Развитие банковского дела в России

  Период  с июля 1990 г. до декабря 1991 г. был временем противостояния Российского государственного банка и Госбанка СССР.

  В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный  банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного  регулирования экономики республики. На него были возложены функции Госбанка СССР по эмиссии и определению  курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и  иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его  учреждений, предприятий и организаций.

  20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был упразднен и  все его активы и пассивы,  а также имущество на территории  РСФСР переданы Центральному  банку РСФСР (Банку России).

  Перестройка экономики сопровождалась ликвидацией  системы централизованного материально-технического снабжения. Это породило обширную сеть посреднических и торговых организаций. Резко возросла потребность в  банковских услугах. Экономика страны нуждалась в эффективном и  оперативном кредитно-расчетном  обслуживании. Централизованная система  государственных специализированных банков эту задачу решить не смогла из-за консервативности и инертности.

  Как следствие проведенной реформы  низовые звенья банков были выведены из подчинения одному центру и рассредоточены по отраслевому признаку между вновь  созданными учреждениями. Критериями при их распределении служил удельный вес клиентуры, которая переходила к тому или иному спецбанку.

  Период  с 1988 г., включая начало 1989 г., характеризуется  изменениями в экономике и  политике. Правительство СССР предприняло  новую попытку сохранить централизованную систему банков, усовершенствовав ее. Для этого 
31 марта 1989 г. было принято Постановление «О переводе государственных специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование». Здесь имелась в виду перестройка системы специализированных банков. Последние из контролеров деятельности предприятий должны были стать заинтересованными и надежными партнерами, обслуживающими клиентов. Филиалы государственных банков переводились на самоокупаемость, основным показателем их деятельности должна была стать прибыль.

  Однако  учреждения банков не получили собственных  капиталов, сохранилась по существу централизованная, система управления ресурсами контор и отделений. Они  продолжали работать по централизованным инструкциям и не могли адаптировать свою деятельность к решению повседневно  возникающих проблем рыночной экономики  в различных регионах страны. Многие учреждения специализированных банков стали самостоятельно реорганизовываться в коммерческие банки, объявлять себя не зависимыми от системы, которая ими ранее руководила. Начался массовый переход клиентуры из учреждений государственных специализированных банков в коммерческие. Он зачастую осуществлялся путем юридического переоформления их счетов как якобы переведенных из государственного в соответствующий коммерческий банк, получивший определенное новое название.

  Сохранение  централизованной банковской системы  противоречило интересам союзных  республик, независимость которых  к этому периоду уже была декларирована. В этот же период усилилось противостояние союзного 
Правительства и руководства России. В принятом Верховным Советом РСФСР в июле 1990 г. Постановлении «О государственном банке РСФСР и банках на территории республики» все банки со своими службами на территории РСФСР, за исключением союзных правлений Госбанка СССР и специализированных банков, объявлялись ее собственностью. Республиканские правления Промстройбанка 
СССР, Жилсоцбанка СССР и Агропромбанка СССР упразднялись, а их учреждения в автономных республиках, краях и областях превращались в самостоятельные коммерческие банки. Таким образом, уже к концу 1990 г. была произведена административная ломка существовавшей общесоюзной централизованной банковской системы.

  В Российской Федерации был принят Закон «О банках и банковской деятельности» 2 декабря 1990 г., который впоследствии уточнялся.

  Переход к рыночным отношениям потребовал создания новой банковской системы. В процессе этого перехода начали возникать  коммерческие банки по образцу западных. В конце августа 1988 г. Госбанк  СССР зарегистрировал уставы двух первых кооперативных банков в Москве и  Ленинграде. Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято  два закона — Закон «О Государственном  Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных 
Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

  Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. 
К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. 
Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков 
(уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. 
Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

  К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней  насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных  банка с 4539 филиалами и 414 кредитных  учреждений. География же расположения этих банков практически не изменилась с 1990 г. — основная часть приходится на 
Центральный район — 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует 
37,3% банков. На Северном Кавказе —13,4% .всех банков, в Западной Сибири — 8%, в Поволжье — 7,4%., на Урале — 7,3%, на Дальнем Востоке — 5,1%, в 
Восточной Сибири — 3,3%. Наименее насыщенным районом оказался Центрально- Черноземный — 1,5% от общего количества банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. 
Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россель-хозбанк, 
Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. 
Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный 
Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

  Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала  продолжился рост количества банков — в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января 1996 г. — 2295, на 1 октября 1996 г. — 2030, а на 1 октября 1997 г. — 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше — 2558. Сокращение идет не только за счет снижения темпов роста банков. В 1994 г., например, было 560 вновь открытых банков, в 1995 г. — 81, в 1996 г. — 28.; Второй причиной уменьшения количества действующих банков становятся их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за 10 месяцев 1997 г. — 793. Особенно резко снижается количество паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось на 100 с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием .

  Но, несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется. 
До настоящего времени характерными остаются те же тенденции:

  1. По форме собственности банки делятся на паевые акционерные и смешанные.

  2. Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.

  3. Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.

  4. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

  5. Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только 
Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В совокупных активах кредитные вложения составили 
44%, при этом доля экономики — 35%. Банки, имеющие наибольший вес в кредитовании, правило, — отраслевые.  
 
 
 
 
 
 
 
 

  Заключение

  Банки - экономические учреждения, специализирующиеся на кредитовании, посредничестве в  денежных расчетах и операциях с  ценными бумагами.

  Российская  банковская система создавалась  практически с нуля, поэтому отечественные  банки старались приобретать  новейшие оборудование, вычислительную технику и технологию их применения. Вместе с тем банки стремятся  к тому, чтобы набор и качество выполняемых ими операций и предоставляемых  услуг соответствовали современным  международным стандартам, и к  тому, чтобы занять прочное место  в мировой банковской системе. 
Большинство из них имеют лицензии на осуществление широкого спектра валютных операций. Ценные бумаги российских банков котируются на международных биржах. Банки имеют сотни корреспондентских счетов в банках 
Европы, Америки и Азии, учреждаются представительства и открываются филиалы российских банков за рубежом.

  В банковскую сферу России поступает  определенный объем иностранного капитала. Зарегистрированы банки, уставный капитал  которых полностью или частично сформирован за счет взносов иностранных  инвесторов. Доля кредитов, полученных российскими банками от зарубежных банков, составляет более 60% общей суммы  межбанковских заимствований.

  Между банками развивается добросовестная конкуренция, направленная на постоянные поиски различных подходов к повышению  доходности выполняемых ими операций и предоставляемых услуг как  за счет повышения качества традиционных, так и за счет оказания новых. К  ним относятся: виртуальные, трастовые, лизинговые, факторинговые, страховые  операции и услуги и др. 
Российские банки, по образцу западных, пытаются со временем преобразоваться в финансовые супермаркеты, где клиентам оказывают любые услуги, связанные с использованием денег. С целью привлечения новых клиентов банки постоянно расширяют и обновляют перечень выполняемых операций и предоставляемых услуг.

  Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений  развития банков находятся сегодня  в центре экономической, политической и социальной жизни страны.

  Постепенно  совершенствуясь, банковская система  РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и  не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

  Политика  Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к  развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Литература

 
1. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов  В.И. Банки и банковские операции в России: /Под ред. Лапидуса М.Х. - М.: Финансы и статистика,2006. 
2. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело - М.: ЮНИТИ,2006. 
3. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.:ЮНИТИ,2007. 
4. Эвелин Кленгель-Бандт. - Путешествие в Древний Вавилон. - М.: Наука, 1979. 
5. Гиндина А.М. Как большевики овладели Государственном банком - М.: Госфиниздат, 1961. 
6. Официальный сервер Центрального банка РФ http//www.cbr.ru.                                 7. Уткина Э.А. Банковсое дело в России/ Под общ.ред. - М, 2008г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложения

Приложение 1.