Проблемы банковского кредитования на современном этапе

ПРОБЛЕМЫ  БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

НА СОВРЕМЕННОМ  ЭТАПЕ 

Сидорова  Ю. А., Тамазова А.А., 3 курс 1 группа

факультет «Бухгалтерский учет и аудит»

Научный руководитель – 

Гурнович  Т. Г., д.э.н., профессор

      Российская  экономика начинает справляться  с кризисом,  характерной чертой которого являлось высвобождение большого числа экономически активного населения из оборонной промышленности,  науки,  культуры и образования.  Сегодня создаются новые организации и ликвидируются нерентабельные производства, созданы предпосылки для создания и развития нового бизнеса. Далеко не каждая вновь созданная организация может свободно получить нужную сумму кредита в банке.  Для организации эффективного функционирования нового предприятия необходимы следующие условия:

      — конструктивная бизнес-идея;

      — эффективное руководство;

      — финансовая основа, которая неотделима от других составляющих бизнеса. Самый простой и надежный вариант создания финансовой базы — это средства собственников бизнеса,  вложенные в предприятие.  Но проблема состоит в том, что начинающие бизнесмены располагают недостаточным капиталом.

      В современных условиях получается,  что практически единственным общедоступным источником финансовых ресурсов является коммерческий банк,  если он заинтересован работать с начинающим бизнесом.  Такая заинтересованность может появиться только тогда, когда, с одной стороны, для инвестирования  предлагается проект,  приемлемый с точки зрения прибыльности,  а с другой — банк располагает необходимыми ресурсами, которые, как правило, должны быть долгосрочными.  Дополнительным стимулом поддержки банка начинающему бизнесу может быть желание  «вырастить» для себя хорошего клиента, который по истечении времени будет пользоваться широким спектром банковских услуг.

      Вместе  с тем рынок нестабилен, отсутствует объективная оперативная информация о его деятельности,  законодательство и налоговая система несовершенны, инфляция непрогнозируема,  у предпринимателей недостаточен опыт работы и планирования в условиях рынка,  имеется дефицит квалифицированных консультантов, которые могли бы помочь начинающему предпринимателю спланировать его бизнес, это далеко не полный перечень факторов, препятствующих нормальному развитию рыночных отношений в экономике страны.

      Надо  заметить, что принципиальной чертой нового бизнеса,  с точки зрения оценки банковских рисков,  является невозможность применять традиционные методы оценки кредитоспособности клиента,  основанные на  «историческом материале»: финансовой отчетности за прошлые периоды, сведениях о репутации клиента и т.п. Для нового бизнеса основой оценки способности заемщика выполнить свои обязательства по кредиту служит предлагаемый им бизнес-план. Его наличие является необходимым условием начала рассмотрения кредитной заявки на организацию нового бизнеса.

      Одной из главных проблем современного банковского кредитования являются кредитные риски.

      Формы проявления кредитного риска взаимосвязаны  между собой.  Банк должен бороться за возврат кредита всякими способами. Это предполагает, что в случае невозврата ссуды он предпринимает ряд мер,  направленных на полное или частичное возмещение ее.  В результате проявление кредитного риска модифицируется из невозврата кредита в убыток, упущенную выгоду или недополучение дохода.

      Такой методологический подход позволяет  банку-кредитору в случае угрозы или уже наступившего факта невозврата ссуды последовательно достигать определенной компенсации потерь,  обязывает его в подобной ситуации проявлять гибкость,  находя способы уменьшения убытков от неудачной кредитной сделки.

      Золотое правило банковского кредитования:  постоянно работать с опасными и невозвращаемыми ссудами, пытаясь при этом превратить полный невозврат кредита в меньший убыток, а последний — в недополучение дохода. 

      Назовем некоторые проблемы, непосредственно увеличивающие кредитные риски, встречающиеся в банковской практике:

      1. Депрессивное состояние экономики,  в котором она продолжает находиться, наличие инфляции, неплатежеспособность  многих хозяйствующих субъектов  и их финансовое непостоянство. 

      2.  Недостаточная развитость банковской системы,  имеются в виду не только

      количественные  показатели ее формирования, но и степень прозрачности информации о клиентах банков, надежность работы служб экономической безопасности банков, информационный сервис банковской деятельности,  уровень внедрения современных технологий и т.п.

      3. Наличие существенных пробелов в законодательно-правовом и нормативном поле деятельности и банков, и их клиентов.

      4. Региональные различия в уровне  социально-экономического и политического положения  (особо депрессивные регионы и промышленные центры,  низкий уровень жизни населения,  наличие региональных социальных и военно-политических конфликтов). 

      5.  Значительное воздействие криминогенного фактора,  криминальность бизнеса, отсутствие положительной в социально-экономическом отношении этики бизнеса, что в условиях современной России резко повышает банковские риски.

      Также можно выделить проблему частой сменяемости ставки рефинансирования, которая сказывается соответственно на размерах выдаваемых кредитов и условиях их предоставления.  Повышение ставки рефинансирования ведет к росту процентных ставок на финансовом рынке и может выражаться как процентный кредитный риск. Если ставка рефинансирования ЦБ меняется в сторону увеличения в течение срока действия кредитного договора,  то это может привести к недополучению дохода или к убытку от конкретных кредитных операций.

      Может привести к проблемам в области  кредитования также и изменение ставки отчислений в Фонд обязательного резервирования Банка России, которое также увеличивает процентные кредитные риски. Повышение ставки ФОР ведет к росту процентных ставок за кредит,  поскольку увеличивает в структуре цены кредита долю неприбыльных активов,  усиливает разрыв между ставками по привлечению. 

      Негативно влияет на объем оказываемой организациям кредитной поддержки наличие нескольких открытых расчетных счетов в других коммерческих банках. Это может привести к недопоступлению денежных средств на счет того банка, который оговорен в кредитном договоре. В итоге на счете организации,  получившей кредит,  может не оказаться средств, необходимых для погашения взятого кредита.

      Подлинное развитие рынка ссудных капиталов может быть при наличии рынков средств производства, предметов потребления, рабочей силы, недвижимости,  земли.  Все эти рынки нуждаются в денежных средствах,  которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это главный принцип его формирования.

      Ключевыми направлениями в формировании кредитного рынка должны стать высокие накопления, широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов. 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1. Анализ конкуренции в российском банковском секторе - С. Дробышевский, С. Пащенко. - Москва: ИЭПП, 2008.

2. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балобанова. - СПб.: Питер, 2009.

3. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2006.

4. Гурнович Т.Г. Проблемы устойчивости банковской системы /Сб. науч. тр. по материалам 72 ежегодной международной  НПК "Финансово-экономические проблемы развития регионального АПК". - Ставрополь, СтГАУ, 2008

5. http://www.klerk.ru/bank/