Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования за рубежом

ОГЛАВЛЕНИЕ

     ВВЕДЕНИЕ………………..……………………………………………  2

     ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО

                   КРЕДИТОВАНИЯ……...………………………………………  4

1. Понятие и сущность потребительского кредита………………..  4
2. Виды потребительских кредитов……….……………………......  8
3. Формы потребительского кредитования ………………………..  9

     ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА

             ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ….......... 13

     2.1.    Потребительский кредит в СССР………………………………… 13

     2.2  Практика потребительского кредита в современной России…... 16

     2.3  Потребительское кредитование в РФ в 2010-2011 годах……….. 27

     ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА

     ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ ЗА РУБЕЖОМ.…...  32

     3.1.  Особенности потребительского кредитования в США…………..  32

     3.2  Особенности потребительского кредитования в Европе………...  39

     3.3  Особенности потребительского кредитования в Восточной

     Азии....................................................................................................  42

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................................................................................  46

     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ....................................   47

 

ВВЕДЕНИЕ

     Потребительский кредит занимает особое место в общей  банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения  с различным уровнем доходов.

     Актуальность  ознакомления с особенностями потребительского кредитования  состоит в том, что  сегодня потребительский кредит занимает очень прочную нишу на рынке кредитов РФ.

     Целью проекта является ознакомление с развитием рынка потребительского кредитования в России и  с особенностями потребительского кредитования в других странах.

     Для достижения  заданной цели поставлены следующие задачи:

1. Изучение теоретических основ потребительского кредитования;
2. Ознакомление с развитием потребительского кредитования и в РФ 
3. Ознакомление с развитием потребительского кредитования за рубежом.

     Предметом данной работы является исследование развития потребительского кредита и его современного состояния в мире, а именно: в РФ, в США, в Еврозоне и на Дальнем Востоке.

     Объектом исследования являются особенности развития потребительского кредитования в России и зарубежных странах.

     При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные  отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати, в большинстве случаев использовался ряд сайтов, где в свободном доступе находятся электронные копии документов, а также справочная литература.

     Работа  представлена на 47 страницах, содержит 3 таблицы, 14 источников в списке использованной литературы.

     В первой главе изучается сущность потребительского кредитования, приводится классификация потребительских кредитов.

     Во второй главе курсовой работы рассмотрено развитие потребительского кредита в СССР и современной России.

     В заключительной части работы рассмотрены особенности  потребительского кредитования за рубежом, так как рынок кредитования там отличается от рынка РФ. 

 

     1 ГЛАВА: Теоретические основы потребительского  кредитования  

     

1.  Понятие и сущность потребительского кредита

     С развитием товарно-денежных отношений  появляются новые формы кредита, которые способствуют ещё большему ускорению обращения капитала, предающие  кредиту новые функции, тем самым  увеличивая его значение. Одной из основных форм является потребительский  кредит, который предоставляется  в форме коммерческого кредита  и банковского. Его объектом обычно являются товары длительного пользования  и различные услуги. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары или услуги, а покупатель постепенно погашает ссуду в банк.

     Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с  одной стороны, с увеличением  товарооборота растёт объём кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает  платёжеспособный спрос. Потребительский  кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

     Кредитование во всех его формах осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. Нельзя не сказать, что потребительское кредитование следует этим же принципам:

1. возвратность и срочность кредитования;
2. дифференцированность кредитования;
3. обеспеченность кредита;
4. платность банковских ссуд.

     Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования. Порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками.

     Кредитная сделка предполагает возникновение  обязательства ссудополучателя  вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие  обязательства еще не означает гарантии и своевременного возврата. Поэтому  опыт деятельности банков выработал  механизм организации возврата кредита, включающий использование разнообразных  форм обеспечения полноты и своевременности  обратного движения ссуженной стоимости.

     Под формой обеспечения возвратности кредита  понимают юридические и экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска.  К таким обязательствам относятся:

1. договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и других активов, на которые может быть обращено взыскание кредита;
2. гарантии, поручительства;
3. договор о страховании ответственности за непогашение кредита;
4. соглашение о цессии в пользу банка требований третьему лицу.

     Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько  форм. Выбранный вариант обеспечения  фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается  соответствующий документ (договор  залога, договор поручительства, гарантийное  письмо и другие).

     Такие формы обеспечения возвратности кредита выступают вторичным источником обеспечения возвратности кредита. Первичным источником являются получаемые заемщиком доходы. Поэтому перед выдачей кредита банку важно оценить кредитоспособность заемщика.

     Цели  и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности  заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов  взять на себя; размера кредита, который  может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий  его предоставления.

     При анализе кредитоспособности заемщика банк учитывает множество факторов, из которых складывается репутация  отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются  на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные банковские и другие.

     Оценка  кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, которая характеризует: способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды; наличие у заемщика имущества, которое при необходимости  может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места  жительства и т.п.

     Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и расходы  клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет необходимые документы.

     В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить  платежи в погашение основного  долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика и принимается  решение сотрудниками банка о  возможности предоставления кредита  заемщику.

     Выдача  ссуды оформляется кредитным  работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков – работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств – работниками  операционного отдела банка.

     После выплаты клиенту предусмотренной  условиями кредитного договора суммы  наступает этап погашения долга  и уплаты процентов за пользование  ссудой. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы  и целевое использование ссуд.

     Банк  должен предпринять меры для обеспечения  возврата кредита. Управление кредитами  является одной из главных задач  сотрудников кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности  их финансового положения и в  выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых  возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы выявить  на ранней стадии признаки того, что  у заемщика могут появиться затруднения  с погашением кредита, и максимально  увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его  убытки.

     Другим  аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Кроме обязательства заемщика погасить кредит, договор может включать в  себя другие условия. Невыполнение заемщиком  этих условий может привести к  необходимости применения к нему различных санкций, таких, как например, аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита.  
 

     1.2 Классификация потребительских  кредитов

     По  субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

1. банком;
2. торговыми организациями;
3. частными лицами (частные потребительские ссуды);
4. учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды;
5. потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

     По  срокам кредитования потребительские  кредиты делят на:

1. краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
2. среднесрочные – 1-5 лет;
3. долгосрочные – свыше 5 лет.