

Кредит предоставляется  автоматически при выставлении  клиентом платежного поручения при  отсутствии или недостаточности  денежных средств на расчетном счете  Заемщика в Банке24.ру. Погашение кредита происходит автоматически (без дополнительного обращения в Банк) по мере поступления денежных средств на расчетный счет Заемщика в Банке24.ру.

«Беззалоговый»

Цель кредита

пополнение оборотных  средств

Сумма кредита

от 100 000 до 500 000 рублей, кратная одной тысяче рублей

Срок кредита

от 2 до 12 месяцев, кратный 1 месяцу

Процентная ставка

16% годовых при  наличии у Заемщика одновременно  положительной кредитной истории  в Банке24.ру за последние 180 дней и регулярных оборотов  по расчетному счету в Банке24.ру в течение последних 3-х месяцев;17% годовых при наличии у Заемщика положительной кредитной истории в Банке24.ру за последние 180 дней или регулярных оборотов по расчетному счету в Банке24.ру в течение последних 3-х месяцев;18% годовых в иных случаях.

Комиссия за открытиессудного счета

2% от суммы  кредита, но не менее 6 000 рублей, уплачивается единовременно в  день открытия ссудного счета

График погашения

определяется  по выбору Заемщика:

· погашение  кредита и процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами. Досрочное погашение кредита возможно только в случае полного погашения ссудной задолженности, с уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня;

· погашение  основного долга производится равными  долями, погашение процентов производится ежемесячно. Возможно досрочное погашение кредита полностью или частями, с уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня.

При досрочном  погашении всей суммы основного  долга проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток ссудной задолженности за фактическое количество дней, прошедшее с момента уплаты последнего платежа до даты полного погашения кредита.

Определение лимита кредитования

от 4 часов

Выдача кредита

осуществляется на расчетный счет Заемщика в Банке

Обеспечение

для Заемщика-индивидуального  предпринимателя — поручительство супруга (при наличии такового, независимо от достаточности дохода);

для Заемщика-юридического лица — поручительство учредителей (физических лиц), руководителя предприятия, принимаемое без оценки платежеспособности поручителей.