Проблемы и пути совершенствования банковских услуг в коммерческих банках республики Казахстан

Национальным банком принят нормативный правовой акт, предусматривающий  разрешение расчетно-кассовым отделам  банка осуществление заемных  операций, операций по выдаче банковских гарантий в отношении субъектов  индивидуального и малого предпринимательства, микробизнеса, а также физических лиц, Национальным банком были внесены предложения Правительству Республики Казахстан о внесении изменений и дополнений в Закон Республики Казах стан "Об естественных монополиях" [22] (прием платежей через сеть собственных касс, через агентства конкурсной основе с условием полного возмещения его затрат), которые учтены и включены в Закон "О внесений изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам деятельности субъектов естественных монополий", введенный в действие с 15.12.2006. Данная необходимость была вызвана значительным количеством обращений по вопросу необоснованного взимания банками второго уровня дополнительных комиссионных вознаграждений при оплате коммунальных платежей. В соответствии с Законом Республики Казахстан "О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций", в целях реализации одной из основных задач Национального банка по реализации мер по недопущению нарушений прав и законных интересов потребителей финансовых услуг были внесены концептуальные изменения в банковское законодательство, способствующие усилению роли уполномоченного органа в процессе ликвидации банков. [23]

Существуют многочисленные способы привлечения клиентов, у которых возникает необходимость в банковских услугах. Это прежде всего рекламная, маркетинговая деятельность, изучение рынка, разнообразные привлекательные услуги клиентам. Для сокращения рисков банки должны активнее прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне - и краткосрочных стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок. У многих коммерческих банков Казахстана вклады до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Этот вид депозита является самым дешевым источником образования банковских ресурсов и поэтому способствует получению большего размера прибыли. Остаток на счетах до востребования непостоянен, владелец имеет возможность в любой момент изъять средства. Поэтому банк должен иметь в обороте повышенную долю высоколиквидных активов, за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. Этими причинами обусловлено то, что по счетам до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или вообще не выплачивают никакого дохода. Но, несмотря на высокую мобильность средств на счетах до востребования, банк может определить их минимальный, неснижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса. [24]

Банки стремятся привлечь большее количество вкладчиков за счет совершенствования депозитной политики. Например, широкое распространение  в условиях перехода к рыночной экономике получил депозит на срок обслуживания, который открывается клиенту при оформлении им расчетного счета. Депозит носит обязательный характер, так как сумма депозита должна быть внесена одновременно с открытием расчетного счета. Этот депозит относится к условным депозитам, потому что изъятие средств с него возможно только в случае закрытия клиентом расчетного счета. Он считается бессрочным, что позволяет банку использовать его в качестве долгосрочного кредитного ресурса. Депозит характеризует низкая доходность и полное отсутствие начисления процентов. В некоторой степени этот депозит носит характер залогового, так как сам вкладчик может получить кредит в сумме депозита без дополнительного обеспечения. В этом случае вклад является гарантией возврата ссуды. Таким образом, за счет депозита на срок обслуживания коммерческие банки получают стабильный, долгосрочный дешевый кредитный ресурс, позволяющий им формировать высокую прибыль. С позиций клиента банка данный депозит носит "принудительный" характер, потому что отвлекает средства из оборота на длительный срок и не приносит ему прямого дохода. В условиях конкуренции этот депозит может применять только такой банк, который имеет возможность одновременно предложить клиенту удобные и льготные условия расчетно-кассового обслуживания или другие услуги. Эти услуги должны компенсировать вкладчику потери. В банковской практике находят применение договоры, предусматривающие кредитование клиента на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Банк гарантирует клиенту предоставление кредита в том случае, если он накопит и будет хранить некоторую сумму денежных средств в течение определенного срока. Формирование средств на депозитном счете может происходить по возможности вкладчика или на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком размере и периодичности внесения взносов. Чем меньше разрыв между сформированными средствами на депозитном счете и величиной полученного кредита, тем меньший процент за выданную ссуду. Такая политика обоснована тем, что риск банка в своевременном погашении кредита снижается и достигается экономия кредитных ресурсов. Важным направлением в деятельности коммерческих банков является оказание услуг по привлечению средств населения. Многие коммерческие банки используют не только традиционные виды вкладов и услуг, предлагая клиентам выгодные условия, но и применяют новые формы организации сбережений и привлечения средств граждан. Например, один из видов банковской деятельности заключается в том, что предприятия перечисляют в банк заработную плату своих работников. Банк организует новый вид услуг - самокредитование клиентов. Это означает, что за счет сумм, хранящихся на текущих счетах, предприятия могут получить кредит по льготной ставке процента по ссуде. Выгоду имеют и частные вкладчики, потому что банк выплачивает им более высокие проценты по текущим счетам, производит индексацию вкладов в соответствии с темпами инфляции, предоставляет им возможность пользоваться овердрафтным кредитом. Счета до востребования вкладчики используют для совершения текущих операций. Эти счета характеризуются нестабильностью остатка, поэтому данная группа счетов отличается низкой доходностью. По остаткам средств на счетах, открытых юридическим лицам, проценты могут не начисляться. В этом случае, как правило, с клиентов не взимается плата за расчетно-кассовое обслуживание. Но отсутствие дохода приводит к тому, что владелец стремится свести к минимуму средства на счетах до востребования и разместить излишние суммы в более доходные виды вложений, например, в срочные вклады, ценные бумаги. Для того, чтобы не допустить оттока средств с этого вида счетов многие банки начисляют небольшие проценты на средний остаток средств. Также банки стимулируют клиентов к поддержанию стабильных остатков на счетах до востребования, предлагая высокие проценты. Эти проценты начисляются на минимальный остаток средств на счете. Клиентам может быть выплачена премия за крупные неснижающиеся остатки средств. Банки могут применять дифференциацию ставок процента в зависимости от размера минимального остатка средств. Дальнейшее развитие рынка банковских услуг связано с развитием фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией по ценным бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих в организационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательным опубликованием в средствах массовой информации их котировок на регулярной основе. [25]

Для повышения прозрачности деятельности банков Национальным Банком создаются условия для деятельности отечественных рейтинговых агентств. Перспективным направлением в этой сфере является дальнейшее развитие рынка банковских услуг, прежде всего, расширение перечня и повышение качества оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов банковского обслуживания. Банкам следует активизировать свою деятельность на фондовом рынке, широко используя новые финансовые инструменты для привлечения инвестиций. Одним из таких инструментов является эмиссия еврооблигаций (евро-бондов) на международных рынках капитала. [26]

Данная финансовая операция будет способствовать достижению нескольких целей.

Во-первых, займ, в иностранной валюте, позволит избежать высокие процентную ставку и стоимость обслуживания долга, характерные для займов в тенге.

Во-вторых, рынок ценных бумаг в республике на настоящем  этапе развития еще не в состоянии  полностью удовлетворить потребности  банка в финансировании в полной мере.

В-третьих, банк должен быть заинтересован в расширении сферы своей деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних рынках капиталов, и осуществлении прямого взаимодействия с международными финансовыми институтами. Стратегической целью банка должно стать получение доступа и свободный выход в любое время на международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим потенциалом, чем банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей для более эффективного финансирования банка. Основными задачами эмиссии еврооблигаций являются:

• диверсификация источников финансирования за счет более эффективных неинфляционных ресурсов и секьюритизация (замещение обычных банковских кредитов эмиссией ценных бумаг), имеющая более высокий потенциал внешнего финансирования;
• уменьшение расходов на обслуживание долга, так как внешнее заимствование обходится дешевле, чем на внутреннем рынке;
• расширение инвестиционной базы заимствования для банка;
• получение кредитной истории банка, позволяющей зарекомендовать банк перед международным инвесторским сообществом, как кредитоспособного эмитента;
• увеличение сроков заимствования;
• приток иностранного капитала в финансовые ресурсы банка.

Таким образом, банк расширит инвестиционную базу заимствования, получит  дополнительный источник привлечения финансовых ресурсов и активизировать свою деятельность на рынке ссудных капиталов.

2.3 Методы внутрибанковского  совершенствования банковских услуг 

Одним из направлений  развития банковских услуг является кастодиальная деятельность банка. В результате пенсионной реформы в республике были созданы накопительные пенсионные фонды, которые, аккумулируя пенсионные взносы вкладчиков, инвестируют их в безрисковые государственные ценные бумаги, преимущественно краткосрочные. Банк-кастодиан осуществляет хранение и учет вверенных ему ценных бумаг и денежных средств, предназначенных для сделок с ценными бумагами, исключая, таким образом, риск их хищения, незаконных операций, всякого рода махинаций и т.п. За это он получает комиссионное вознаграждение. Банку-кастодиану выгодно обслуживать пенсионные фонды лишь в том случае, когда последние инвестируют в ценные бумаги довольно крупные суммы пенсионных накоплений, тогда кастодиальные услуги экономически оправданы. Банк может оказывать кастодиальные услуги не только пенсионным фондам, но и другим институциональным инвесторам (страховым фирмам, инвестиционным компаниям), а также портфельным инвесторам. С развитием фондового рынка, числа инвесторов значительно увеличатся размеры инвестиций в ценные бумаги, количество и объемы сделок по ним. Соответственно будет возрастать потребность в кастодиальных услугах. Кастодиальная деятельность считается актуальной и перспективной формой банковского обслуживания. [27, c.41]

Одной из эффективных  форм торгового финансирования является форфейтинг. Форфейтинг - своеобразная форма кредитования экспортеров (продавцов) при продаже товаров, применяемая, чаще всего, во внешнеторговых операциях. Банк (форфейтор) выкупает у экспортера (продавца) денежное обязательство импортера (покупателя) оплатить купленный им товар сразу же после поставки товара и сам производит полную досрочную или частичную оплату стоимости товара экспортеру. Денежные средства банку - форфейтеру в оплату товара перечисляет, уплачивает импортер - покупатель, уведомленный, что оплату за него произвел форфейтер. За досрочную оплату банк-форфейтер взимает с экспортера проценты. Таким образом, банк-форфейтор получает вознаграждение за то, что принимает на себя платежный риск и выступает гарантом для экспортера. Перспективной формой кредитования экспортных операций является факторинг, в основе которого лежит покупка банком счетов - фактур (платежных требований) поставщика на отгружаемую продукцию и передача поставщиком банку права требования платежа с покупателя продукции. Выгода клиента банка при факторинговых операциях состоит в снижении издержек обращения ускорении оборота денежных средств, устранении риска неплатежа со стороны покупателей, повышении общей платежеспособности и т.д. Факторинговый отдел в банке предоставляют следующие услуги:

• анализ хозяйственной деятельности, кредитный анализ и взыскание       долгов;
• кредитное страхование против плохих долгов с использованием "подтвержденных обязательств";
• немедленное предоставление наличности против счетов-фактур на 75-80%от номинала счетов и гарантия платежа остатка в согласованные сроки с учетом кредитного страхования.

В принципе операция форфейтинга  аналогична операции факторинга. Таким  образом, представляется целесообразным применение в деятельности отечественных  банков форфейтинга с учетом их финансовых возможностей. Это позволит банку пополнить контингент обслуживаемых клиентов. Дальнейшее развитие и совершенствование рынка банковских услуг предполагает применение новых нетрадиционных видов банковских операций, таких как трастовые операции. Вопросы автоматизации и механизации приобретают особую актуальность, так как совершенствование экономического механизма в предъявляет высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания населения. В целях оптимизации налично-денежного оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения необходимо обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения. Основными целями создания системы банковского обслуживания населения являются:

• снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;
• создание условий для интенсивного аккумулирования свободных денежных средств населения;
• создание новых технологий платежного населения, гарантирующих мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;
• установление государственного учета доходов и расходов населения;
• обеспечение безопасности личных денежных средств населения.

На первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через банки второго уровня, в частности, практики выплаты зарплаты. Следующий этап – это внедрение магнитных и микропроцессорных пластиковых карт, а затем - электронных систем платежей и расчетов. В Казахстане разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка. [25]