Пути совершенствования и перспективы развития системы потребительского кредита в Республике Беларусь

     При обращении физического лица в  учреждение банка за получением кредита, кредитный работник, информирует  об условиях предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов и порядком их оформления, порядком выдачи и погашения кредита, необходимостью предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита  и других вопросах. Банк предоставляет  кредиты физическим лицам, имеющим  постоянный источник доходов.

     Выдача  долгосрочных кредитов на финансирование недвижимости – строительство (реконструкцию, приобретение) квартир, индивидуальных жилых домов производится трудоспособным кредитополучателям (женщинам - до 55 лет, мужчинам – до 60).

     Кредиты на строительство, реконструкцию и  покупку индивидуальных жилых домов  и квартир предоставляются гражданам, состоящим на учете нуждающихся  в улучшении жилищных условий, согласно нормам постановки на такой учет, установленным  в соответствии с действующим  законодательством. Гражданам, не состоящим  на учете нуждающихся в улучшении  жилищных условий кредиты на строительство, реконструкцию и покупку индивидуальных жилых домов и квартир предоставляются  под более высокую процентную ставку.

     Выдача  кредитов производится на основании  заявления физического лица, представленного  в учреждение банка по месту прописки кредитополучателя, за исключением  кредитов на строительство и покупку  квартир и индивидуальных жилых  домов, которые выдаются по месту  прописки и строительства (реконструкции, приобретения) жилого помещения (части (доли) помещения) в данной административно – территориальной единице.

     Для получения долгосрочного кредита  и оформления кредитного договора кредитополучатель  представляет в учреждение банка  следующие документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка;
• анкету кредитополучателя (см. приложение 1);
• справки с места работы о среднемесячном доходе (см. приложение 2) и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних (см. приложение 3).

     Наряду  с этими документами кредитополучатели  в зависимости от вида кредита  представляются специальная документация, подтверждающая цель кредитования.

     Кредитный работник, получив все необходимые  документы:

• проверяет правильность и полноту представленных документов, убеждается в том, что кредитополучатель был добросовестным плательщиком по ранее полученным кредитам;
• определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и, при необходимости, поручителя (ей) (см. приложение 4).
• рассчитывает размер кредита (кредитной линии);
• информирует кредитополучателя о применении плавающей или фиксированной процентной ставки, других условиях использования и погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;
• согласовывает с кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с кредитным договором;
• готовит заключение о целесообразности выдачи кредита (см. приложение 5), указывая срок действия кредитного договора, сумму кредита, процентную ставку, вид обеспечения, форму выдачи кредита, платежеспособность кредитополучателя и поручителей и передает для рассмотрения кредитным комитетом.

     При заключении в качестве обеспечения  исполнения обязательства по кредиту  договора о залоге имущества кредитополучателя  или третьих лиц кредитная  служба совместно со службой безопасности до выдачи кредита проверяет наличие  предлагаемого в залог имущества  и принадлежность имущества залогодателю, о чем составляется акт проверки.

     После принятия решения кредитным комитетом  учреждения Банка о выдаче кредита  заключается кредитный договор (Приложение 6). В день выдачи кредита оформляется  срочное обязательство в 2-х экземплярах.

     После оформления документов на выдачу кредита  кредитный работник:

• представляет 2 экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу, (см. приложение 8).
• вместе с 1-м экземплярами документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитного договора, срочного обязательства, договора о залоге (поручительства) передает работнику бухгалтерии распоряжения на оприходование документов, на основании которых бухгалтер приходует документы на соответствующие внебалансовые счета.

     Перечисление  средств по кредитному договору при  строительстве кредитополучателем квартиры на условиях долевого участия  производится за выполненные работы на основании справок о стоимости  квартиры, внесенных средствах и  выполненных работах и 50 % аванса, определяемого расчета, исходя из остаточной стоимости предстоящих к выполнению работ и количества месяцев до завершения строительства квартиры.

        При выдаче кредитов на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры по письменному  заявлению кредитополучателя, сумма  выданного кредита перечисляется  на текущий (расчетный) или вкладной счет продавца, открываемый в учреждении банка в случае, когда продавцом  выступает физическое лицо, или на текущий (расчетный) счет организации  – продавца или индивидуального  предпринимателя.

     При строительстве (реконструкции) индивидуального  жилого дома собственными силами кредитополучателя  первоначальная сумма кредита предоставляется  перечислением на расчетный счет торгующей (строительной) организации  на приобретение строительных материалов и конструкций в виде аванса в  размере не более 25 % сметной стоимости  строительства, либо путем оформления расчетного чека или выдачи чековой  книжки.

     В период строительства жилого помещения  при выдаче кредита (части кредита) срочное обязательство оформляется  на каждую часть полученного кредита  с условным сроком и условными  сумами погашения кредита. В месячный срок после утверждения акта приемки  жилого дома в эксплуатацию и уточнения  фактического срока начала уплаты платежей по кредиту, оформляется единое срочное  обязательство с указанием конкретного  срока погашения и ежемесячного платежа по кредиту и процентам  за пользование кредитом.

     При выдаче кредита на приобретение автомобиля на следующий день после оформления кредита кредитный работник учреждения банка направляет районному подразделению  Государственной Автомобильной  Инспекции Министерства внутренних дел извещение, которое является запрещением на отчуждение автомобиля другому лицу.

     При выдаче кредита на строительство  квартиры, дома (части дома), реконструкцию, приобретение жилого дома (части дома), квартиры на следующий день после  оформления первой части кредита  кредитный работник учреждения Банка направляет нотариусу, либо должностным лицам (органам), совершающим нотариальные действия, 3 экземпляра извещения, на основании которого накладывается запрещение отчуждения индивидуального жилого дома (квартиры) другому лицу, а при совместной собственности на дом (квартиру) нескольких лиц - части дома (квартиры).

     Исполнение  кредитополучателем обязательств по возврату кредита на финансирование недвижимости и процентов по нему могут обеспечиваться поручительством физических или  юридических лиц и (или) залогом  имущества (построенного жилого помещения, либо иной недвижимости – квартир, гаражей, садовых домиков и др.) кредитополучателя либо третьего лица, гарантийным депозитом денег  и другими способами, предусмотренными законодательством и кредитным  договором.

     Договоры  о залоге оформляются кредитным  работником и визируются работником юридической службы учреждения банка. Договора о залоге жилых домов  и квартир, гаражей, садовых домиков  находящихся в собственности  физических лиц регистрируются в  порядке, установленном для регистрации  сделок с соответствующим имуществом.

        Погашение кредита  и уплата процентов за пользование  им производится кредитополучателем в  порядке и сроки, установленные  в кредитном договоре.

     Ежемесячные платежи по кредиту и процентам  производятся до 20 числа (включительно), начиная со следующего месяца после  получения кредита.

     При первом платеже, уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного  кредита со дня выдачи кредита  включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности  за время от предыдущего платежа.

     Каждая  последующая выдача части кредита  в пределах открытой кредитной линии  производится после предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании ранее полученных средств (см. приложение 7).

     Гражданами, нуждающимися в улучшении жилищных условий, уплата процентов за пользование  кредитом на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений  осуществляется путем внесения равномерных  взносов в период его погашения. Гражданами, не нуждающимися в улучшении  жилищных условий – за фактическое  время пользование кредитом.

     При последнем платеже по кредиту  производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования  кредитом.

     По  кредитам на строительство, покупку  и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир платежи  по кредиту производятся:

     –при  строительстве квартиры в многоквартирном  жилом доме, начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через год после  выдачи кредита;

     –при  строительстве (реконструкции) индивидуального  жилого дома, начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее 2 лет после выдачи кредита (начала кредитования), а для Кредитополучателей, постоянно проживающих и работающих в сельской местности – начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее 3 лет после выдачи кредита;

     –при  покупке квартиры, индивидуального  жилого дома, гаража, садового домика, при продлении нормативного срока  выдачи кредита на строительство  индивидуального жилого дома, со следующего месяца после получения кредита;

     –при  проведении ремонта индивидуальных жилых домов и квартир, ремонта  садовых домиков, не позднее, чем  через 3 месяца после получения кредита.

     По  кредитам на строительство и реконструкцию  индивидуальных жилых домов и  квартир уплата процентов за пользование  кредитом по желанию кредитополучателя  может производиться через 3 месяца после получения первой части  кредита.

     Кредитополучатель может производить платежи по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом путем внесения наличных денег, перечислениями с текущего счета или удержания из заработной платы, либо других доходов, что указывается  в кредитном договоре; путем списания денежных средств мемориальным ордером  банка с гарантийного депозита денег.

1.4 Зарубежный опыт  организации потребительского  кредитования 

        Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Он получил такое широкое применение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования  (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванные, как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства, торговых организаций реализующих достаточно дорогой импортный товар.